2026年經濟工作八大重點，銀行業怎么干？

文 | CFN 大河 微攝版權圖片

12月10日至11日召開的中央經濟工作會議，明確了2026年經濟工作“穩中求進、提質增效”的總基調，部署了八大重點任務。作為連接政策與實體經濟的核心樞紐，銀行業的行動方向直接關系到各項任務的落地成效。面對“適度寬松”的貨幣政策導向與“更加積極”的財政政策要求，銀行業需以精準滴灌、風險可控為核心，在八大重點領域構建差異化服務體系，同時完成自身改革轉型，為“十五五”開局提供金融支撐。

內需主導：以“消費+投資”雙輪驅動激活市場潛力

會議將“建設強大國內市場”置于首位，明確提出“制定實施城鄉居民增收計劃”與“推動投資止跌回穩”兩大核心目標。這一任務下，銀行業需從消費信貸創新與投資融資保障兩方面發力。

在消費端，針對“清理消費領域不合理限制措施”的政策導向，銀行業應擴大消費信貸覆蓋面，優化利率定價機制。數據顯示，2026年財政促消費資金規模預計從2025年的3000億元上調至5000億元，支持范圍將擴展至服務消費領域。對此，銀行業可聯動政府部門推出“消費補貼+信貸貼息”組合產品，針對家電、文旅、養老等重點領域，開發額度靈活、審批便捷的信用消費貸，同時依托數字化手段簡化支付流程，提升居民消費體驗。針對靈活就業人員等新消費群體，需完善收入認定機制，將其納入消費信貸服務體系，助力釋放1億新就業形態勞動者的消費潛力。

在投資端，圍繞“適當增加中央預算內投資規?！薄皟灮胤秸畬ｍ梻猛竟芾怼钡囊?，銀行業需強化對“兩重”項目（重大戰略、重大工程）的融資支持。2026年新增政府債務規模預計提升至12.5萬億元左右，專項債增發需求顯著。政策性銀行應發揮“先鋒作用”，運用新型政策性金融工具，為交通、能源、城市更新等項目提供長期低成本資金；商業銀行則需優化專項債配套融資服務，建立“債貸聯動”機制，同時通過供應鏈金融激發民間投資活力，針對國企改革、科技創新等領域的民間投資項目，推出“股權投資+債權融資”綜合服務方案。

創新驅動：科技金融適配“人工智能+”發展需求

“建設三大國際科創中心”“深化拓展‘人工智能+’”的部署，要求銀行業重構科技金融服務體系。會議明確“創新科技金融服務”的要求，與“十四五”期間高新技術企業貸款年均增速超20%的發展態勢形成政策延續。

針對三大科創中心的差異化定位，銀行業需建立區域聯動服務機制。在北京（京津冀），聚焦量子信息、空天科技等原始創新領域，開發“研發貸+知識產權質押”產品，依托高校科研成果轉化數據建立授信模型；在上海（長三角），針對生物醫藥、人工智能等成果轉化階段企業，設立“中試融資+并購貸”專項額度，支持企業從“1到10”的技術產業化；在粵港澳大灣區，圍繞智能電車、低空經濟等市場化領域，構建“產業鏈金融+跨境融資”服務體系，助力企業實現“從10到100”的全球化擴張。

同時，銀行業需完善科技企業全生命周期服務。對初創期企業，聯動政府產業基金提供“投貸聯動”支持；對成長期企業，通過供應鏈金融服務其上下游配套企業；對成熟期企業，支持其通過資本市場融資，實現“信貸+債券+股權”的綜合服務覆蓋。數據顯示，“四項試點”（金融資產投資公司股權投資等）已為科技領域新增投資超萬億元，2026年銀行業需將這一模式復制推廣，同時擴大科技保險覆蓋面，為企業研發風險提供保障。

改革攻堅：在“去內卷”與“強體質”中實現雙向突破

“制定全國統一大市場建設條例”“深入推進中小金融機構減量提質”的任務，明確了銀行業的改革方向——既要服務市場環境優化，又要完成自身結構調整。

針對“深入整治‘內卷式’競爭”，銀行業需打破區域壁壘，規范服務定價。在全國統一大市場建設背景下，應推動信貸利率、服務標準的區域協同，避免通過非理性降價爭奪客戶；針對民營企業“融資難、融資貴”問題，落實民營經濟促進法配套政策，建立民營企業“白名單”制度，做到應貸盡貸，持續推廣無還本續貸、隨借隨還等模式，同時清理規范融資過程中的附加費用，切實降低企業融資成本。截至2025年8月底，各類中長期資金持有A股流通市值達21.4萬億元，銀行業需引導這部分資金向優質民企傾斜，支持其參與市場競爭。

在自身改革方面，“中小金融機構減量提質”是核心任務。2025年已有超250家村鎮銀行獲準合并或解散，江蘇、江西等多省農信社改革落地。2026年銀行業需延續這一趨勢：通過市場化兼并重組減少機構數量和層級，比如推動城商行吸收合并區域內中小法人銀行；強化中小銀行專注主業的導向，引導其深耕本地“三農”、小微市場，避免跨區域盲目擴張；完善公司治理結構，通過引入戰略投資者、優化股權結構提升風控能力，實現“減量”與“提質”的同步推進。

對外開放：構建“制度型開放”下的跨境金融體系

圍繞“穩步推進制度型開放”“推動商簽更多區域和雙邊貿易投資協定”的要求，銀行業需提升跨境金融服務的適配性，助力外貿高質量發展。2024年我國與自貿伙伴貨物貿易占比達43%，出口同比增長7.6%，這一數據為銀行業跨境服務提供了明確方向。

在重點區域方面，針對海南自由貿易港建設，銀行業需創新離岸金融產品，推出“離岸賬戶+跨境結算”一體化服務，支持數字貿易、綠色貿易等新型業態發展；在RCEP區域，依托自貿協定關稅優惠政策，開發“關稅保函+跨境融資”產品，降低企業貿易成本。針對中國—東盟自貿區3.0版升級議定書落地預期，提前布局區域金融合作，建立跨境征信互通機制，解決企業信息不對稱問題。

在服務模式上，銀行業需推動“貿易投資一體化”服務創新。針對服務出口企業，開發“服務貿易融資+匯率避險”組合工具；針對外商投資企業，優化跨境資金池管理，實現本外幣資金高效歸集。同時，依托“一帶一路”高質量發展戰略，完善海外綜合服務體系，在重點沿線國家設立服務網點，提供本地化信貸、結算服務，助力企業“走出去”。

協調發展：以“城鄉+區域”協同優化金融資源配置

“促進城鄉融合和區域聯動”的任務，要求銀行業打破資源配置的區域失衡，支持縣域經濟、經濟大省和海洋經濟發展。

在城鄉融合領域，銀行業需聚焦“以縣城為重要載體的城鎮化建設”和鄉村振興。針對縣域經濟，加大對基礎設施、公共服務的融資支持，比如為縣城供水、供電項目提供中長期貸款；針對鄉村振興，落實“守牢不發生規模性返貧致貧底線”要求，建立脫貧人口信貸需求動態監測機制，推廣“農戶信用貸+產業貸”模式，支持糧食生產和農產品加工企業發展，確保重要農產品價格穩定。政策性銀行需發揮主力作用，通過抵押補充貸款（PSL）為城鄉融合項目提供低成本資金。

在區域協調方面，支持經濟大省挑大梁，比如針對長三角、珠三角等發達區域，重點服務城市群協調聯動項目，開發跨區域銀團貸款產品；針對中西部地區，通過“東部銀行+西部項目”的聯動模式，引導資金向產業轉移承接區傾斜。針對海洋經濟發展，創新“海洋牧場融資+船舶抵押貸”產品，支持主要海灣整體規劃實施，助力海洋產業高質量發展。

雙碳引領：綠色金融支撐“全面綠色轉型”

圍繞“加快新型能源體系建設”“擴大綠電應用”的要求，銀行業需擴大綠色信貸規模，創新碳金融產品，助力“雙碳”目標實現。會議提出“加強全國碳排放權交易市場建設”，為銀行業參與碳金融提供了政策窗口。

在重點領域，銀行業需加大對節能降碳改造的支持力度，針對鋼鐵、化工等傳統高耗能行業，開發“技改貸+綠色債券”產品，支持其設備升級；針對綠電項目，比如風電、光伏，提供長期限、低利率的項目融資，助力新型能源體系建設。針對“三北”工程攻堅戰，推出生態修復專項貸款，支持防沙治沙、植樹造林項目。

在產品創新方面，銀行業需深度參與碳市場交易，開發“碳配額質押貸+碳期貨套期保值”服務，幫助企業盤活碳資產；推廣綠色信貸資產證券化（ABS），盤活存量綠色信貸資產，擴大資金投放能力。同時，建立綠色金融考核評價機制，將綠色信貸規模、利率定價與績效考核掛鉤，引導金融資源向綠色領域傾斜。

民生為大：金融服務聚焦“穩就業、保民生”核心

“堅持民生為大”的任務明確了銀行業的民生服務導向，圍繞“穩崗擴容提質”“深化醫保支付方式改革”等要求，需構建普惠性民生金融體系。

在穩就業方面，針對高校畢業生、農民工等重點群體，銀行業需推出創業擔保貸款，優化申請流程，降低擔保門檻；針對中小微企業這一就業主渠道，加大穩崗貸款支持，將貸款發放與企業吸納就業人數掛鉤，給予利率優惠。針對靈活就業人員、新就業形態勞動者，創新“靈活就業貸+社保代繳”服務，支持其參加職工保險，增強就業穩定性。

在民生保障方面，銀行業需深化與醫保、養老等領域的合作。針對“優化藥品集中采購”，與醫療機構、藥企聯動，推出“醫藥供應鏈融資”產品，保障藥品供應；針對長期護理保險制度推行，開發“護理保險+養老融資”服務，支持康復護理機構發展。針對教育資源布局調整，加大對普惠性學前教育、職業教育的融資支持，助力增加普通高中學位供給。

守牢底線：以“風險可控”護航經濟穩定運行

“積極穩妥化解重點領域風險”是銀行業的底線任務，核心聚焦房地產和地方政府債務兩大領域，需平衡“穩增長”與“防風險”的關系。

在房地產領域，圍繞“因城施策控增量、去庫存、優供給”的要求，銀行業需實施差異化信貸政策。針對“鼓勵收購存量商品房重點用于保障性住房”，為收購主體提供低成本融資，截至2025年城市房地產融資協調機制“白名單”項目貸款已超7萬億元，2026年需繼續擴大這一規模；針對剛需和改善性住房需求，適度下調房貸利率，優化審批流程，支持“好房子”建設。同時，加快構建房地產發展新模式，探索“租購并舉”的金融支持體系，為租賃住房項目提供長期融資，推動房地產市場平穩轉型。

在地方政府債務方面，落實“積極有序化解”要求，配合6萬億元債務限額置換地方政府存量隱性債務政策，銀行業需優化債務重組和置換方案：通過展期、降息等方式減輕地方償債壓力；嚴格把控新增貸款投向，禁止違規新增隱性債務；支持地方政府盤活存量資產，比如通過REITs模式回收資金用于償債。針對融資平臺經營性債務，推出“債務重組+市場化轉型”服務，助力其剝離政府融資功能，實現良性發展。

深度評論：銀行業需實現“三個轉型”，把握政策機遇

中國金融網董事長、中國金融安全文化創研院院長何世紅指出，2026年經濟工作的八大重點，為銀行業勾勒出清晰的服務藍圖，也提出了更高的轉型要求。從政策導向看，“適度寬松”的貨幣政策與“更加積極”的財政政策形成合力，銀行業需把握流動性充裕的機遇，同時防范資金空轉風險，實現“量的合理增長”與“質的有效提升”的平衡。

首先是服務邏輯轉型：從“規模擴張”轉向“精準滴灌”。過去銀行業依賴抵押擔保的信貸模式已難以適配新經濟需求，需建立以“數據信用”為核心的授信體系，針對科技企業、民企等輕資產主體，運用大數據、人工智能構建風險評估模型，提升服務的精準性。其次是風險管控轉型：從“被動處置”轉向“主動防控”。針對房地產、地方債務等重點領域風險，需建立動態監測機制，提前識別風險隱患，通過壓力測試評估風險承受能力，實現風險的早發現、早處置。最后是發展模式轉型：從“傳統業務”轉向“綜合服務”。圍繞客戶多元化需求，整合信貸、投行、保險等服務，構建“金融生態圈”，比如為企業提供“融資+理財+匯率避險”一站式服務，提升綜合競爭力。

總體來看，2026年銀行業的發展機遇與挑戰并存。抓住內需、科技、綠色等重點領域的政策機遇，通過改革創新提升服務質效，同時守牢風險底線，銀行業就能在推動經濟高質量發展中實現自身的可持續發展，為“十五五”良好開局貢獻核心金融力量。