1萬元逾期可“即時(shí)清零”？央行新政打破逾期五年征信等待期

2個(gè)月前，央行潘功勝行長在金融街論壇年會(huì)上表示研究支持個(gè)人信用修復(fù)政策，如今政策靴子正式落地，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。12月22日，央行正式發(fā)布《關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》，這項(xiàng)醞釀已久的個(gè)人信用修復(fù)措施終于落地。

許多人看到政策細(xì)則后存在誤解，誤以為符合條件就能“不還錢”或讓逾期記錄“消失”。需明確的是，信用修復(fù)的前提是債務(wù)必須全額清償，任何形式的欠債不還都不被允許，這是政策執(zhí)行的底線。只有還清欠款后，才可能進(jìn)入信用修復(fù)的申請流程。

具體修復(fù)條件包含三重限制：單筆逾期金額不超過1萬元，逾期行為發(fā)生在2020年1月至2025年12月31日期間，且須在2026年3月31日前完成還款。

這意味著，大額逾期如數(shù)萬元的消費(fèi)貸逾期無法享受此政策，2019年底前或2026年1月后的逾期也不在修復(fù)范圍內(nèi)，且逾期者必須已經(jīng)全額還款，或者在明年3月底前還清欠款才能符合修復(fù)資格。

與常規(guī)征信政策相比，這次一次性修復(fù)具有顯著突破。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，個(gè)人不良信息自終止日起保存5年，逾期記錄需5年后才能刪除。

例如，張三2024年5月逾期，哪怕他在一個(gè)月后的當(dāng)年6月就還清了欠款，依然要等待五年，也就是到2029年6月才能讓征信記錄“干凈”。

新政實(shí)施后，張三的逾期金額在1萬元以內(nèi)，便能享受一次性信用修復(fù)政策，2026年1月1日開始金融機(jī)構(gòu)查不到之前的逾期記錄了，他可以正常申請貸款、使用信用卡消費(fèi)等金融服務(wù)。

關(guān)于1萬元的額度設(shè)定，我覺得央行顯然經(jīng)過深思熟慮。

首先，這主要針對“非惡意”逾期。1萬元以內(nèi)逾期多見于信用卡場景或房貸月供，往往與臨時(shí)性生活困境相關(guān)，事后還清表明非惡意逾期。結(jié)合疫情特殊時(shí)期的背景，給予此類情況修復(fù)機(jī)會(huì)符合社會(huì)公平原則。

其次，額度限制能防止征信效用被稀釋。征信的核心功能是震懾失信行為，若大額逾期可快速修復(fù)可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，削弱制度威懾力。

再者，1萬元以內(nèi)逾期群體可能數(shù)量龐大。盡管一二線城市居民收入較高，但全國范圍內(nèi)存在大量收入較低群體，千元級別的逾期在現(xiàn)實(shí)中并不少見，政策正是為這部分“被大環(huán)境誤傷”的群體提供修復(fù)機(jī)會(huì)。

從“五年等待”到“即時(shí)修復(fù)”，政策設(shè)計(jì)體現(xiàn)了“懲戒與修復(fù)并重”的制度智慧。它既保留了“逾期必懲”的嚴(yán)肅性，避免“欠債不還”的錯(cuò)誤認(rèn)知蔓延；又為特殊時(shí)期的特殊群體開辟了修復(fù)通道，緩解了逾期者的現(xiàn)實(shí)困境。這種“知錯(cuò)能改、善莫大焉”的社會(huì)包容理念，正是征信制度人性化的重要體現(xiàn)。

隨著政策落地實(shí)施，其社會(huì)效應(yīng)將逐步顯現(xiàn)。一方面，符合條件的逾期者能更快恢復(fù)信用身份，減少因征信問題導(dǎo)致的就業(yè)、融資障礙；另一方面，政策通過精準(zhǔn)限定范圍，避免“大水漫灌”式修復(fù)削弱征信威懾力。

從長遠(yuǎn)看，這有望推動(dòng)征信體系從“單一懲戒”向“懲戒+修復(fù)”雙向發(fā)力轉(zhuǎn)型，構(gòu)建更科學(xué)、更包容的社會(huì)信用環(huán)境。

值得注意的是，政策雖為特殊群體提供了修復(fù)機(jī)會(huì)，但絕不意味著鼓勵(lì)或縱容逾期行為。守約仍是社會(huì)信用體系的基石，任何逾期的修復(fù)都需以還清債務(wù)為前提，且需滿足嚴(yán)格的時(shí)間、金額等條件。

未來，隨著政策執(zhí)行經(jīng)驗(yàn)的積累，征信制度有望在“嚴(yán)格規(guī)范”與“人文關(guān)懷”之間找到更精準(zhǔn)的平衡點(diǎn)，真正實(shí)現(xiàn)“讓守信者處處受益，讓失信者寸步難行”的良性信用生態(tài)。

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