從首單破局到全鏈織網，全國低空經濟共保體保駕萬億藍海

文/紙不語

近日，重慶駝航科技“駝峰”500系列重載無人直升機達成無人機領域首個國家首臺（套）重大技術裝備保險簽約，人保財險重慶分公司主導承保并歸入全國低空經濟共保體框架。這一“行業首單”不僅為國產重載無人機規模化落地筑牢風險屏障，更意味著保險創新賦能低空經濟發展進入實質性階段。

當前，低空經濟已成為國家重點培育的新增長引擎，2025年政府工作報告明確提出推動其安全健康發展，但重載裝備研發投入大、新興場景風險不確定等痛點，始終制約產業進階。保險作為風險管控的核心力量，正從單一產品保障升級為全鏈條生態服務，為低空經濟這一“萬億藍海”保駕護航。

“駝峰”500系列重載無人直升機達成無人機領域首個國家首臺（套）重大技術裝備保險簽約。圖源：生活在線

首臺（套）保險落地，破解重載無人機市場化“首關”

無人機領域首個國家首臺（套）重大技術裝備保險的落地，依托于重慶駝航科技有限公司(下稱“駝航科技”)的技術實力與保險機構的風險保障支撐。二者的協同，既是首單達成的關鍵，也為低空經濟產融結合提供了實踐參考。

作為重載無人直升機類別中唯一入選工信部國家首臺（套）名錄的產品，“駝峰”500系列核心部件與系統均實現自主研發生產，徹底擺脫關鍵技術對外依賴，這一硬實力成為保險機構認可的核心前提。

該機型載荷比達到行業頂尖的50%，有效載荷領先同類產品20%，搭載雙余度飛控-航電系統，失效概率低至10E-5，具備單次運載超200公斤、航程100公里的作業能力，可實現自主起降、精準投送等全流程自主功能。

經過實戰驗證，“駝峰”500系列已在高原物資運送、應急救援、地質勘探、電網基建等復雜關鍵場景廣泛應用，飛行軌跡覆蓋我國西部90%以上區域，累計超千小時實測驗證顯示核心部件故障率低于行業平均水平，其可靠性能與穩定表現為保險承保提供了核心依據。此外，駝航科技最新推出的駝峰1000H噸級重油重載無人直升機，實現“車機聯動”模式，攻克噸級機型部署轉運難題，進一步拓展了技術應用邊界。

“駝峰”500系列已在高原物資運送等復雜關鍵場景廣泛應用。圖源：生活在線

保險托底則為技術成果市場化打通了關鍵堵點。國家首臺（套）重大技術裝備政策的核心初衷，便是破解高新技術裝備首次投放市場時用戶的風險顧慮，而保險補償機制通過最高80%的保費財政補貼，有效降低了用戶使用門檻。針對重載飛行器創新投入大、首次應用風險高的行業現狀，人保財險低空經濟專項團隊深入駝航牽頭的產業聯盟調研，量身打造全面風險保障方案，這一合作是雙方2024年建立戰略合作后的重要成果。

事實上，保險對駝航科技的支撐早已貫穿研發全過程，2024年3月其重載無人機研發試飛階段遭遇“鳥撞事件”時，人保財險第一時間完成理賠，助力企業快速恢復研發生產。這種從保險到服務，再到維修的供應鏈協作模式，不僅為單一企業提供風險保障，更通過駝航科技的產業聯盟引領作用，帶動聯盟內企業協同進步，形成技術創新、保險托底、市場拓展的良性循環。

值得關注的是，此前入選國家首臺（套）名錄的無人機產品多來自科研院所或大型國企等“國家隊”，民營高科技企業駝航科技憑借核心系統全自主化硬實力成功突圍，本身就是對民營企業創新活力的認可。而保險機構主動下沉服務，精準對接民營科技企業需求，通過定制化保險方案與政策紅利銜接，既降低了企業創新成本，也提升了市場對國產高端裝備的信任度。

低空保險創新覆蓋20+產品、6115萬風險保障

從駝航科技的首單突破不難看出，保險早已不是簡單的“事后賠付”工具。隨著低空經濟場景不斷拓展，保險行業正主動靠前，從產品、服務到協作機制全面創新，為產業發展織密一張覆蓋全鏈條、全場景的“安全防護網”。

在產品創新層面，保險機構圍繞低空經濟全產業鏈需求，逐步豐富產品矩陣，填補細分領域空白。從保障范圍來看，已形成財產保險、責任保險、意外保險三大核心類別，基本覆蓋飛行器本身、人員安全、地面公眾及網絡數據安全等核心風險。

例如，人保財險推出的“低空保”產品，不僅覆蓋機身與運營環節，還新增貨物損失、停放風險及維修保障，實現對電動垂直起降飛行器全生命周期覆蓋；平安產險已打造20余款產品的矩陣，覆蓋研發制造、基礎設施、飛行運營等全產業鏈條。

部分保險機構低空經濟布局一覽。圖源：《財經》雜志

細分場景上，創新成果不斷涌現。深圳落地全國首單“低空天氣保”，依托精細化氣象預報技術，實現從“事后賠付”到“主動防控”的升級，為飛行天氣風險提供定制化解決方案；江蘇蘇州落地全國首單低空運營管理責任保險；中國太保產險發布國內首個“物流企業無人駕駛航空器低空綜合責任保險”，填補細分領域保障空白。針對國家首臺（套）裝備的專項保險更是成為重要創新方向，通過對接財政補貼政策，有效激發了企業投保積極性。

服務模式創新聚焦精準對接與全流程賦能，突破傳統保險“事后補償”局限。保險機構推行主動下沉服務，挖掘產業隱性需求，如人保財險重慶巴南支公司為專精特新企業簽發重慶首單知識產權海外侵權保險，同時還構建“承保前、保障中、出險后”全流程體系，通過風險評估、動態風控、快速理賠等服務，使保險從風險轉移工具升級為企業創新“助推器”。

協作機制創新有效破解了行業痛點，重慶組建全國首個低空經濟保險共保體，整合19家險企資源，推出“渝低空保”4款產品，已為16家企業提供6115萬元風險保障，具備全國服務能力。跨領域協同也在不斷深化，人保財險深圳分公司與氣象部門聯合開發“低空天氣保”、中再產險聯合太保產險發布低空經濟第三者責任險并制定行業規范。

此外，多地推動政策與保險協同，深圳出臺《低空經濟產業促進條例》并同步發布保險服務指引，廣東制定無人機綜合保險示范條款，為保險落地提供制度保障。

直面產品錯位、數據缺失與責任模糊三大瓶頸

盡管保險已為低空經濟撐起“安全傘”，但這一新興產業業態迭代快、風險復雜的特性，仍讓保險服務面臨諸多挑戰。

當前保險賦能低空經濟面臨三大核心挑戰。一是產品供給與市場需求存在錯位，保障缺口明顯。當前保險產品仍以傳統通用航空保險為主，針對無人機的專屬產品條款差異大，難以形成全面保障；產品集中于第三者責任險與機身險，缺乏針對貨物損失、運營中斷等場景的專項保障。同時，電動垂直起降飛行器等新技術裝備風險特征動態變化，現有產品難以形成覆蓋全生命周期的定制化方案。

二是定價科學性不足，數據支撐缺失。低空經濟發展時間短，行業缺乏長期細分的風險數據積累，定價多以機型、場景初步分類，未細化至型號、零配件、飛行區域等維度，導致費率與實際風險匹配度不高，要么因費率過高抑制需求，要么因費率過低影響承保積極性。

三是責任認定與法規體系不完善，增加理賠不確定性。現行法規對強制保險種類、投保方式等界定模糊，缺乏配套監管細則。低空經濟涉及主體多樣，事故責任認定復雜且缺乏統一標準，導致保險責任判定與理賠難度加大，同時空域管理改革滯后也加劇了運行環境復雜性。

低空經濟保險產品涉及的保險責任。圖源：《財經》雜志

針對這些挑戰，行業已形成清晰的發展方向，核心在于構建產品精準化、制度規范化、生態協同化的保障體系。中山大學嶺南學院教授曾燕建議，應創新保險產品供給模式，實現對多元應用場景的精準覆蓋，重點推進保險產品的場景化定制與系統性創新，開發運營中斷保險、貨物運輸保險、第三方責任保險等專業化產品，構建“基本險+附加險”的靈活組合保障模式，形成覆蓋全鏈條、多主體的低空經濟保險產品體系，提升保險服務的精準性與覆蓋面。

在制度完善上，需推動制定全國統一的低空經濟保險示范條款，破解規則碎片化問題；明確強制保險制度的適用主體、種類與實施細則，建立配套監管機制；加快完善責任認定標準體系，明確保險利益歸屬與責任范圍，減少理賠爭議。

曾燕還建議，應建立基于數據敏感度與使用權限的分類分級共享機制，推動相關數據在可控范圍內有序流通，同時積極探索依托“可信數據空間”的隱私計算技術，支持保險機構構建更加精準的動態風險定價模型。

還有行業人士指出，需強化多領域協同聯動，保險機構應加強與高校、科研院所合作，提升對新型風險的評估能力；深化與低空經濟產業聯盟的協作，實現風險共防、利益共享；推動保險與空域管理、資質鑒定等行政管理工作銜接，提升風險管控整體效能。

隨著產品矩陣持續擴容、強制保險逐步推廣、協同機制不斷完善，低空經濟保險市場規模將持續增長。瑞士再保險研究院預測，到2035年中國低空經濟保險市場規模有望達到80億～100億元，為低空經濟這一戰略性新興產業的安全健康發展筑牢風險根基。

[引用]

①　全國首單＋行業唯一！“駝峰”500獲簽國家首臺（套）重大技術裝備保險.生活在線.2025-12-26.

②　人保財險重慶分公司：科技保險筑起“防護網” 助力科創企業“加速跑”.金臺資訊.2025-12-26.

③　江津造無人機，拔得頭籌！.江津融媒.2025-11-04.

④　重慶唯一！駝航科技入選低空經濟賽道樣本企業.江津融媒體中心.2025-12-19.

⑤　低空經濟邁向“噸級”時代 重載長航程產品成競爭新焦點.中證網.2025-11-04.

⑥　央視聚焦：科產融三鏈融合，駝峰重載無人機加速領跑.無人機網.2025-08-22.

⑦　保險業織密低空經濟安全網.中國經濟網.2025-09-23.

⑧　全國首個低空經濟共保體成立 首批提供超6000萬風險保障.新京報貝殼財經.2025-08-31.

⑨　低空經濟上“交強險”，萬億市場如何系好“安全帶”？.《財經》雜志.2025-09-26.

⑩　全國首單“低空天氣保”落地，以科技賦能護航深圳低空經濟戰略.深圳氣象創新研究院.2025-05-26.