王辰：給生命定價(jià)——為什么要買終身壽險(xiǎn)？

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2024年9月25日王辰老師青海旅產(chǎn)會(huì)游玩地風(fēng)景照

各位朋友，大家好，我是王辰。我們今天要一起來(lái)探討一下：為什么要買終身壽險(xiǎn)？答案就是為了提高我們的生命價(jià)值，給生命定個(gè)價(jià)，終身壽險(xiǎn)是一個(gè)很好的選擇。

各位朋友，大家好，我是王辰。我們今天要一起來(lái)探討一下：為什么要買終身壽險(xiǎn)？答案就是為了提高我們的生命價(jià)值，給生命定個(gè)價(jià)，終身壽險(xiǎn)是一個(gè)很好的選擇。

用終身壽險(xiǎn)給生命定價(jià)

終身壽險(xiǎn)的銷售難度相對(duì)高一些，因?yàn)橐劶叭松慕K極問(wèn)題，就是死亡。許多客戶是忌諱談?wù)撨@個(gè)話題的。古人云：“死生亦大矣?！?有句英語(yǔ)的名言叫The meaning of life lies in death，就是生命的意義存在于死亡當(dāng)中。老子說(shuō)：“出生入死?！比艘簧鰜?lái)就意味著一路奔向死亡，為什么說(shuō)“視死如歸”呢？因?yàn)樗劳鍪侨松慕K極歸宿。這樣我們就能明白“向死而生”的含義，我們每個(gè)人都是向著死亡的方向活，活一天少一天，所以要珍惜每一天。

孔子說(shuō):“未知生焉知死?！被疃蓟畈幻靼?，還研究什么死呢？我要強(qiáng)調(diào)的是：“不知死焉知生?！比绻唤邮芩劳龅拇嬖?，不面對(duì)死亡，怎么能活得明白呢？當(dāng)我們接受死亡，做好風(fēng)險(xiǎn)管理，就可以笑談生死，活得輕松自在了。

財(cái)產(chǎn)、收入、生命價(jià)值的保障

如果簡(jiǎn)單地說(shuō)保險(xiǎn)到底有什么用，可以用三句話來(lái)概括：

• 保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)的保障，比如車險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)就是用來(lái)彌補(bǔ)財(cái)產(chǎn)損失帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。人壽保險(xiǎn)也可以通過(guò)保險(xiǎn)金的賠償來(lái)償還未還清的債務(wù)來(lái)保住財(cái)產(chǎn)。

• 保險(xiǎn)是收入的保障，就是一個(gè)人萬(wàn)一身故了，用保險(xiǎn)留下的錢相當(dāng)于延續(xù)了一段時(shí)間的收入，讓家人的生活依然可以持續(xù)。

• 保險(xiǎn)是生命價(jià)值的保障，用保險(xiǎn)給自己的生命定個(gè)價(jià)。這個(gè)計(jì)算的方法不是用收入乘上工作的年數(shù)，而是我們對(duì)自己的生命價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，要考慮到我們擁有的資本、能力和運(yùn)用資本和能力的時(shí)間。我們常說(shuō)“生命是無(wú)價(jià)的”，無(wú)法簡(jiǎn)單地量化。但是你會(huì)發(fā)現(xiàn)，真的發(fā)生了悲劇，沒(méi)有保險(xiǎn)的生命，真的變成了無(wú)價(jià)，一文都不值。人壽保險(xiǎn)是到目前為止，唯一能給生命定價(jià)的方法，買多少保險(xiǎn)保障，我們的生命就值多少錢。

生命是最寶貴的，度量生命是運(yùn)用時(shí)間。我們常說(shuō)“時(shí)間就是生命，時(shí)間就是金錢”。但是時(shí)間到底值多少錢呢？只有保險(xiǎn)能夠保證。有時(shí)間的時(shí)候，我們自己創(chuàng)造價(jià)值；沒(méi)有時(shí)間，保險(xiǎn)金的賠償就等于變現(xiàn)了我們失去的時(shí)間。

終身責(zé)任更有價(jià)值

能體現(xiàn)我們生命價(jià)值的有終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)意外身故和殘疾，因?yàn)榘l(fā)生的概率比較小，所以保費(fèi)比較便宜，光買意外傷害保險(xiǎn)并不保險(xiǎn)，如果發(fā)生了疾病死亡，得不到任何賠償。

定期壽險(xiǎn)主要保障意外和疾病身故。因?yàn)樨?fù)責(zé)的時(shí)間越短，保費(fèi)相對(duì)越便宜一些。但是因?yàn)闀r(shí)間短，如果我們總是購(gòu)買這樣短期的保險(xiǎn)，再次購(gòu)買時(shí)如果遭遇體檢的情況，也許不能承保；如果保險(xiǎn)滿期之后沒(méi)有及時(shí)購(gòu)買新的保障而出險(xiǎn)，也得不到賠償。

終身壽險(xiǎn)，終身負(fù)責(zé)意外和疾病身故責(zé)任，甚至包含全殘的責(zé)任，一定會(huì)發(fā)生給付，所以比意外和定期壽險(xiǎn)都貴，但是更有價(jià)值。可以說(shuō)終身壽險(xiǎn)最具有保險(xiǎn)的概念，既有以小搏大的杠桿作用，又有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的資金備用池的功能。用終身壽險(xiǎn)可以為下一代創(chuàng)造免稅的收入。比如某個(gè)年齡年交保費(fèi)二百五十萬(wàn)，二十年交費(fèi)合計(jì)五千萬(wàn)，可以購(gòu)買一個(gè)億保額的終身壽險(xiǎn)，這就實(shí)現(xiàn)了生命價(jià)值的保障，又實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的完整傳承，給下一代留下了一個(gè)億免稅的、避債的現(xiàn)金。因?yàn)橹付ㄊ芤嫒撕缶筒皇沁z產(chǎn)，不會(huì)產(chǎn)生遺產(chǎn)稅，保險(xiǎn)賠款都沒(méi)有個(gè)人所得稅，也可避免掉被保險(xiǎn)人的生前債務(wù)。

終身壽險(xiǎn)，也是一種責(zé)任保單、愛(ài)心保單，愿意購(gòu)買這樣的保險(xiǎn)最充分的理由就是對(duì)家人的責(zé)任和愛(ài)。許多英年早逝的企業(yè)家，因?yàn)楹雎粤诉@個(gè)問(wèn)題，沒(méi)有做好充分的準(zhǔn)備，離開(kāi)這個(gè)世界后，讓家人陷入了一種災(zāi)難的境地（比如小馬奔騰的債務(wù)糾紛），如果有一份高額的終身壽險(xiǎn)，要么給遺屬留下足夠的生活費(fèi)，要么這筆錢可以處理股權(quán)和債務(wù)糾紛。

關(guān)于保險(xiǎn)和責(zé)任的關(guān)系，美國(guó)的所羅門休博納博士在他的專著《人壽與健康保險(xiǎn)》 里說(shuō)：“個(gè)人對(duì)自己與家庭的責(zé)任包括活著的時(shí)候（因此包括儲(chǔ)蓄的累積）與死亡之后。一家之主的責(zé)任是投保他的生命提供保障給其財(cái)務(wù)仰賴者。家庭責(zé)任的認(rèn)知意味著人壽與健康保險(xiǎn)重要性的增加。在財(cái)務(wù)工具中，對(duì)于個(gè)人死亡能很快地提供資金以及協(xié)助彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失，人壽保險(xiǎn)是獨(dú)一無(wú)二的。消除遭受疾病和傷害的可能性是不可能的，因此需要方法來(lái)應(yīng)付損失發(fā)生后的財(cái)務(wù)結(jié)果。”

看得見(jiàn)收益的金融房產(chǎn)

買定期壽險(xiǎn)相當(dāng)于租房子住，出險(xiǎn)了得到賠償，如果滿期沒(méi)出險(xiǎn)，什么都沒(méi)有。定期壽險(xiǎn)適合階段性提高身價(jià)保障，作為終身壽險(xiǎn)的補(bǔ)充。而終身壽險(xiǎn)相當(dāng)于買房子住，雖然貴一些，但最終是攢了一大筆錢。買終身壽險(xiǎn)可以跟貸款買房子作一個(gè)對(duì)比，我44歲那年買了一份保險(xiǎn)，價(jià)格比較便宜，年交保費(fèi)23100元，二十年合計(jì)交費(fèi)46.2萬(wàn)元，保額是100萬(wàn)，免體檢。我們可以理解為月供2000塊左右，零首付二十年買了套一百萬(wàn)的房子，合計(jì)付款46.2萬(wàn)，總價(jià)值100萬(wàn)。

但是，即使我們只付了第一筆錢23100元，也可能變現(xiàn)為100萬(wàn)。但是如果我們買個(gè)100萬(wàn)的房子，首付30萬(wàn)，貸款70萬(wàn)，二十年還清，按照目前基本利息，大概本利和要還到140萬(wàn)左右，合計(jì)花了170萬(wàn)。當(dāng)然，房子有它的居住功能，這個(gè)我們不予討論。從投資的功能來(lái)看，如果房子不漲到170萬(wàn)，就沒(méi)有任何利潤(rùn)。漲到了也沒(méi)有利潤(rùn)，因?yàn)轲B(yǎng)房子是有成本的，金錢是有時(shí)間價(jià)值的。而這份保險(xiǎn)的利潤(rùn)最低是“100萬(wàn)-46.2萬(wàn)=53.8萬(wàn)”。最高是“100萬(wàn)-2.31萬(wàn)=97.69萬(wàn)”。當(dāng)然，如果算保費(fèi)的利息，那是另外的算法，我們今天只是簡(jiǎn)單計(jì)算。

替代重大疾病保險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)還有一個(gè)作用，就是替代重大疾病保險(xiǎn)。年紀(jì)比較大的人，比如超過(guò)五十歲購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，常常會(huì)出現(xiàn)交的總保費(fèi)超過(guò)了保額，這就是我們說(shuō)的“倒掛”。我們過(guò)去做過(guò)專題，購(gòu)買這樣的保險(xiǎn)也是有一定的理由，但是倒掛的太多，客戶還是無(wú)法接受。這個(gè)時(shí)候就可以購(gòu)買適度保額的終身壽險(xiǎn)，也就是說(shuō)，當(dāng)我們生病的時(shí)候，我們沒(méi)有重疾險(xiǎn)，但是家人可以通過(guò)借款的方式支付我們的醫(yī)療費(fèi)。

當(dāng)我們身故之后，保險(xiǎn)公司的賠償金，子女可以用來(lái)償還債務(wù)，用來(lái)補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)的花費(fèi)，我們就不會(huì)成為家人的負(fù)擔(dān)，這就是保險(xiǎn)的本質(zhì)作用（即保險(xiǎn)是大量的急用的現(xiàn)金），在這里得到了充分的體現(xiàn)。

當(dāng)然，現(xiàn)在市面上有許多創(chuàng)新的終身壽險(xiǎn)，更偏重于理財(cái)功能，比如保險(xiǎn)金額每年固定復(fù)利遞增。這些產(chǎn)品前期的傳統(tǒng)保障功能（杠桿和倍數(shù)）相對(duì)弱一些，但是確保本金安全，后期能達(dá)到很好的資金儲(chǔ)備和資產(chǎn)傳承作用。今天我們?cè)谶@里不做深入探討。

今天的專題就到這里，謝謝大家。

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【總編：劉佳】

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