春節長途自駕如何選保險？自駕險種搭配攻略，安心返鄉

應該選擇哪些險種？

不同車型如何選？

異地如何出險？

歷史數據顯示，春運期間往往是交通事故的高風險期。

應該選擇哪些險種？

車險配置需要從基礎保障、核心商業險到場景化附加險三個層面考慮。基礎保障層是國家強制規定的交強險，這是合法上路的要求。2026年的新規使交強險保障有所提升，有責死亡傷殘賠償限額增加到20萬元。

核心商業險層是長途自駕的關鍵防護網。第三者責任險應成為首要考慮，建議保額至少200萬元起步，若經常行駛在豪車較多的一線城市或熱門旅游路線上，可提升至300萬元。

車損險覆蓋車輛因碰撞、自然災害或盜竊造成的自身損失。對于新車或價值較高的車輛，這項保障尤其必要。長途自駕常搭載家人朋友，車上人員責任險按座位提供人身傷亡保障，建議每座保額5萬-10萬元。

考慮到長途駕駛特點，可補充玻璃單獨破碎險。高速公路上的飛石是常見風險，尤其對于配備昂貴進口玻璃的車輛更為實用。

除了車險外，春節期間長途自駕還應考慮人員保障。一份綜合意外險能為駕乘人員提供全天候的人身安全保障。對于帶老人出行的家庭，專門為老年人設計的意外險尤為重要，重點關注意外醫療和骨折津貼。帶小孩自駕的車主，則應選擇包含監護人責任險的兒童意外險，覆蓋旅行中孩子可能給第三方造成的損失。

不同車型如何選？

根據車輛狀況、行駛路線及風險偏好，長途自駕的保險配置可分為三種方案：入門型、主流型與全面型。

入門方案適合車齡較長，比如超過8年、市場價值較低，比如低于5萬元，且預算有限的車輛。除了交強險，可以加100萬元保額的第三者責任險和車上人員責任險（座位險）。通常附加不計免賠險，確保在責任事故中獲得足額賠付。年保費估算在2000至3000元之間，保障重點明確，優先覆蓋對方，同時提供基礎的駕乘人員人身保障。

主流型方案滿足大多數家庭駕駛中檔車輛長途出行的需求。將第三者責任險保額提升至200萬元，并增加了保障自身車輛損失的車損險。附加險方面，除不計免賠險外，增加應對高速飛石風險的玻璃單獨破碎險。年保費估算相應提高至3500-4500元。兼顧自己車輛在異地發生碰撞、傾覆等常見事故的維修成本，保障更均衡。

全面型方案適合新車、豪華車，或者在復雜路況自駕的旅行者。第三者責任險保額建議升至300萬元或更高；車上人員責任險可選擇更高保額；車損險不可或缺。附加險可以帶一個保障車輛改裝部件的新增設備險，以及應對冬季山區道路融雪的涉水險。年保費估算在5000元以上。

異地如何出險？

在異地發生事故，是否申請理賠成為許多車主的難題。如果單次維修費用低于因報案索賠導致的次年保費漲幅，優先自費處理更經濟。相反，若維修費用顯著超過保費漲幅，則通過保險理賠更為劃算。

以常見剮蹭為例，如果僅是保險杠或車門輕微刮花，維修成本通常在300-500元，可考慮自費處理。若是損傷涉及車門更換或大燈總成損壞等較高維修費用的情況，應通過保險理賠。

需要注意的是，出險次數不僅影響次年保費，甚至可能對未來三年的費率產生持續影響，因此需要謹慎評估。一年內出險2次，商業險保費可能上漲20%；而多次違章的車主，保費上浮可能達30%以上。

選車偵探觀點：基礎保障、核心商業險到場景化附加險，可以根據自身的需求選擇不同的險種，但總體來說，除了必備的交強險，第三者責任險也不可或缺，車損險則根據自己車輛的價值去衡量，對于春節長途自駕來說，小剮蹭還需要考慮異地出險后第二年的保費上漲。大家覺得長途出行保險怎么選？歡迎討論。