金融處罰：郵儲(chǔ)銀行、浙商銀行、中信銀行、百信銀行等上處罰榜單

金透社 | 蔡垡 中國(guó)金融網(wǎng)版權(quán)圖片

9月末至10月初，金融監(jiān)管部門(mén)集中披露一批行政處罰信息，國(guó)有大行、全國(guó)性股份制銀行、區(qū)域性銀行及特色銀行均有機(jī)構(gòu)上榜。郵儲(chǔ)銀行、浙商銀行、中信銀行、中信百信銀行等多家機(jī)構(gòu)因信貸管理、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、數(shù)據(jù)報(bào)送等領(lǐng)域的違法違規(guī)行為受到處罰，既彰顯了監(jiān)管層強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控的決心，也暴露了金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)控管理中的共性短板。

各類(lèi)銀行處罰情況分類(lèi)剖析

國(guó)有大行：信貸與合規(guī)管理雙重承壓

國(guó)有大行中，郵儲(chǔ)銀行與兩家政策性銀行此次受罰引發(fā)關(guān)注。郵儲(chǔ)銀行因相關(guān)貸款業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、績(jī)效考核、合作業(yè)務(wù)等多項(xiàng)管理不審慎，被罰沒(méi)合計(jì)2791.67萬(wàn)元，成為此次披露信息中罰沒(méi)金額最高的機(jī)構(gòu)；時(shí)任相關(guān)崗位負(fù)責(zé)人黃文賢因?qū)J款業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理不審慎，被給予警告并罰款5萬(wàn)元。

政策性銀行方面，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行因違反金融統(tǒng)計(jì)管理規(guī)定，被中國(guó)人民銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行警告并罰款150萬(wàn)元；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行同樣因違反金融統(tǒng)計(jì)相關(guān)規(guī)定，被中國(guó)人民銀行警告并罰款123萬(wàn)元。兩家政策性銀行的處罰事由高度集中，凸顯金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量在監(jiān)管考核中的重要性。

全國(guó)性股份制銀行：多領(lǐng)域違規(guī)問(wèn)題凸顯

全國(guó)性股份制銀行此次集體遭遇處罰，違法違規(guī)行為呈現(xiàn)多領(lǐng)域、復(fù)合型特征。中信銀行因7項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰1535.7萬(wàn)元，涵蓋違反金融統(tǒng)計(jì)相關(guān)規(guī)定、賬戶(hù)管理規(guī)定、反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定、占?jí)贺?cái)政存款或資金、征信管理規(guī)定、客戶(hù)身份識(shí)別及交易記錄保存義務(wù)等多個(gè)方面。責(zé)任追究層面，5名時(shí)任相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人被分別處以1.5萬(wàn)至17萬(wàn)元不等的罰款，其中時(shí)任信用卡中心信貸審批部副總經(jīng)理朱某龍罰款金額達(dá)17萬(wàn)元，創(chuàng)本次單一個(gè)人罰款金額新高。

浙商銀行同樣因7項(xiàng)違法違規(guī)行為被警告并罰款295.99萬(wàn)元，除與中信銀行部分重疊的賬戶(hù)管理、反假貨幣、征信管理、客戶(hù)身份識(shí)別等問(wèn)題外，還涉及違反商戶(hù)管理規(guī)定、未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或可疑交易報(bào)告等事由。7名時(shí)任各級(jí)管理人員被追責(zé)，罰款金額從1.1萬(wàn)元至7萬(wàn)元不等，時(shí)任運(yùn)營(yíng)管理部總經(jīng)理宋某仁因兩項(xiàng)違規(guī)事由被罰7萬(wàn)元。

廣發(fā)銀行與浦發(fā)銀行的分行也出現(xiàn)合規(guī)漏洞。廣發(fā)銀行合肥分行因違反金融科技管理規(guī)定、反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定及未按規(guī)定履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)，被中國(guó)人民銀行安徽省分行警告并罰款82.5萬(wàn)元，時(shí)任法律與合規(guī)部總經(jīng)理助理黃某被罰款2萬(wàn)元。浦發(fā)銀行合肥分行違法違規(guī)事由更達(dá)6項(xiàng)，在廣發(fā)銀行合肥分行被罰事由基礎(chǔ)上，還涉及金融統(tǒng)計(jì)、征信安全管理等問(wèn)題，最終被警告并罰款87.6萬(wàn)元，時(shí)任零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳某、公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理胡某分別被罰款2萬(wàn)元、1萬(wàn)元。

區(qū)域性及特色銀行：信貸管理成重災(zāi)區(qū)

區(qū)域性銀行與特色銀行的處罰集中指向信貸業(yè)務(wù)管理薄弱環(huán)節(jié)，部分機(jī)構(gòu)伴隨員工行為管理問(wèn)題。招商銀行杭州分行因流動(dòng)資金貸款與固定資產(chǎn)貸款“三查”不到位，被浙江金融監(jiān)管局罰款300萬(wàn)元，吳瑛等7名相關(guān)責(zé)任人被給予警告。

浙江三家農(nóng)村商業(yè)銀行同步因信貸管理問(wèn)題受罰。紹興恒信農(nóng)村商業(yè)銀行因流動(dòng)資金貸款與個(gè)人貸款管理不審慎導(dǎo)致資金被挪用，被罰款170萬(wàn)元，金雪峰等5名責(zé)任人被警告；上虞農(nóng)村商業(yè)銀行因貸款管理不審慎、貸前調(diào)查不盡職，被罰款120萬(wàn)元，朱偉太、錢(qián)江被警告；嵊州農(nóng)村商業(yè)銀行則因員工行為管理不到位、項(xiàng)目貸款管理不審慎，被罰款105萬(wàn)元，王小波、馬蔚被警告。上海閔行上銀村鎮(zhèn)銀行的違規(guī)情形更為嚴(yán)重，因流動(dòng)資金貸款管理、個(gè)人貸款管理、押品估值管理均嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被罰款120萬(wàn)元，時(shí)任市場(chǎng)二部負(fù)責(zé)人羅金被警告并罰款5萬(wàn)元。

作為數(shù)字銀行代表的中信百信銀行，此次因相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理不審慎、監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)等，被罰款合計(jì)1120萬(wàn)元。監(jiān)管處罰力度直指核心管理崗位，時(shí)任高級(jí)管理人員于曉紅被取消任職資格5年，朱祎敏被給予警告。對(duì)此，中信百信銀行回應(yīng)稱(chēng)，處罰涉及2021年至2023年6月期間業(yè)務(wù)，目前已全面落實(shí)整改措施。

違法違規(guī)共性特征與監(jiān)管導(dǎo)向解讀

信貸管理仍是高頻違規(guī)領(lǐng)域。從處罰事由看，信貸業(yè)務(wù)全流程管理漏洞成為各類(lèi)銀行的共性問(wèn)題。招商銀行杭州分行、上海閔行上銀村鎮(zhèn)銀行等6家機(jī)構(gòu)涉及信貸管理相關(guān)違規(guī)，占受罰機(jī)構(gòu)總數(shù)的60%。其中，“貸款三查不到位”“貸前調(diào)查不盡職”“貸款管理不審慎導(dǎo)致資金被挪用”等問(wèn)題最為突出，反映出部分銀行在客戶(hù)資質(zhì)審核、資金流向監(jiān)控、貸后管理跟進(jìn)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)存在明顯短板。互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展進(jìn)一步放大了管理風(fēng)險(xiǎn)，郵儲(chǔ)銀行、中信百信銀行均因該領(lǐng)域管理不審慎受罰，暴露出線(xiàn)上信貸模式下風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的適配性不足。

合規(guī)經(jīng)營(yíng)體系存在系統(tǒng)性缺陷。多家銀行出現(xiàn)“多領(lǐng)域并發(fā)違規(guī)”現(xiàn)象，凸顯合規(guī)管理體系的薄弱。中信銀行、浙商銀行均涉及7項(xiàng)違法違規(guī)行為，涵蓋金融統(tǒng)計(jì)、賬戶(hù)管理、反假貨幣、征信管理、客戶(hù)身份識(shí)別等多個(gè)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這類(lèi) “全面性違規(guī)” 并非單一環(huán)節(jié)的操作失誤，而是合規(guī)文化建設(shè)滯后、內(nèi)控流程執(zhí)行不力、跨部門(mén)協(xié)同監(jiān)督缺失等系統(tǒng)性問(wèn)題的集中體現(xiàn)。尤其值得關(guān)注的是，廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等機(jī)構(gòu)的合規(guī)、零售、公司等核心業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人均被追責(zé)，說(shuō)明管理層對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度與管控能力亟待提升。

監(jiān)管 “嚴(yán)問(wèn)責(zé)” 導(dǎo)向持續(xù)強(qiáng)化。此次處罰呈現(xiàn)“機(jī)構(gòu)與個(gè)人同責(zé)、高層與基層并追”的鮮明特征。11家受罰機(jī)構(gòu)中，有9家涉及對(duì)責(zé)任人員的處罰，累計(jì)處理29人，處罰形式包括警告、罰款、取消高級(jí)管理人員任職資格等。從追責(zé)層級(jí)看，既有中信百信銀行于曉紅這樣的高級(jí)管理人員，也有浙商銀行孫某名、馮某等基層職員；從罰款金額看，個(gè)人罰款從1萬(wàn)元至17萬(wàn)元不等，取消任職資格的處罰則直接影響職業(yè)發(fā)展路徑。這種 “全鏈條追責(zé)” 模式，打破了“只罰機(jī)構(gòu)不罰個(gè)人”的慣性，彰顯了監(jiān)管層通過(guò)強(qiáng)化責(zé)任約束倒逼合規(guī)落實(shí)的決心。

金融統(tǒng)計(jì)與數(shù)據(jù)管理成監(jiān)管新焦點(diǎn)。金融統(tǒng)計(jì)與數(shù)據(jù)相關(guān)違規(guī)在此次處罰中占比顯著提升。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)發(fā)行新疆分行、中信銀行等4家機(jī)構(gòu)因違反金融統(tǒng)計(jì)相關(guān)規(guī)定受罰，中信百信銀行因監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)被追責(zé)，處罰金額合計(jì)達(dá)1931.7萬(wàn)元。這一趨勢(shì)與金融監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程相呼應(yīng)，隨著監(jiān)管科技手段的廣泛應(yīng)用，數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性成為衡量金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)合規(guī)性的重要標(biāo)尺，數(shù)據(jù)治理能力不足的機(jī)構(gòu)將面臨更高監(jiān)管壓力。

行業(yè)啟示與發(fā)展建議

此次集中處罰為金融行業(yè)敲響了合規(guī)警鐘，也為后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)防控與經(jīng)營(yíng)優(yōu)化指明了方向。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，首先需重構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，針對(duì)“三查” 不到位等共性問(wèn)題，建立全流程閉環(huán)管控機(jī)制，尤其要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的線(xiàn)上風(fēng)控模型迭代與資金流向穿透式監(jiān)控。其次，應(yīng)健全合規(guī)管理長(zhǎng)效機(jī)制，打破部門(mén)壁壘，將合規(guī)要求嵌入業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)，通過(guò)常態(tài)化培訓(xùn)強(qiáng)化全員合規(guī)意識(shí)，避免“運(yùn)動(dòng)式整改”。

在責(zé)任落實(shí)層面，需完善“全員問(wèn)責(zé)、分級(jí)負(fù)責(zé)”的追責(zé)機(jī)制，將合規(guī)績(jī)效與績(jī)效考核、職務(wù)晉升直接掛鉤，形成“權(quán)責(zé)對(duì)等”的管理格局。針對(duì)數(shù)據(jù)管理短板，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大科技投入，建立標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)治理體系，確保金融統(tǒng)計(jì)、監(jiān)管報(bào)送等數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確，適配監(jiān)管數(shù)字化升級(jí)需求。

從監(jiān)管層面看，此次處罰既體現(xiàn)了“全覆蓋、零容忍”的監(jiān)管態(tài)度，也通過(guò)分類(lèi)施策實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)監(jiān)管——對(duì)國(guó)有大行、股份制銀行側(cè)重多領(lǐng)域合規(guī)性監(jiān)管，對(duì)區(qū)域性銀行聚焦信貸核心風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)數(shù)字銀行強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)監(jiān)管。未來(lái)，監(jiān)管部門(mén)或進(jìn)一步深化“機(jī)構(gòu)自查+科技監(jiān)管+精準(zhǔn)追責(zé)”的監(jiān)管模式，推動(dòng)金融行業(yè)從“被動(dòng)合規(guī)”向“主動(dòng)合規(guī)”轉(zhuǎn)型。

總體而言，此次集中處罰是金融行業(yè)深化風(fēng)險(xiǎn)防控、推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。金融機(jī)構(gòu)唯有以處罰為契機(jī)補(bǔ)齊管理短板，才能在嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化背景下實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。