這兩年該買房還是存錢？內行人提醒：千萬別看錯了2026年的樓市

手里有筆閑錢，該買房還是存銀行？

這是最近兩年，很多家庭糾結的核心問題。

有人怕存錢利率越來越低，錢越存越“縮水”；有人怕買房踩坑，房價下跌被套牢。

內行人提醒：糾結的關鍵，是沒看懂2026年樓市的新變化。選對方向，比盲目決策更重要。

先把結論說在前頭：2026年的樓市，早已不是“閉眼買房都賺錢”的時代，也不是“存錢就穩賺”的局面。決策的核心，是分清自身需求和城市差異。

先看清2026年樓市的兩大核心變化

要判斷該不該買房，先搞懂當下樓市的底層邏輯已經變了。

第一個變化：市場徹底分化，“核心堅挺、外圍承壓”成定局。瑞銀預測，2026年初全國房價將企穩，但城市間差異懸殊。一線城市核心區去化周期僅12個月，北京海淀、上海陸家嘴等板塊次新房價格逆勢微漲2%-3%；而三四線城市去化周期普遍超30個月，部分城市房價可能再跌10%。

第二個變化：政策精準發力，剛需和改善成本降低。2026年全國首套房商貸利率普遍降至3.5%-4%，公積金利率低至2.6%的歷史低位。北京將首套房公積金貸款最高額度提升至140萬元，長三角實現公積金異地貸款“一網通辦”，這些政策直接降低了合理購房需求的成本。

簡單說，現在的樓市，選對城市和板塊，房子還有保值空間；選錯了，大概率會面臨資產縮水。

這兩類人，2026年可以考慮買房

不是所有人都適合買房，但這兩類群體，當下可以重點考慮。

第一類：有剛性需求的剛需群體。比如要結婚、要落戶、孩子要上學的家庭。現在政策寬松，利率處于低位，買房成本比前幾年低不少。建議優先選一線或強二線城市的核心城區，聚焦“地鐵+學區+配套”成熟的剛需盤，避開遠郊“睡城”，這類房子流通性差，未來很難出手。

第二類：有置換需求的改善群體?，F在是“賣舊買新”的好時機。一方面，改善型需求占比已升至4成，成為市場核心增長點；另一方面，“賣舊買新”退稅、二套商轉公等政策，降低了置換門檻?？梢躁P注140平米以上大戶型、綠色智慧住宅等優質產品，這類房子更符合未來居住需求，保值性更強。

需要提醒的是，買房一定要控制杠桿。月供最好不超過家庭月收入的30%，否則遇到收入波動，容易陷入斷供危機。2026年新增斷供房源可能達260萬套，合理負債是底線。

這三類人，2026年建議優先存錢

對很多人來說，存錢不是無奈之選，而是更穩妥的資產配置方式。

第一類：投資客?，F在樓市已經告別普漲時代，除了核心城市核心資產，其他區域的房子基本沒了投資價值。三四線城市庫存高企，一套二手房成交平均要等187天，有價無市成常態，投資客進去大概率被套。

第二類：收入不穩定的家庭。經濟增速放緩背景下，就業不確定性增加。中國金融40人論壇研究指出，居民已從“增值”轉向“保值”的配置邏輯，增加安全資產持有是理性選擇。手里有足夠現金，才能應對突發情況。

第三類：沒明確購房需求的人。如果短期內不需要買房，把錢存起來更穩妥。雖然存款利率處于下行周期，但可以選擇中長期存款、儲蓄國債等產品鎖定收益。比如2026年三年期儲蓄國債年化1.63%，雖然不高，但勝在安全無風險。

其實買房和存錢，不是非此即彼的選擇。

西南財經大學專家建議，普通家庭可以構建分散化資產組合。比如，把資金分成三部分：一部分存銀行或買國債，保障流動性和安全性；一部分買偏債型基金，獲取穩健收益；如果有購房需求，再預留一部分資金，等待合適的入市時機。

還要記住兩個核心原則：一是不碰高風險資產，經濟波動加劇時，保本比增值更重要；二是買房優先“居住屬性”，摒棄投機心態，房子最終是用來住的，不是用來炒的。

總結下來，2026年的決策邏輯很清晰：有剛性或改善需求，選對核心城市和優質房源，可考慮買房；收入不穩、沒明確購房需求，優先存錢避險。

不用被市場噪音裹挾，結合自身財務狀況和需求做選擇，才是最穩妥的資產配置方式。