數(shù)字人民幣一文通

原創(chuàng)竹光淺談

一篇文章帶你讀懂?dāng)?shù)字人民幣

數(shù)字人民幣簡單來說就是“錢的數(shù)字形態(tài)”即放在手機(jī)里的“數(shù)字現(xiàn)金”。具體是指中國人民銀行（央行）發(fā)行的數(shù)字形式法定貨幣，與實(shí)物人民幣（紙幣、硬幣）等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。本文用生活情景舉例子，講述數(shù)字人民幣使用中可能存在的疑點(diǎn)，包括推出數(shù)字人民幣的主要目的、使用方法、安全風(fēng)險(xiǎn)及與支付寶和微信支付的區(qū)別。

目的及區(qū)別

發(fā)行目的：數(shù)字人民幣主要替代我們?nèi)粘Ｉ钪惺褂玫募垘藕陀矌牛碝0:流通中的現(xiàn)金），而不是代替銀行存款（M1、M2）。

舉例：張三有1000元銀行存款和250元現(xiàn)金，張三使用數(shù)字人民幣后，可以將250元紙幣全部轉(zhuǎn)換為數(shù)字人民幣250元，銀行存款仍為1000元。

數(shù)字人民幣與現(xiàn)金區(qū)別：

1.數(shù)字人民幣是數(shù)字形態(tài)，現(xiàn)金是實(shí)物形態(tài)；

2.數(shù)字人民幣與現(xiàn)金一樣主要用于支付，本身不產(chǎn)生利息，但2026年1月1日新規(guī)實(shí)施后，存放在銀行的錢包（不含四類：類別見后文）直接視同銀行存款，享受計(jì)付利息和存款保險(xiǎn)。

數(shù)字人民幣與微信、支付寶轉(zhuǎn)賬區(qū)別：

1.數(shù)字人民幣是貨幣，可以獨(dú)立存在，也可以與銀行卡綁定；

2.微信、支付寶轉(zhuǎn)賬是支付渠道，必須綁定銀行卡進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)移；

3.生活中正常數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)移支付沒有手續(xù)費(fèi)；微信、支付寶轉(zhuǎn)移支付需要手續(xù)費(fèi)（可能含免費(fèi)額度）。

獲得方式

錢怎么獲得：接收他人數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬；獲得消費(fèi)紅包；線下網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金兌換；綁定銀行卡（選擇綁定時(shí)）充值。
舉例：李奶奶來自農(nóng)村，本身沒有銀行卡，平日靠賣農(nóng)產(chǎn)品謀生，怎么獲得第一筆數(shù)字人民幣資金呢？

方式有：

1.親友轉(zhuǎn)賬。比如李奶奶孩子每個(gè)月給予贍養(yǎng)費(fèi)800元，李奶奶的孩子可以將800元通過李奶奶手機(jī)號(hào)或者數(shù)字人民幣錢包編號(hào)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬成功后李奶奶數(shù)字人民幣（數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金）為800元。

2.現(xiàn)金兌換。李奶奶可以通過運(yùn)營銀行（如中國工商銀行、建設(shè)銀行等有運(yùn)營權(quán)限的機(jī)構(gòu)）進(jìn)行現(xiàn)金兌換數(shù)字人民幣（港澳臺(tái)及境外用戶可以通過中國建設(shè)亞洲銀行等使用境外信用卡等方式進(jìn)行充值）。

3.單位發(fā)放。工資、補(bǔ)貼、養(yǎng)老金等發(fā)放行為可以直接發(fā)放數(shù)字人民幣到指定賬戶。

4.參與活動(dòng)。各地政府、運(yùn)營機(jī)構(gòu)會(huì)定期推出活動(dòng)，向活動(dòng)中獎(jiǎng)用戶發(fā)放數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包，可直接用于支付。

本質(zhì)：

無論通過哪種方式獲得，數(shù)字人民幣的最終來源都是中國人民銀行（央行），數(shù)字人民幣和現(xiàn)金都是中國人民銀行發(fā)行的法定貨幣，并通過“中央銀行——指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)/商業(yè)銀行——個(gè)人”雙層運(yùn)營體系，兌換和流通數(shù)字人民幣。

錢包類別

數(shù)字人民幣錢包主要類型：四類、三類、二類、一類。具體如下：

特別指出：其中一類、二類和三類錢包實(shí)名，無需操作，錢包余額自動(dòng)開始按活期利率計(jì)息。四類錢包擁有高匿名性，但無利息。

舉例：蘇州映山紅助學(xué)聯(lián)合會(huì)打算資助貴州省某一高校部分困難學(xué)生，但學(xué)生沒有銀行賬戶，以往需要注冊(cè)新的銀行卡進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，現(xiàn)在可以選擇通過使用數(shù)字人民幣三類錢包（身份證+手機(jī)號(hào)）進(jìn)行基礎(chǔ)實(shí)名后便能進(jìn)行一對(duì)一資助。

支付安全

數(shù)字人民幣支付流程：付款方發(fā)起支付??生成并傳遞“幣串”??央行登記確權(quán)??通知收款方??收款方確認(rèn)收款。具體如下：

支付流程特征如下：

特別指出：數(shù)字人民幣可以“雙離線支付”，如飛機(jī)及地下車庫等沒有網(wǎng)絡(luò)的地方完成支付。各種支付過程均需付款方進(jìn)行密碼或者人臉識(shí)別等驗(yàn)證，安全性不低于現(xiàn)有微信、支付寶轉(zhuǎn)賬。

總而言之，數(shù)字人民幣的支付是一次在央行嚴(yán)密賬本下完成的確權(quán)轉(zhuǎn)移。其安全性源于 “國家信用法律保障 + 央行中心化技術(shù)管控 + 商業(yè)銀行多層風(fēng)險(xiǎn)防控” 的穩(wěn)固三角體系。特別是2.0版將其升級(jí)為“數(shù)字存款”，并納入存款保險(xiǎn)，為你錢包里的資金提供了與銀行存款同等級(jí)別的安全保障。

筆者提示：數(shù)字人民幣簡通俗來說就是將紙幣現(xiàn)金數(shù)字化，紙幣和數(shù)字人民幣大家可以根據(jù)自己的意愿進(jìn)行選擇使用。

我是竹光，淺談生活，再見。

再見