王辰：為什么人人都應(yīng)該買保險(xiǎn)？

2025年5月25日王辰老師泰國旅產(chǎn)會游玩地風(fēng)景

各位朋友，大家好，我是王辰。我們今天繼續(xù)來聊保險(xiǎn)，我們今天要來探討的話題是：為什么說人人都應(yīng)該買保險(xiǎn)。 買不買保險(xiǎn)涉及到三個(gè)問題。

三個(gè)問題回答要不要買保險(xiǎn)

第一個(gè)問題就是我們需不需要保險(xiǎn)。

我們曾經(jīng)多次證明過人人都需要保險(xiǎn)，為什么這么說呢？

因?yàn)槿巳硕夹枰X，人在遭遇急難的時(shí)候最需要錢，而保險(xiǎn)恰恰是在急難降臨的時(shí)候，能夠兌現(xiàn)的一筆大量的、急用的現(xiàn)金。

所以丘吉爾說“保險(xiǎn)是唯一的經(jīng)濟(jì)工具，能夠保證在未來不可知的日子里，有一筆可知的金錢”。

我們也曾經(jīng)探討過，為什么許多人攢錢不敢花，就是源于對未來的恐懼，對未來的不確定，而保險(xiǎn)就是把不確定變成確定，這個(gè)功能是獨(dú)一無二的。

所羅門·休伯納博士也說過：“在財(cái)務(wù)工具中，對于個(gè)人死亡，能夠很快提供資金以協(xié)助彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失的，人壽保險(xiǎn)是獨(dú)一無二的”。

第二個(gè)問題就是我們能否負(fù)擔(dān)得起成本。

如果一個(gè)人真的沒有錢買保險(xiǎn)，應(yīng)該做的事情就是更加努力地去賺錢，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也許可以拖延可以暫時(shí)不買，我們是可以用僥幸的心理拖拉，但是風(fēng)險(xiǎn)卻不會等人，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生了，我們就得面對數(shù)倍于保險(xiǎn)費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)，這絕對是拖延不了的。

簡單地說，是保險(xiǎn)費(fèi)容易承擔(dān)還是醫(yī)療費(fèi)更容易承擔(dān)呢？是現(xiàn)在年輕力壯的時(shí)候，每年結(jié)余幾千元錢去交納保險(xiǎn)費(fèi)容易呢？還是在某一年年老體弱生病的時(shí)候面對幾萬、十幾萬的醫(yī)療費(fèi)更容易呢？

人生有些成本是沒有選擇是否要支付的，我們只能選擇怎么支付更科學(xué)。

在這里我們需要明確的是，一個(gè)人只有承認(rèn)自己窮，才能夠有機(jī)會變富裕；承認(rèn)喜歡某個(gè)東西，才會有機(jī)會擁有。

每天簡單地否定一切來掩蓋自己什么都買不起的窘境，其實(shí)是沒有任何意義的，也絲毫解決不了任何問題。

第三個(gè)問題就是不買保險(xiǎn)，我們有沒有別的替代品呢？

我們說保險(xiǎn)的保障功能，即以小搏大，關(guān)鍵時(shí)刻的倍數(shù)效應(yīng)是沒有替代品的。

投資功能方面有許多替代品，但許多替代品的風(fēng)險(xiǎn)我們也必須面對。在安全性方面，法律上專有的特性方面，保險(xiǎn)也是沒有替代品的。

有人說：“我拼命賺錢，拼命攢錢，攢到足夠多了，也就不怕發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)了，自己不也是可以承擔(dān)和抵御風(fēng)險(xiǎn)了嗎？” 道理很簡單，假如你有一百萬都存在銀行，如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)花掉了五十萬，就剩了五十萬。

如果你有一百萬，愿意每年轉(zhuǎn)存到保險(xiǎn)公司五萬，購買保額一百萬的人壽保險(xiǎn)，那么如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付一百萬，你花掉五十萬。總比都在銀行存合適，最差的結(jié)果跟存銀行差不多，就是連續(xù)交20年保費(fèi)以后出險(xiǎn)。

我們這樣簡單比較一下，你就會發(fā)現(xiàn)，買保險(xiǎn)比不買保險(xiǎn)合適。 既然我們的錢在哪里都是存，為什么不選擇分開存呢？多一個(gè)選擇，多一個(gè)可能，也多一個(gè)機(jī)會，多一個(gè)希望。

有風(fēng)險(xiǎn)就有保險(xiǎn)，不買因?yàn)椴涣私?/strong>

有風(fēng)險(xiǎn)，就需要保險(xiǎn)。人人都要面對生、老、病、死、殘的風(fēng)險(xiǎn)，所以人人都需要保險(xiǎn)。

窮人買保險(xiǎn)是為了保障，避免雪上加霜。富人買保險(xiǎn)，其實(shí)也是一種投資，在風(fēng)險(xiǎn)降臨的時(shí)候，在遭遇災(zāi)難的時(shí)候，不但不花自己的錢，甚至把錢變得更多，在絕望的時(shí)候，多一份希望，至少也是錦上添花的效果。

所以從理智的角度來講，人人都應(yīng)該購買保險(xiǎn)。但有的人不想買保險(xiǎn)，那主要是因?yàn)椴涣私猓覀冋f“保險(xiǎn)是了解一定會買的東西，不買都是因?yàn)椴涣私狻薄?/p>

所以我們也建議有這樣心態(tài)的朋友，都要大膽地去了解一下保險(xiǎn)，搞懂四句話其實(shí)就可以了。哪四句話呢？就是“保險(xiǎn)也是錢；買保險(xiǎn)就是換個(gè)地方存錢；買保險(xiǎn)是存錢不是花錢；買保險(xiǎn)是解決問題的方法，不要糾結(jié)喜歡不喜歡，要搞清楚自己需要不需要”。

當(dāng)然還有一種不敢買保險(xiǎn)的人，原因是不相信，擔(dān)心上當(dāng)受騙，這也是源于更多的不了解。

首先我們要知道，保險(xiǎn)和銀行、證券一樣，都是國家金融業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，接受正部級單位保監(jiān)會的監(jiān)管。保監(jiān)會下設(shè)有消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，專門設(shè)有電話12378接待客戶的投訴。

保監(jiān)會要求保險(xiǎn)公司每一張一年期以上的保單都要進(jìn)行電話回訪，讓客戶明白需要知道的一些基本信息。保監(jiān)會定期公布每家保險(xiǎn)公司的投訴情況和保險(xiǎn)公司對投訴的解決情況。

保險(xiǎn)制度本身也是比較科學(xué)的，雖然是長期交費(fèi)，但是如果哪一天資金緊張交不上續(xù)期了，保險(xiǎn)公司會寬限六十天，如果還交不上可以繼續(xù)延長兩年。

這相比較銀行，如果我們還不上貸款就會拿走我們抵押的房屋要人性化許多。 在法律上，保險(xiǎn)也是有足夠的安全性。

《保險(xiǎn)法》第十六條、二十三條、三十條、四十二條、六十一條、八十九條、九十二條，《合同法》的七十三條，《婚姻法》的十七、十八條，《個(gè)人所得稅法》的第四條第五款，都在告訴我們保險(xiǎn)在安全性方面是有足夠保證的，不像買別的東西只能得到一句話“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。

保險(xiǎn)是家庭資產(chǎn)配置的必需品，我們的錢雖然說存哪里都是存，但我們必須分開存，我們要按照需求存不能按照愛好存，該放哪里放哪里，不能想放哪里就放哪里。

我們說有錢不能任性，任性都得認(rèn)命。 從某種意義上來講，保險(xiǎn)不是我們喜歡不喜歡，而要按照我們需要不需要去理解。我們每個(gè)人都有權(quán)利不買保險(xiǎn)，但你必須承擔(dān)相應(yīng)的代價(jià)，我們在《如何讀懂理財(cái)金字塔》里面已經(jīng)充分論述了，保險(xiǎn)在資產(chǎn)配置中的重要性。

當(dāng)然，還有人不買保險(xiǎn)的理由是因?yàn)閷ΡｋU(xiǎn)行業(yè)諸多不良現(xiàn)象、不規(guī)范行為心存反感。

我們必須承認(rèn)保險(xiǎn)行業(yè)存在著這樣或者那樣的問題，需要去努力改進(jìn)。但是哪個(gè)行業(yè)又沒有問題呢？

所以我們不能因噎廢食，只要我們承認(rèn)人生有風(fēng)險(xiǎn)的存在，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)的管理工具就有它不可替代的地方，那我們就應(yīng)該認(rèn)真去考慮，自己需不需要用這種方法來管理人生的風(fēng)險(xiǎn)。

逃避絕對不是解決問題的方法，這就如同我們知道錢包會丟，就要用心去管好自己的貴重物品，盡量不丟而不是簡單地去抱怨社會治安不好，家里也應(yīng)該裝防盜門（你雖然知道不一定會來賊），但還是要做這個(gè)防備。

這樣謹(jǐn)慎的思維也同樣應(yīng)該適用于面對人生的風(fēng)險(xiǎn)，面對保險(xiǎn)。 當(dāng)然，大多數(shù)人其實(shí)都是很聰明的，絕對不會因?yàn)殂y行有人貪污公款就不把錢存銀行，不會因?yàn)閭€(gè)別老師猥褻學(xué)生就不把孩子送到學(xué)校，也不會因?yàn)閭€(gè)別醫(yī)生醫(yī)德不好，生病就不去醫(yī)院繼接受治療。

我們都知道，問題哪個(gè)行業(yè)都有，好人壞人哪個(gè)行業(yè)都有。壞人是人品的問題，干哪個(gè)行業(yè)都會坑人，這跟行業(yè)無關(guān)。

我們最理智的選擇就是有用就得利用，要用它來解決問題，而不是簡單地鬧情緒。 王永慶說：“一根火柴一分錢，一棟大樓幾百萬，但是一根火柴能毀掉一棟大樓。”什么意思呢？這個(gè)大樓就是我們的人生，這根兒火柴就是我們的情緒，許多人生的悲劇，都是因?yàn)楫?dāng)年的一個(gè)情緒化決定所帶來的必然結(jié)果。

所以，面對保險(xiǎn)的問題，我們衷心希望，無論是賣保險(xiǎn)的還是準(zhǔn)備買保險(xiǎn)的朋友都能夠靜下心來，理智地去了解保險(xiǎn)的制度、保險(xiǎn)的法律和國家對保險(xiǎn)的重視，這樣我們一起決定該不該選擇保險(xiǎn)這種工具來解決人生必須面對的一些問題。

今天就講到這里，謝謝大家。 <本文首發(fā)于2017年6月21日>

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【總編：劉佳】

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