買保險(xiǎn)選大公司還是小公司？90%的人都搞錯(cuò)了！

關(guān)注“奶爸保選險(xiǎn)”，后臺回復(fù)“關(guān)注”

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在保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)多年以來，我們經(jīng)常被問得最多的一個(gè)問題就是：

買保險(xiǎn)是不是選大公司（比如老七家的國壽、太平）更靠譜？

線上的保險(xiǎn)公司，都沒怎么聽過，是不是小公司？萬一出事了怎么辦？

其實(shí)，這種大公司=安全，小公司=不靠譜的想法，是很多人買保險(xiǎn)的最大誤區(qū)。

甚至我們也遇到過，明明對某一款分紅險(xiǎn)收益非常滿意，

但是因?yàn)槌斜９臼侵幸狻⒅杏⑦@類非老七家的保司，糾結(jié)猶豫過后，

就放棄了，買了大公司收益更低的產(chǎn)品。

大家的這些顧慮我們都能理解，畢竟保險(xiǎn)是一份長期的承諾，

關(guān)乎未來的風(fēng)險(xiǎn)保障、收益理財(cái)，謹(jǐn)慎是必要的。

但我想說：

老七家成立久、成名早，確實(shí)實(shí)力雄厚；

那些我們沒聽說過的小公司，比如中意、中英等，也沒有大家想象的那么弱。

甚至實(shí)力還挺強(qiáng)的！

今天我們來好好聊一聊，順便跟大家分享一下，怎么選一家靠譜的保險(xiǎn)公司。

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01

小公司安全嗎？

很多人擔(dān)心小保險(xiǎn)公司不安全，本質(zhì)是怕兩點(diǎn)：

一是公司倒閉，保單沒人管；

二是公司實(shí)力弱，理賠會(huì)扯皮。

但其實(shí)，在中國，只要能開保險(xiǎn)公司的，就沒有真正的“小公司”。

它只是相比老七家來說，知名度低一點(diǎn)、廣告可能打得少一點(diǎn)而已。

這是因?yàn)椤?b>

第一，保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門檻，真的很高

很多人覺得，開保險(xiǎn)公司應(yīng)該很容易，實(shí)則不然。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，

主要股東必須具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，

不能是小作坊式企業(yè)，還要有專業(yè)管理團(tuán)隊(duì)。

而且注冊資本最低要2億元，且必須是實(shí)繳資本，

要知道，一家公司想要上市，資本要求不過也才5000萬而已。

滿足這些要求，還要通過監(jiān)管嚴(yán)格審核后，才能通過。

所以現(xiàn)實(shí)中，能成功發(fā)起設(shè)立保險(xiǎn)公司的，

往往是實(shí)力雄厚的央企、地方國資、大型民企或外資巨頭，比如：

就拿中意人壽來說，背后股東之一就是中石油，

中石油在國內(nèi)的名氣和實(shí)力，這里就不用我過多介紹了。

另一個(gè)股東意大利忠利，大家可能不是那么了解，

但它也是歐洲第3、世界前10的保險(xiǎn)集團(tuán)。

你覺得它們小，只是因?yàn)樗鼈儾簧瞄L打廣告、鋪線下網(wǎng)點(diǎn)，

把更多錢花在了產(chǎn)品研發(fā)和客戶服務(wù)上，其實(shí)實(shí)力真不弱。

第二，還要經(jīng)過層層篩選，真的很難。

有錢、有實(shí)力，還有靠譜的人，這僅僅是獲得一腳踏入保險(xiǎn)公司申請的門檻而已。

想要把保險(xiǎn)公司真正開起來，還要拿到保險(xiǎn)公司牌照。

在滿足上面提到的要求后，申請人才可以開始著手準(zhǔn)備籌建申請，

國家金融監(jiān)督管理局在收到申請材料后，會(huì)進(jìn)行審查。

一般來說，審查期限最長是六個(gè)月。

如果幸運(yùn)通過籌備申請，拿到籌備批復(fù)，申請人就可以進(jìn)行具體的籌建工作，

比如股東注資到位、有完整的風(fēng)控制度等等。

完成籌建后，才能提出開業(yè)申請，

國家金融監(jiān)督管理局會(huì)再次進(jìn)行審查、驗(yàn)收，以及是否批準(zhǔn)開業(yè)。

只有獲得批準(zhǔn)、領(lǐng)到營業(yè)執(zhí)照后，才能正式開業(yè)。

所以保險(xiǎn)牌照非常稀缺，每年都會(huì)有幾百家公司排隊(duì)申請，但能通過審核的卻寥寥無幾。

而能夠經(jīng)過監(jiān)管的層層審批、核準(zhǔn)經(jīng)營、站到你面前的保險(xiǎn)公司，實(shí)際上都是優(yōu)中選優(yōu)。

第三，國家的層層監(jiān)管，真的很嚴(yán)

順利拿到牌照后，也不是就能直接躺平了。

監(jiān)管對所有保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況，都有一套監(jiān)管流程，

從資金運(yùn)營、償付能力到理賠服務(wù)，每一環(huán)都管得極嚴(yán)。

比如對償付能力的監(jiān)管，保險(xiǎn)公司每季度都有大考：

核心償付能力要高于50%，綜合償付能力要高于100%。

一旦不達(dá)標(biāo)，監(jiān)管就會(huì)出手整治，

保險(xiǎn)公司從可銷售的產(chǎn)品種類，到投資都得帶上“緊箍咒”。

比如：停止開展新業(yè)務(wù)、限制高管薪酬、股東分紅，責(zé)令增資等等來提升償付能力。

所以，不管是大公司，還是小公司，

安全性都是一樣的，大家可以放心。

02

買保險(xiǎn)，到底選大公司還是小公司？

保險(xiǎn)的安全性，其實(shí)和公司大小真的關(guān)系不大，

那么在買保險(xiǎn)的時(shí)候，到底是選大公司還是小公司好呢？

關(guān)鍵看這幾點(diǎn)：

1、看自己預(yù)算和需求

買保險(xiǎn)要先明確需求（給誰買、買什么險(xiǎn)種、擔(dān)心什么風(fēng)險(xiǎn)），再結(jié)合預(yù)算選擇。

如果預(yù)算不多，不太在意公司名氣，更看中性價(jià)比，

可以看看小公司產(chǎn)品，在產(chǎn)品保障、條款上會(huì)更具性價(jià)比。

若預(yù)算充足、看重線下服務(wù)，可以優(yōu)先選擇大公司產(chǎn)品。

2、看產(chǎn)品是否合適

買保險(xiǎn)，本質(zhì)上買的就是產(chǎn)品，

不同產(chǎn)品，挑選的側(cè)重點(diǎn)不一樣：

就拿重疾來說，關(guān)鍵看產(chǎn)品的保障內(nèi)容、理賠門檻、健康告知和性價(jià)比等等。

至于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況、風(fēng)險(xiǎn)管理，都有監(jiān)管部門幫我們把關(guān)。

比較在意的朋友，可以看以下3個(gè)指標(biāo)：

• 償付能力：保險(xiǎn)公司兌付理賠款能力，官網(wǎng)可查；

• 經(jīng)營評級：一般≥B級，說明經(jīng)營能力良好；

• 理賠服務(wù)：重點(diǎn)看獲賠率、理賠時(shí)效，每年保司會(huì)在理賠半年報(bào)、年報(bào)中公布。

儲蓄險(xiǎn)，重點(diǎn)看產(chǎn)品收益、回本時(shí)間，再關(guān)注保險(xiǎn)公司情況。

固收類的好說，收益白紙黑字寫入合同里面，

誰收益高、回本快，更符合你的需求，就考慮哪一款產(chǎn)品。

如果想知道保險(xiǎn)公司經(jīng)營穩(wěn)不穩(wěn)健，可以關(guān)注保險(xiǎn)公司的償付能力、經(jīng)營評級。

如果是分紅險(xiǎn)，除了產(chǎn)品收益，保險(xiǎn)公司也要重點(diǎn)關(guān)注，

畢竟它除了保證收益外，還有分紅收益。

可以關(guān)注以下幾點(diǎn)：

• 保險(xiǎn)公司實(shí)力（包括保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況、償付能力等）；

• 保險(xiǎn)公司投資收益率（包括近3年平均綜合投資收益率、近3年平均投資收益率）；

• 過往分紅實(shí)現(xiàn)率，分紅有沒有給到位。

保險(xiǎn)公司的償付能力過關(guān)、經(jīng)營穩(wěn)定、投資能力強(qiáng)，

過往分紅實(shí)現(xiàn)率高的保險(xiǎn)公司，我們獲得高分紅的勝算才更大。

這里我也匯總了幾家保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)：

別看公司名氣沒有平安、國壽大，但公司實(shí)力還是在線的，

就拿中意、中英和恒安來說，是為數(shù)不多連續(xù)兩年都突破限高令的保險(xiǎn)公司（僅有5家）。

投資收益率、綜合償付能力多年都是第一梯隊(duì)實(shí)力。

3、比服務(wù)，看細(xì)節(jié)

保險(xiǎn)是長期服務(wù)，可以從這幾點(diǎn)上進(jìn)行考察：

理賠流程：是否支持線上報(bào)案、上傳資料？流程是否便捷透明？

增值服務(wù)：是否提供重疾綠通、住院墊付、專家二次診療等實(shí)用服務(wù)？這些服務(wù)在關(guān)鍵時(shí)刻價(jià)值連城。

客服體驗(yàn)：撥打客服電話，感受一下接通速度和專業(yè)程度。

許多中外合資的小公司（如中英、中意），往往將其外方股東在全球積累的成熟服務(wù)理念和醫(yī)療資源網(wǎng)絡(luò)引入國內(nèi)，服務(wù)體驗(yàn)可能更細(xì)致、人性化。

拿捏不準(zhǔn)的朋友，可以點(diǎn)下方小卡片咨詢我們：

03

關(guān)于保險(xiǎn)公司，這些常見問題你要了解

當(dāng)然，除了以上情況外，我也匯總了大家比較關(guān)心的幾個(gè)問題：

1、小公司理賠會(huì)不會(huì)很麻煩？會(huì)不會(huì)故意拒賠？

不會(huì)！

我們買的所有保險(xiǎn)，出險(xiǎn)了，只要符合合同條款規(guī)定就都能賠。

也就是說，能否順利理賠，與保險(xiǎn)公司大小、知名度無關(guān)。

重點(diǎn)看是否達(dá)到了理賠條件、且是否符合理賠范圍。

我們可以來看看，2025年度部分保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：

這里統(tǒng)計(jì)的保險(xiǎn)公司，理賠率都在98%以上（除太平洋健康外）。

雖然不排除一些大保司的人員配置更齊全、技術(shù)和渠道投入相對較大，

在理賠服務(wù)體驗(yàn)感上，有可能會(huì)更好一點(diǎn)，但這些不影響最終的理賠結(jié)果。

2、小公司的產(chǎn)品便宜，是不是保障會(huì)縮水？

并不是！

小公司產(chǎn)品之所以便宜，一則是因?yàn)樗麄兇蠖嗖捎镁€上為主、線下為輔的運(yùn)營模式，

不需要投入大量的資金用于品牌宣傳，也不需要鋪設(shè)大量的線下網(wǎng)點(diǎn)，

代理人數(shù)量也相對較少，所以它們的運(yùn)營成本，比大公司低很多。

二則，是為了吸引更多的客戶。

畢竟名氣不夠，保障來湊，

為了爭取更多的市場和客戶，同等保障的情況下，給出更低的保費(fèi)；

或者保費(fèi)相同的前提下，給出更全面的保障。

比如30歲買30萬保額保終身，君龍人壽旗下的超級瑪麗15號，只要3-4千元一年，

而大保司同等保障，一年要貴個(gè)兩三千。

3、小公司倒閉了怎么辦？我的保單會(huì)不會(huì)作廢？

這是大家最擔(dān)心的問題，也是我被問得最多的問題。

這里先直接跟大家說：

放心，即使保險(xiǎn)公司真的很不幸，走到了倒閉這一步，

我們的保單也會(huì)得到妥善處置。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第九十二條：

經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

如果不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議，則由監(jiān)管指定保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

不僅如此，監(jiān)管也設(shè)置了事后保障機(jī)制，比如：

保證金制度、保險(xiǎn)保障基金制度、再保障制度和退出機(jī)制等。

歷史上也不是沒有倒閉或被接管，比如：

• 安邦保險(xiǎn)→現(xiàn)由大家保險(xiǎn)接手；

• 華夏人壽→現(xiàn)由瑞眾人壽接手；

• 天安人壽→現(xiàn)由中匯人壽接手；

• 恒大人壽→現(xiàn)由海港人壽接手。

目前這些保單都在正常兌付中，不會(huì)因?yàn)楣酒飘a(chǎn)而消失。

04

奶爸總結(jié)

其實(shí)，買保險(xiǎn)的核心，從來都不是公司大小，

而是保障是否適合自己、公司是否靠譜、理賠是否省心等等。

一份靠譜的保險(xiǎn)，應(yīng)該是條款好、償付能力達(dá)標(biāo)、理賠服務(wù)好，

能在你遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，真正幫你抵御風(fēng)險(xiǎn)、減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，

而不是僅僅有一個(gè)大公司的名頭。

不管是老七家，還是中意、中英人壽這些保司公司，都是靠譜的，

更建議大家把重心放回自己的需求、預(yù)算、產(chǎn)品保障或收益上！

如果大家還有其他關(guān)于保險(xiǎn)的疑問，比如具體產(chǎn)品挑選、償付能力查詢、理賠流程等，

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