企業(yè)為員工買團(tuán)體意外險(xiǎn)，能抵工傷賠償？最高法定調(diào)：不能！

近年來(lái)，隨著工傷事故案件的不斷攀升，工傷賠償金額也持續(xù)走高。即使企業(yè)參加了工傷保險(xiǎn)，仍需要承擔(dān)部分賠償項(xiàng)目，如員工停工留薪期的工資福利待遇、五至六級(jí)傷殘職工的傷殘津貼，以及解除勞動(dòng)關(guān)系時(shí)的一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金等，這給企業(yè)造成了不少負(fù)擔(dān)。

一些企業(yè)為控制用工成本，選擇為員工購(gòu)買團(tuán)體意外險(xiǎn)，試圖用這種方式“對(duì)沖”潛在的工傷風(fēng)險(xiǎn)。但這一做法在法律上是否行得通，正成為越來(lái)越多企業(yè)面臨的司法考驗(yàn)。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條明確規(guī)定：投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

這意味著企業(yè)購(gòu)買的團(tuán)意險(xiǎn)，受益人只能是員工或其親屬，即便在勞動(dòng)合同中約定"保險(xiǎn)賠款視作公司賠償"，該條款也因違反法律強(qiáng)制性規(guī)定而無(wú)效。

但之前各地法院對(duì)于團(tuán)體意外險(xiǎn)能否抵扣賠償?shù)呐袥Q并不一致。部分法院基于意思自治原則，認(rèn)為如果勞動(dòng)合同或協(xié)議中明確約定“保險(xiǎn)賠款視作公司賠償?shù)囊徊糠?/strong>”，允許抵扣。

這一實(shí)踐分歧在2026年1月8日迎來(lái)了權(quán)威的統(tǒng)一解釋。人民法院報(bào)刊發(fā)的法答網(wǎng)精選答問(wèn)（第三十五批）明確指出，即使企業(yè)和員工簽了協(xié)議約定可以抵扣，該協(xié)議也因違反法律強(qiáng)制性規(guī)定而被認(rèn)定無(wú)效。

法答網(wǎng)精選答問(wèn)（第三十五批）

問(wèn)題1：雇主為員工購(gòu)買的團(tuán)體意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，能否沖抵雇主賠償責(zé)任？雇主承擔(dān)賠償責(zé)任后能否獲得意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)？

答疑意見(jiàn)：首先，雇員所獲團(tuán)體意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金不應(yīng)沖抵雇主對(duì)雇員依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十九條第二款規(guī)定，投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

其立法本意在于，消除用人單位優(yōu)勢(shì)地位的影響，保障勞動(dòng)者的權(quán)益。實(shí)踐中，用人單位與勞動(dòng)者在勞動(dòng)關(guān)系中處于不平等地位，用人單位可能利用其所占據(jù)的優(yōu)勢(shì)地位使勞動(dòng)者作出違背真實(shí)意思的表示，如果允許作為被保險(xiǎn)人的勞動(dòng)者指定用人單位為受益人，則會(huì)出現(xiàn)用人單位誘導(dǎo)或者強(qiáng)迫作為被保險(xiǎn)人的勞動(dòng)者指定其為受益人，以規(guī)避保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性規(guī)定。

如允許雇主為員工投保意外險(xiǎn)后可以直接在賠償款中扣除該保險(xiǎn)金，雇主即成為實(shí)質(zhì)意義上的受益人，顯然違背立法精神，也違背團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的功能目的。

其次，雇主承擔(dān)賠償責(zé)任后不能獲得雇員的意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。根據(jù)保險(xiǎn)法第三十九條第二款規(guī)定，團(tuán)體意外險(xiǎn)的受益人是被保險(xiǎn)人及其近親屬。用人單位雖然支付了保險(xiǎn)費(fèi)，但不能成為團(tuán)體意外險(xiǎn)受益人，不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

同時(shí)，保險(xiǎn)法第四十六條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。”根據(jù)此條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者受益人可以兼得保險(xiǎn)金與第三人的賠償。同理，雇主向雇員承擔(dān)賠償責(zé)任后，不應(yīng)享有代位追償權(quán)，不應(yīng)自動(dòng)獲得雇員的意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

企業(yè)如何降低、轉(zhuǎn)移工傷風(fēng)險(xiǎn)？

面對(duì)不可避免的用工風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)如何才能做到合法合規(guī)、有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？以下是幾點(diǎn)專業(yè)建議：

（1）規(guī)范用工流程，依法繳納社會(huì)保險(xiǎn)；企業(yè)必須為全體員工及時(shí)足額繳納工傷保險(xiǎn)，這是法定義務(wù)，不容推卸。工傷保險(xiǎn)不僅能保障職工權(quán)益，也是分散用人單位工傷風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。

（2）加強(qiáng)安全生產(chǎn)教育培訓(xùn)；許多工傷事故源于安全意識(shí)薄弱。企業(yè)應(yīng)定期開(kāi)展安全培訓(xùn)，制定安全生產(chǎn)規(guī)章制度，并嚴(yán)格執(zhí)行。預(yù)防優(yōu)于補(bǔ)救，有效的安全措施可以減少事故發(fā)生率。

（3）考慮投保雇主責(zé)任險(xiǎn)；與團(tuán)體意外險(xiǎn)不同，雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是雇主賠償責(zé)任，其投保人和被保險(xiǎn)人都是雇主，直接受益人也是雇主。在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任由保險(xiǎn)公司代為承擔(dān)。

（4）妥善處理工傷事故，避免糾紛升級(jí)；企業(yè)應(yīng)依法與員工簽訂勞動(dòng)合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)，規(guī)范用工管理流程。同時(shí)，建立健全內(nèi)部規(guī)章制度，確保用工流程合法合規(guī)。

一旦發(fā)生工傷事故，企業(yè)應(yīng)及時(shí)送醫(yī)、安撫并向社保行政部門提出工傷認(rèn)定申請(qǐng)。逾期未申請(qǐng)的，企業(yè)不僅需承擔(dān)在此期間發(fā)生的工傷待遇費(fèi)用，還容易產(chǎn)生糾紛，員工申請(qǐng)勞動(dòng)仲裁提出其他賠償訴求。

這些措施不僅能有效降低企業(yè)的用工風(fēng)險(xiǎn)，也有助于構(gòu)建和諧穩(wěn)定的勞動(dòng)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與員工的共同發(fā)展。