王辰：重疾險(xiǎn)的作用

2024年9月25日王辰老師青海旅產(chǎn)會(huì)游玩地風(fēng)景（旅拍攝影）

各位朋友大家好，我是王辰，今天我們繼續(xù)來聊重大疾病保險(xiǎn)的話題。

重疾險(xiǎn)的意義

昨天講過：重大疾病不是絕癥，沒有錢才成了絕癥；癌癥不是絕癥，沒有錢才成了絕癥。買重大疾病保險(xiǎn)，不是因?yàn)槲覀儠?huì)死，而是要好好活著。從昨天的數(shù)據(jù)知道：發(fā)病最高的年齡是41歲～50歲之間，而31歲～40歲和51歲～60歲之間，只占了它的一半左右。

這樣看來理賠年齡大概是在45、46歲左右，按照預(yù)期壽命，還得活好幾十年，可是已經(jīng)失去了工作能力收入降低，沒有錢了如何生活呢？

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，重大疾病的治愈率越來越高。昨天的一系列數(shù)據(jù)顯示說：器官的移植，癌癥的治愈率，都在不斷提升，也就是重大疾病的存活率越來越高。

從醫(yī)療的角度來看，都是有機(jī)會(huì)存活的，但從財(cái)務(wù)的角度來看，也許又不得不死，這就是重大疾病保險(xiǎn)發(fā)明的意義所在。它確保：在醫(yī)生能讓病人存活下去的前提下，提供足夠的資金支持，確保病人有康復(fù)存活的機(jī)會(huì)，免于金錢的壓力，過上正常人的生活。

重疾傷害你的財(cái)務(wù)健康

世界衛(wèi)生組織說；健康包含三個(gè)重要的組成部分：

身體健康、社會(huì)心理健康和財(cái)務(wù)健康。

健康是日常生活的根本來源，最基礎(chǔ)的來源就是收入、房屋和食物。我們強(qiáng)調(diào)“健康是一切的一切”。我們常說健康是“1”，其余的都是“0”。每天起床上班，都是為了賺取收入，為什么要起床呢？因?yàn)槲覀冞€健康。如果沒有了健康，生活的基本來源就會(huì)受到威脅。健康概念包含了兩方面含義：

第一、身體健康，只要擁有了健康的身體，才能有機(jī)會(huì)勝任一份工作，賺取一份收入。

第二、財(cái)務(wù)健康，它是你擁有精神、社會(huì)和身體健康的物質(zhì)基礎(chǔ)。

所以，人生的追求就是：health、wealth、 happiness，這是幸福的源泉。

昨天說過，重大疾病首先傷害的是身體健康，也就是說我們的身體一定會(huì)變壞的，這是必然的趨勢。重大疾病帶來的健康惡化，早晚都會(huì)引起病人家庭不可避免的財(cái)務(wù)惡化，傷害到財(cái)務(wù)健康––wealth，這些財(cái)務(wù)問題是十分嚴(yán)重的，它對健康恢復(fù)也是個(gè)巨大的威脅，會(huì)成為一個(gè)惡性循環(huán)。

病人因?yàn)閾?dān)心不能承擔(dān)責(zé)任、支付不起醫(yī)療費(fèi)、還不上按揭貸款，這些會(huì)帶來健康狀況的進(jìn)一步惡化。每年有世界各地許多人，因患病而還不上房貸，房子就被銀行收走的悲劇發(fā)生。

每個(gè)人都應(yīng)該很理智地思考一個(gè)問題：問自己，如果下一個(gè)小時(shí)，遭遇了心臟病或腦中風(fēng)，是愿意失去家庭、房屋，還是失去抵押給銀行的財(cái)物呢？

如果你不想賣掉房子、毀掉家庭，甚至斷送孩子的未來去支付醫(yī)療費(fèi)，那么就需要準(zhǔn)備一種方法、一個(gè)金錢系統(tǒng)來確保，一旦罹患了重大疾病，馬上就有一筆資金可以兌現(xiàn)。

這種方法到目前為止，只有重大疾病保險(xiǎn)，所以每個(gè)保險(xiǎn)代理人都是一個(gè)很重要的角色，在生活當(dāng)中，她扮演了在我們遭遇重疾災(zāi)難的時(shí)候，唯一能提供資金來支持我們的人，我們要感謝這些伙伴。

什么是重疾險(xiǎn)

簡單說重大疾病保險(xiǎn)就是：在被保險(xiǎn)人確診患了重大疾病時(shí)，給付一筆大額的急用現(xiàn)金。這筆錢可以用來支付醫(yī)療費(fèi)、后期的康復(fù)費(fèi)用；也可以用來彌補(bǔ)收入損失；還可以用來償還債務(wù)比如房貸，或者身故之后作為家人的生活費(fèi)。

簡單地說：發(fā)病早是以小博大，發(fā)病晚是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，不發(fā)病是天大的好事。所以說重大疾病保險(xiǎn)是解決問題的方法，不要把它定義為賺錢的工具。

醫(yī)療費(fèi)是人生中公認(rèn)的最大問題，一個(gè)病人拖垮一個(gè)家的事兒常有，人人都在解決，有的人靠銀行存款；有的人靠家庭親友；有的人靠單位報(bào)銷，而保險(xiǎn)是一種自助+互助的科學(xué)方式，買的時(shí)候是自助，用的時(shí)候是互助。一個(gè)人患了重大疾病，能不能治好是醫(yī)療技術(shù)水平?jīng)Q定的，是醫(yī)生和醫(yī)院的責(zé)任。而有沒有錢去醫(yī)院治，卻是家庭的能力決定的，治就一定得花錢，只有重大疾病保險(xiǎn)能確保在患病的時(shí)候，一定可以支付一筆保險(xiǎn)金。這筆錢如果醫(yī)療費(fèi)有別的報(bào)銷渠道，就可以作為康復(fù)費(fèi)用、生活費(fèi)用，如果沒有，就用來彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)。

重大疾病保險(xiǎn)本身跟重大疾病無關(guān)，只是給付的條件是：罹患重大疾病。它屬于約定給付，不要發(fā)票。錢給了之后，怎么支配，完全取決于經(jīng)濟(jì)狀況，甚至可以用來置換房屋、購買汽車、作旅游基金，這些都是可以的，這就是重大疾病保險(xiǎn)。不是想象中的那么凄慘，它會(huì)在我們絕望的時(shí)候，給人生帶來新的希望。

重疾險(xiǎn)的價(jià)值

為什么要買重大疾病保險(xiǎn)呢？人這一生，最好健康地活著，即使病了也要爭取活著，即使活不成了，也要讓家人好好活著，這就是責(zé)任。靠什么方法實(shí)現(xiàn)呢？就是重大疾病保險(xiǎn)。既可以兼顧萬一不幸離開這個(gè)世界，給家人留一定的生活費(fèi)；也可以兼顧萬一能活下去，給自己留有生存下去的希望，這就是重大疾病保險(xiǎn)的作用、價(jià)值所在。

如何用保險(xiǎn)解決問題

買不買重大疾病保險(xiǎn)和重大疾病本身沒有關(guān)系，關(guān)鍵看需不需要？用它來解決什么問題？人這一輩子，有些問題是一直都存在的，也必須解決，比如醫(yī)療費(fèi)問題。如果選擇購買保險(xiǎn)，需要解決每年幾千元、幾萬元保費(fèi)的問題。

這對許多人也許會(huì)有些壓力。但如果不愿意承擔(dān)這個(gè)壓力，就必須面對沒有保險(xiǎn)，將來某一天獨(dú)自承擔(dān)十幾萬甚至幾十萬的醫(yī)療費(fèi)問題。

今天思考的問題就是：一年幾千、幾萬容易承擔(dān)呢？還是將來在生病的時(shí)候，承擔(dān)十幾萬，幾十萬容易呢？腦子正常的人都知道，還是交保費(fèi)容易，承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)太不容易。

保險(xiǎn)讓你的規(guī)劃更有保障

我們所有的失敗，不是因?yàn)橐?guī)劃了而失敗，而是失敗在沒有做好人生的規(guī)劃，健康的人生要從規(guī)劃開始。買保險(xiǎn)就是用有限的金錢（保費(fèi)）來創(chuàng)造無限的生機(jī)；就是用扛得住的金錢（保費(fèi)）來扛住未來扛不住的風(fēng)險(xiǎn)（醫(yī)療費(fèi)）。買保險(xiǎn)就是解決以小搏大的問題、解決風(fēng)險(xiǎn)管理的問題、解決危機(jī)管理的問題。

沒有人不買保險(xiǎn)，每個(gè)人都在買保險(xiǎn)。人這一輩子都在做自己認(rèn)為正確的選擇。有的人拼命賺錢在銀行拼命地?cái)€，也是攢著怕將來萬一生病了準(zhǔn)備的醫(yī)療費(fèi)；有的人炒股票，希望把手里的錢炒多了，將來生病就不怕醫(yī)療費(fèi)了；有的人靠家人承擔(dān)將來生病的醫(yī)療費(fèi)；也有的人指望朋友……

經(jīng)過仔細(xì)的分析，還是商業(yè)保險(xiǎn)這種自助+互助的方法更可靠一點(diǎn)。無論做什么選擇，都是有代價(jià)的，如果仔細(xì)了解了解，學(xué)習(xí)重大疾病保險(xiǎn)的價(jià)值所在，就不會(huì)那么糾結(jié)了。選擇一份保險(xiǎn)就等于選擇一份安寧。

有人跟代理人伙伴說：“我們單位的醫(yī)療費(fèi)都報(bào)銷，即使生了大病都報(bào)銷。”過去像軍人、教師、公務(wù)員、醫(yī)生能做到這一點(diǎn)，現(xiàn)在的改革將來也許不能完全報(bào)銷。假使真的都報(bào)銷了，跟重大疾病保險(xiǎn)也沒有矛盾。沒有規(guī)定重大疾病的賠償金是專門用來支付醫(yī)療費(fèi)的。

重大疾病保險(xiǎn)是約定給付，買多少賠多少，不管花多少，不要發(fā)票。所以即使一個(gè)人醫(yī)療費(fèi)都報(bào)銷了，但假如他有債務(wù)在身，比如貸款買了房子，做生意抵押貸款，那就必須思考：如果還不上貸款，房子、抵押物就會(huì)被銀行收走。這時(shí)保險(xiǎn)公司賠的重大疾病保險(xiǎn)金剛好把貸款還上，保住財(cái)產(chǎn)，讓病人在床上沒有更多的壓力和糾結(jié)。

即使醫(yī)療費(fèi)都報(bào)銷了而且也沒有債務(wù)，可是攢了一輩子的辛苦錢，因?yàn)榛剂酥卮蠹膊。热绨┌Y、心臟病，躺在床上慢慢地把自己的積蓄都送到醫(yī)院，我相信許多人都會(huì)崩潰。保險(xiǎn)公司賠的重大疾病保險(xiǎn)金，可以用來解決康復(fù)費(fèi)用，用來彌補(bǔ)收入的損失，讓我們在病中依然享受著正常人的生活，讓家人不至于陷于絕望。也就是人在受傷的時(shí)候，不要讓錢再受傷了，這就是保險(xiǎn)的魅力所在。

保險(xiǎn)讓生活更美好

雖然重大疾病保險(xiǎn)的治愈率越來越高，但是依然也會(huì)有人最后離開這個(gè)世界。有人說“死了才給錢，給錢有什么用呢？”我們必須面對的一個(gè)現(xiàn)實(shí)就是：一個(gè)人得病了，“嘎”的一聲就死了，那是一種幸運(yùn)、一種幸福，可是許多人都是拖拖拉拉了好長時(shí)間，才離開這個(gè)世界。

在生病的過程中，耗盡了家里的財(cái)富，所以當(dāng)我們離開世界的時(shí)候，如果有一筆保險(xiǎn)金賠償，讓家人可以把債務(wù)還清了，給家人多留一點(diǎn)生活費(fèi)，讓家人在絕望的時(shí)候又看到希望，這對誰都沒有傷害。所以保險(xiǎn)本身沒錯(cuò)，錯(cuò)的是我們的觀念，有了保險(xiǎn)，生活會(huì)更加美好！

上面講過重大疾病保險(xiǎn)金可以用來償還房貸。許多人乍一聽到一愣說：“怎么能還房貸呢？”前面說過“保險(xiǎn)就是錢”，重大疾病保險(xiǎn)，就是在生大病的時(shí)候，一定會(huì)給付的一筆保險(xiǎn)金。它不像醫(yī)療保險(xiǎn)，有損失才有補(bǔ)償，有花費(fèi)才有報(bào)銷，必須要票據(jù)，不能多得。

重大疾病保險(xiǎn)買多少保額就得賠多少保額，有幾張保單，就得賠幾次，在幾家公司買的，都得賠。錢給了之后，我們就是錢的主人，想用這筆錢做什么，就可以做什么。

保險(xiǎn)金給我們帶來什么

保險(xiǎn)可以把悲劇變喜劇，把意外變驚喜，本來罹患了重大疾病是個(gè)悲劇，如果賠付的重大疾病保險(xiǎn)金足夠多，單位的福利又把醫(yī)療費(fèi)都報(bào)銷了，這筆錢正好可以還上原本要還幾十年的房貸；想換個(gè)更好的房子，這回也有能力了；喜歡車的朋友一直舍不得買，這次也可以買了；喜歡旅游的人可以走遍世界了。

上帝用疾病警告我們：生活是寶貴的，生命是寶貴的，時(shí)間是寶貴的。我們還等待什么呢？有了這筆錢，就可以瀟灑地過自己想過的生活，這就是重大疾病保險(xiǎn)價(jià)值的另外一層含義。它給的錢（保險(xiǎn)金）改變了我們對人生的看法。

前邊說過，購買重大疾病保險(xiǎn)不是因?yàn)槲覀儠?huì)死、會(huì)患病，而是想活得更好。買重大疾病保險(xiǎn)，就是在罹患重大疾病的時(shí)候，在金錢上不匱乏，這筆保險(xiǎn)金能幫助獲我們得生存的機(jī)會(huì)。重大疾病保險(xiǎn)的重要性：就是避免在患病的時(shí)候，因財(cái)務(wù)的惡化而帶來的疾病惡化導(dǎo)致的一系列惡性循環(huán)。所以說，重大疾病保險(xiǎn)不但能做到經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，更重要的是能發(fā)揮心理的治療作用。

有保險(xiǎn)和沒保險(xiǎn)的區(qū)別

現(xiàn)在描繪一下：擁有重大疾病保險(xiǎn)的人和沒有重大疾病保險(xiǎn)的人，同樣是花了100萬的兩個(gè)病人不同的結(jié)局。

設(shè)想第一個(gè)場景：辛辛苦苦攢了一輩子，才在銀行攢了100萬的老爺子，突然因腦溢血被送到了醫(yī)院，經(jīng)過幾天的搶救終于醒過來了，花了50萬。兒子到醫(yī)院去看父親說：“爸，您醒了？錢夠用了，您安心養(yǎng)病啊，還有50萬呢！”老爺子一聽到這個(gè)消息，睡之前，100萬，一睜眼只剩了50萬，“嘎”的一聲又抽過去了。100萬可是一輩子的積蓄，一下子就沒了一半，一般人都受不了。

過兩天，老爺子又被救醒了，兒子又去報(bào)數(shù)，說：“爸，安心養(yǎng)病，還有30萬呢！”老爺子一聽這消息，又抽過去了。過兩天兒子又去報(bào)數(shù)，說：“爸，安心養(yǎng)病，雖然錢沒了，兒子砸鍋賣鐵、賣腎賣血也會(huì)救你的！”結(jié)果老爺子跳樓了。為什么會(huì)這樣呢？老爺子夜里躺在床上尋思：自己沒用了，是家里的負(fù)擔(dān)，聽說孩子要砸鍋賣鐵、賣腎賣血，覺得拖累了孩子，充滿內(nèi)疚感就果斷地決定跳樓自殺，結(jié)束這個(gè)悲劇。這就是花自己的錢，越花越心疼，越花越絕望，造成了心理的崩潰。

設(shè)想第二個(gè)場景：保險(xiǎn)公司理賠的100萬，治療重大疾病，也都花完了，情景完全不一樣。老爺子正在昏迷中，兒子在耳朵邊喊：“爸，您醒醒，保險(xiǎn)公司的王老師來了，送來50萬保險(xiǎn)金……”老爺子一聽，“嘎”的一聲就睜開眼，說：“是王辰嗎？我做夢都想起他，真的賠呀！”過幾天再送去20萬，老爺子會(huì)坐了，又過幾天再送去30萬，老爺子站起來了，親自送我出醫(yī)院的門。這就是花保險(xiǎn)公司賠的錢，感覺自己活得很有尊嚴(yán)，雖然自己躺在了醫(yī)院的病床上，但對家里也不是拖累，活得很有價(jià)值。覺得自己這一輩子很自豪，即使生病了都沒有影響到任何人，甚至這100萬還沒花完，還有結(jié)余，對家人有所幫助。

這就是同樣是花錢，花別人的錢心情好，花自己的錢會(huì)心疼。這也是為什么老干部長壽，窮人短命。因?yàn)槔细刹慷际腔ü钪委煟肋h(yuǎn)不著急出院，所以長壽，而窮人花自己的錢舍不得花，就提前出院了，結(jié)果不該死也都病死了。

有人會(huì)反問我，說；“王老師，保險(xiǎn)公司賠的錢不也是我自己的錢嗎？”人是感覺的動(dòng)物，感覺好就表現(xiàn)好。我們都有類似的經(jīng)驗(yàn)，在換季節(jié)洗衣服的時(shí)候，都掏口袋，在哪個(gè)口袋里突然找出幾十塊、幾百塊錢的時(shí)候，特別地興奮，說：“這還有200呢！中午我請客！”這錢是我們自己的嗎？是的！但為什么花起來卻那么爽快呢？因?yàn)橥浐镁昧耍侔l(fā)現(xiàn)了，就像撿到的錢一樣，保險(xiǎn)恰恰也是如此。

當(dāng)我們在二三十歲買保險(xiǎn)，交一二十年，一忘，忘了幾十年，到六七十歲、七八十歲，突然生病的時(shí)候，拿回來這幾十萬、幾百萬的賠款，就像撿的錢一樣，花起來的感覺就不是自己的。人活下去需要理由，人都是死于自己的價(jià)值觀，當(dāng)覺得自己有用，就活著帶勁，這就是保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)金給我們帶來了金錢的補(bǔ)償，有助于好的心情，好的心情更有助于疾病的康復(fù)，這就是重大疾病保險(xiǎn)帶來的心理治療作用。

重要提示：

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【總編：劉佳】

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