寵物險如何走向“共贏”

越來越多的“毛孩子”走進家庭，且醫療賬單動輒以數萬元計，使得寵物險站上了“它經濟”的風口。2020年至2024年，寵物險保費規模從千萬元級躍升至超 17 億元。業內預測，2025年寵物險保費規模將突破30億元，成為財險行業增長最快的板塊之一。

與此同時，社交平臺上充斥著各種吐槽——寵物主抱怨理賠難、保障范圍窄、保險體驗遠不及預期。而保險公司也有苦楚：面對高賠付率、診療不規范和逆選擇風險，不得不以嚴苛條款控制成本。

從經濟視角看，寵物險崛起的本質是“它經濟”情感價值貨幣化的體現。年輕一代或年長一代將寵物視為家庭成員，愿意為其健康付費，這為保險產品提供了天然的市場基礎。然而，保險的本質是風險共擔與資金池管理，當診療過程缺乏標準、費用信息高度不對稱時，保險的定價和產品設計便會面臨挑戰。

在國外成熟市場，寵物險的高滲透率往往伴隨著嚴格的醫療標準體系、透明的定價機制以及保險公司與醫院的深度合作。例如，瑞典早在1924年就推出寵物險，其發展離不開動物醫療體系的規范化和數據共享機制的建立。

反觀國內，盡管鼻紋識別等技術已解決寵物身份識別難題，但在診療行為管控、病史數據整合等方面仍處于起步階段。近幾年，國內寵物醫療行業快速發展，寵物醫院數量已達3萬多家。不過，這些寵物醫院大都“各自為政”，行業缺乏統一的診療標準和收費規范，同一種疾病在不同醫院的治療費用甚至相差數倍。此外，還存在投保人與寵物醫療機構合謀簽署“陰陽合同”、根據保額制定治療方案、或將先天性疾病按意外處理等行為……

這類不規范醫療和欺詐行為進一步推高了保險公司的成本。同時，保險公司難以介入診療環節進行控費，使得風險管理處于被動狀態。在成本壓力下，保險公司往往收緊理賠條款，這又加劇了消費者的不滿，形成惡性循環。

從寵物險的獲客與商業模式來看，當前仍嚴重依賴渠道流量，保險公司并未充分發揮其風險管理能力。當消費者在支付寶、抖音直播間購買寵物險及附加的驅蟲藥、疫苗、消費券等增值服務時，所付保費中也包含了這部分增值服務的溢價。對保險公司而言，這種“流量驅動”模式雖能快速做大規模，卻也容易陷入“高獲客成本、高流失率”的循環。

要改變這一局面，保險公司在寵物險經營上需從“銷售導向”轉向“風控與服務并重”，才能創造更多價值。同時，還需在更廣層面構建“險企—醫院—監管”三方協同的生態體系，推動寵物經濟健康發展。

我們認為，可以從以下三個方面入手：

首先，推動寵物醫療標準化與數據共享。當前亟待建立寵物疾病分類標準、診療流程指南和收費參考體系，并加強對寵物醫院的準入監管與行為約束。應推動行業主管部門、獨立第三方機構或險企自身，搭建基于寵物診療全流程的標準化系統，規范寵物醫療機構的診療與收費行為，同時推動診療數據多方共享，實現險企、醫院與消費者的三方共贏。

其次，應用技術手段提升保險公司的風控運營能力。雖然鼻紋識別等技術已解決寵物身份識別問題，但在防范“一保多寵”“帶病投保”等方面仍有風控薄弱環節。保險公司應利用人工智能、生物識別、大數據、區塊鏈等技術提升風控能力。例如，可通過智能穿戴、物聯網等技術為不同品種、年齡、體型的寵物建立遺傳病與健康檔案，借助大數據分析優化風險模型，實現動態化、個性化定價。

第三，構建多方信任機制。保險公司可通過公開理賠案例、簡化理賠流程、完善定點醫院評價體系等方式，提升服務透明度。寵物醫療機構也應逐步擺脫“以保費定方案”的短期行為，注重長期客戶關系與行業聲譽。同時，寵物主需對寵物疾病及寵物險的作用建立更科學、合理的認知與預期。

寵物險的未來，不應只是保險產品的簡單延伸，而應成為“它經濟”生態中連接醫療、服務與保障的關鍵節點。只有行業參與者共同推動規范與信任建設，才能讓這份為“愛”付費的保障真正體現其價值，助力“它經濟”健康發展。

（作者 姜鑫）

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姜鑫

金融市場新聞中心資深記者，關注保險行業、證券、新三板、上市公司相關領域，擅長深度報道、人物報道。