銀行業深度觀察：城商行的轉型突圍與破局智慧

汗青/文

在銀行業競爭日趨激烈與金融監管持續深化的雙重背景下，城市商業銀行作為服務地方經濟的金融主力軍，正面臨著規模擴張放緩、同質化競爭加劇等挑戰。近期多家城商行密集落地人事調整、資本補充、業務創新等舉措，從公司治理優化到特色服務升級，從資本實力夯實到科技賦能提速，勾勒出一幅在轉型中突破困局的清晰圖景，彰顯出地方法人銀行適應新發展格局的主動作為。

治理革新：優化架構激發內生動力

公司治理是商業銀行穩健發展的基石，近期城商行的治理調整呈現出“精簡層級、強化專業”的鮮明特征，為轉型掃清制度障礙。寧波銀行11月21日披露的系列人事與架構變動頗具代表性：羅孟波因工作原因辭任監事長及職工監事職務，其在任期間帶領監事會完善監督機制，提升戰略、財務等重點領域監督質效，為銀行穩健經營提供保障；同日，該行審議通過不再設立監事會的議案，這一舉措并非治理弱化，而是順應監管政策導向——2024年底金融監管總局已明確允許金融機構通過董事會審計委員會行使監事會職權，此舉可減少管理層級，提升決策與監督效率。

在核心管理團隊建設上，寧波銀行同步聘任付文生為副行長、王勇杰為首席合規官。兩位新任高管均具備逾二十年金融從業經驗，付文生歷經上海銀行與寧波銀行多崗位歷練，熟悉跨區域經營管理；王勇杰深耕風險管理領域，兼任風險總監的背景使其能更好統籌合規與風控工作。專業型人才的精準配置，與治理架構優化形成互補，為銀行轉型注入管理動能。

資本夯實：多渠道補血筑牢發展根基

資本充足率是銀行抵御風險、支撐業務擴張的核心指標，城商行通過股東增持、增資擴股、債券贖回等多元方式補充資本，為轉型提供資金保障。成都銀行近期獲得股東真金白銀的支持，2025年8月27日至11月21日期間，成都產業資本集團與成都欣天頤合計增持超3424萬股，累計投入資金達6.11億元。其中成都欣天頤增持3.58億元，持股比例升至4.2737%；成都產業資本集團增持2.53億元，持股比例達6.0618%。此次增持計劃經股東大會審議通過，操作規范透明，既體現了股東對銀行發展前景的信心，也有效提升了銀行的資本充足水平。

張家口銀行則通過增資與債券管理雙重舉措優化資本結構。該行年內兩次提升注冊資本，從86.11億元增至105.63億元，累計增幅達22.67%；同時宣布全額贖回23億元“20張家口銀行永續債”，將于2025年12月25日完成兌付。永續債的贖回可優化資本成本結構，而連續增資則直接增強核心資本實力，為其2024年營收76.52億元、凈利潤9.54億元的穩健增長提供支撐。資本實力的夯實，使城商行在服務實體經濟時更具底氣。

特色突圍：錨定需求打造差異化優勢

擺脫同質化競爭的關鍵在于立足區域需求，打造特色金融服務。近期城商行紛紛聚焦綠色發展、企業出海等國家戰略方向，形成差異化競爭壁壘。哈爾濱銀行緊扣“加強生物多樣性保護”的政策導向，于11月20日落地黑龍江省首筆生物多樣性可持續發展掛鉤貸款，為龍煤雞西礦業授信1.5億元專項用于18處礦山生態修復。該產品創新性地將貸款利率與生態修復成果掛鉤，資金用途嚴格遵循《生物多樣性金融目錄》，截至2025年三季度末，該行綠色貸款余額已近200億元，年推動碳減排6.9萬噸，彰顯了地方法人銀行服務區域綠色轉型的責任擔當。

江蘇銀行則聚焦中資企業出海需求，于11月20日舉辦“走進上海自貿區”“走進中亞”專場活動，串聯政府、專家、企業等多方資源，推出“4+6”“金融+非金融”跨境綜合服務體系?；顒蝇F場，其上海分行與浦東新區企業走出去綜合服務中心簽署戰略合作協議，為企業提供政策解讀、全球布局、跨境金融等全流程支持。這一舉措精準對接了江蘇企業“走出去”的核心訴求，將區域銀行的地緣優勢與國際業務拓展相結合，開辟了服務實體經濟的新路徑。此外，紹興銀行通過股權變更引入科技產投股東，持股比例達10.82%，為科技金融業務發展埋下伏筆，體現了城商行對接區域產業升級的戰略考量。

科技賦能：投入分化倒逼轉型提質

金融科技已成為銀行業轉型的核心驅動力，城商行在科技投入上的布局與成效，正逐漸成為轉型“分水嶺”。據15家城商行科技投入數據顯示，行業內梯隊分化顯著：上海銀行以25.19億元的投入居首，廈門國際銀行、北部灣銀行等緊隨其后，投入規模在5-10億元區間；而多數城商行投入集中在1-5億元，廣東南粵銀行、威海銀行等則低于2億元。

相較于絕對金額，科技投入占營收比更能反映重視程度。珠海華潤銀行以6.72%的占比領跑，北部灣銀行、廈門國際銀行占比均超6%，這類銀行將科技驅動融入業務全流程，推動服務線上化、風控智能化。值得注意的是，科技投入的價值并非單純體現在金額上，而是在于與業務的深度融合。部分城商行通過移動支付升級、開放銀行搭建、智能投顧上線等舉措，構建以數據為核心的服務生態，提升了區域金融服務的效率與質量。但行業普遍面臨的“投入轉化效率不足”問題仍待解決，如何將技術優勢轉化為客戶體驗提升與盈利增長，是城商行科技轉型的核心課題。

突圍邏輯與未來挑戰

近期城商行的轉型實踐，呈現出清晰的突圍邏輯：以治理優化提升決策效率，以資本補充筑牢風險防線，以特色業務對接區域需求，以科技投入賦能服務升級，最終實現“立足地方、服務實體”的核心定位升級。這種轉型并非被動應對，而是主動契合金融“五篇大文章”要求與“十五五”規劃部署的戰略選擇。

但城商行的突圍之路仍面臨多重挑戰：資本補充渠道相較于國有大行仍顯狹窄，科技投入的規模與轉化能力存在瓶頸，跨區域經營與區域競爭的平衡難度較大。未來，城商行需在三方面持續發力：一是深化差異化競爭，緊扣區域產業特色打造專屬金融產品，如紹興銀行的科技金融、哈爾濱銀行的綠色金融；二是提升科技投入的精準性，聚焦零售業務、風控管理等核心領域實現技術突破；三是完善資本補充長效機制，通過市場化手段拓寬融資渠道。

城商行的轉型突圍既是自身發展的必然要求，也是服務地方經濟高質量發展的責任所在。隨著治理結構的持續優化、特色業務的不斷深耕與科技能力的逐步提升，城商行必將在銀行業格局中占據更穩固的位置，為金融強國建設貢獻地方金融力量。