年內超1400萬元罰單“落地”，重慶三峽銀行合規(guī)為何屢屢失守

地方城商行合規(guī)經(jīng)營再敲警鐘。12月12日，重慶三峽銀行因內控管理不到位、違規(guī)發(fā)放貸款等八項核心業(yè)務領域違法違規(guī)事實，被監(jiān)管處以890萬元罰款，核心管理層遭嚴厲追責，時任董事長丁世錄被終身禁業(yè)，多名高管及中層人員受罰。而這并非個例，早在7月，該行已因多項違規(guī)被中國人民銀行重慶市分行罰款559.2萬元。短短5個月內兩張巨額罰單，折射出重慶三峽銀行合規(guī)機制的失守，與此同時，該行IPO進程停滯多年，資本充足率持續(xù)下滑，資產(chǎn)質量承壓，雖引入四家重慶市級國企作為戰(zhàn)略投資者試圖破局，但如何將外部資源轉化為內生治理效能，仍是嚴峻考驗。

大額罰單直指核心業(yè)務漏洞

一紙大額罰單將這家城商行推上風口浪尖，12月12日，重慶金融監(jiān)管局披露的行政處罰決定書顯示，重慶三峽銀行因八項違法違規(guī)事實被合計罰款890萬元，這些違規(guī)問題覆蓋了銀行經(jīng)營的核心領域，幾乎貫穿了信貸、內控等業(yè)務全流程。

具體來看，罰單直指的八大問題包括：內控管理不到位；違規(guī)發(fā)放貸款；“三查”嚴重不盡職；虛增普惠金融服務數(shù)據(jù)；金融資產(chǎn)風險分類不準確，撥備計提不足；非標準化債權類資產(chǎn)的終止日晚于封閉式理財產(chǎn)品的到期日；授信管理不盡職；員工行為管理不到位。

此次處罰并未止步于機構層面，而是對核心管理層展開了嚴厲追責。時任重慶三峽銀行行長、董事長丁世錄被禁止終身從事銀行業(yè)工作；作為重慶三峽銀行的前任“掌門人”，丁世錄在該行的任職經(jīng)歷長達十年以上。2021年，因涉嫌嚴重違紀違法，丁世錄接受重慶市紀委監(jiān)委紀律審查和監(jiān)察調查；2022年4月，丁世錄被開除黨籍和公職，經(jīng)查，其存在利用職務上的便利為他人在融資貸款、債券承銷等方面謀取利益，并非法收受巨額財物等違紀違法行為。

除丁世錄外，其他核心管理層人員也受到了不同程度的追責。時任副行長、行長王良平被取消高級管理人員任職資格10年；時任副行長胥玲同樣被警告，并取消高級管理人員任職資格5年。不僅如此，另有多名中層管理人員受到警告、罰款等不同程度處罰。

890萬元罰單的落地，并非重慶三峽銀行2025年首次觸碰監(jiān)管“紅線”，早在7月，該行就因違反金融統(tǒng)計管理規(guī)定；違反賬戶管理規(guī)定；占壓財政存款或資金；未按規(guī)定履行客戶身份識別義務；未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告等違法行為，被中國人民銀行重慶市分行警告，并處559.2萬元罰款。短短5個月內，重慶三峽銀行接連收到兩張百萬級罰單，累計罰款金額已達1449.2萬元，反映出該行合規(guī)管理存在持續(xù)性、深層次問題。

針對罰單中涉及的違規(guī)細節(jié)、整改措施等問題，北京商報記者致電重慶三峽銀行進行采訪，但并未獲得回應。

博通咨詢首席分析師王蓬博指出，上述大額罰單覆蓋了信貸投放、內控管理、數(shù)據(jù)真實性、理財業(yè)務、員工管控等銀行經(jīng)營核心環(huán)節(jié)，“三查”不盡職、授信管理失職直接關聯(lián)信貸資產(chǎn)質量；而“金融資產(chǎn)風險分類不準確、撥備計提不足”進一步放大了資產(chǎn)質量隱患。對中小銀行而言，粗放擴張的老路已走到盡頭，在高質量發(fā)展新階段，唯有將合規(guī)嵌入戰(zhàn)略底層、重塑風控文化、壓實高管責任，才能真正穿越周期、守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。

IPO掉隊之后的資本承壓

重慶三峽銀行的前身是萬縣市商業(yè)銀行，成立于1998年，1999年更名為萬州商業(yè)銀行。2007年，重慶市政府明確由重慶國際信托牽頭重組該行，2008年2月，經(jīng)原銀監(jiān)會批準，萬州商業(yè)銀行正式更名為重慶三峽銀行。

在更名后，重慶三峽銀行開啟了沖擊資本市場的征程。2016年11月，該行在重慶證監(jiān)局辦理了輔導備案登記，保薦機構為招商證券，不過兩年后，重慶三峽銀行保薦機構發(fā)生變更，該行與招商證券經(jīng)協(xié)商解除了協(xié)議，改為由銀河證券輔導，直至2020年6月才正式加入了IPO排隊序列。

然而，加入IPO排隊序列后的重慶三峽銀行，上市之路并非一帆風順，反而風波不斷，先后經(jīng)歷董事長被查，后續(xù)又因2022年1月樂視財務造假風波產(chǎn)生連鎖反應，該行聘請的會計師事務所信永中和會計師事務所被證監(jiān)會立案調查，IPO再次被中止審查，盡管在兩個月后恢復審查，但上市節(jié)奏已被打亂。

2023年3月，A股全面注冊制實施，重慶三峽銀行IPO申請因未能如期“平移”至深交所受理，成為彼時A股11家擬上市排隊銀行中的“掉隊者”，自此之后，該行IPO進程便再無公開進展。為夯實發(fā)展基礎，同在2023年3月，重慶三峽銀行選擇引入重慶市城市建設投資（集團）有限公司、重慶高速公路集團有限公司、重慶發(fā)展投資有限公司、重慶市地產(chǎn)集團有限公司4家重慶市屬國有企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者入股該行。此次投資完成后，重慶三峽銀行股東實力進一步增強，股權結構進一步優(yōu)化。

經(jīng)營層面，截至2025年前三季度末，重慶三峽銀行資產(chǎn)總額達到3653.45億元，較年初增長8.72%；2025年前三季度，實現(xiàn)營業(yè)收入44.41億元，同比增長9.72%；實現(xiàn)凈利潤9.99億元，同比增長5.43%，盈利能力穩(wěn)中有升。

不過，需要關注的是，在營業(yè)收入與盈利水平雙增的背后，重慶三峽銀行資本狀況卻持續(xù)承壓，風險抵御能力面臨考驗。截至前三季度末，重慶三峽銀行資本充足率為11.45%，一級資本充足率為10.43%，核心一級資本充足率為8.46%，相較上年末的11.72%、10.57%、9.35%均有所下滑。作為衡量銀行抗風險能力的核心指標，核心一級資本充足率的持續(xù)走低，不僅削弱了資本緩沖墊，也將對未來業(yè)務擴張形成實質性制約。

在資產(chǎn)質量方面，重慶三峽銀行未披露2025年前三季度的不良貸款數(shù)據(jù)，但2024年末的數(shù)據(jù)已顯露出風險苗頭，截至2024年末，該行不良貸款余額29.45億元，較上年初增加4.65億元；不良貸款率為1.66%，較年初增加0.06個百分點。針對不良貸款采取的措施，重慶三峽銀行曾表示，落實協(xié)同處置，建立多跨協(xié)同、上下聯(lián)動、會商解決機制，定期研判處置形勢，動態(tài)監(jiān)測處置進度，通過臺賬管理、專班攻堅、專人推動等方式，加速清收化解。

構建地方金融服務新生態(tài)

作為立足重慶、輻射三峽庫區(qū)的城商行，重慶三峽銀行具有鮮明的區(qū)域屬性，在行業(yè)競爭不斷加劇、金融監(jiān)管持續(xù)趨嚴、客戶需求日益多元化的背景下，該行也在2024年年報中明確了未來的發(fā)展方向。

重慶三峽銀行董事長劉江橋提出，2025年，將堅守城商行“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務城鄉(xiāng)居民”三個定位，聚焦落實“雙城、雙碳、雙循環(huán)”三大國家戰(zhàn)略，奮力做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融”五篇大文章，積極布局“大零售、大數(shù)據(jù)、大產(chǎn)業(yè)”三大領域，著力打造“研究型、創(chuàng)新型、生態(tài)型”三型銀行，全力推動價值創(chuàng)造、市場競爭、風險管控、資本約束的平衡協(xié)調可持續(xù)發(fā)展。

金樂函數(shù)分析師廖鶴凱認為，當前，該行仍面臨合規(guī)整改的艱巨任務，如何將戰(zhàn)略投資者的資源優(yōu)勢轉化為實際的經(jīng)營成效，如何通過數(shù)字化轉型提升風控能力，如何在聚焦地方的同時實現(xiàn)盈利能力的穩(wěn)定增長，都是需要解決的關鍵問題。

在王蓬博看來，建議相關機構依托國有股東資源，參與地方政府專項債配套融資、國企資產(chǎn)重組等業(yè)務，通過投貸聯(lián)動、資產(chǎn)證券化（ABS）等方式盤活存量信貸資產(chǎn)，降低資本占用。在股權結構穩(wěn)定后，擇機啟動A股上市籌備，或發(fā)行永續(xù)債、二級資本債等資本補充工具，同時探索與保險、基金等機構的戰(zhàn)略合作，引入長期財務投資者，緩解內源性積累不足的壓力。

“同時也可借助戰(zhàn)略投資者的技術資源，加快構建基于大數(shù)據(jù)、人工智能的智能風控中臺，實現(xiàn)對中小微企業(yè)信用畫像的動態(tài)評估；同時推動‘線上+線下’融合的服務網(wǎng)點轉型，將物理網(wǎng)點升級為社區(qū)金融服務中心，嵌入政務、醫(yī)療、養(yǎng)老等本地生活場景，提升客戶黏性與綜合收益，”王蓬博如是說道。

北京商報記者 宋亦桐