銀行集體下架5年期定存，我們的錢該去哪兒？

最近，不少去銀行存錢的人發現一個變化：那個熟悉的“5年期定期存款”選項，正在悄悄消失。

多家銀行集體行動，5年期存款“下架”

近幾個月，從梅州客商銀行、中關村銀行等多家中小銀行，到部分大型國有銀行和股份制銀行，都陸續下架了5年期定期存款或大額存單產品。這個長期以來被視作穩健理財“壓艙石”的老品種，似乎正被銀行集體拋棄。

銀行為何不再歡迎長期存款？

這背后，是市場與政策共同作用下的必然結果。

第一原因是銀行“不賺錢了”：銀行的核心盈利模式是賺取存貸利差。近年來，為支持實體經濟，貸款利率持續下調，5年期以上貸款市場報價利率已降至3.5%左右。而一些5年期存款利率仍接近3%，扣除運營成本后，銀行利潤所剩無幾，甚至可能虧本。

第二個原因是提前鎖定成本不劃算：市場普遍預期未來利率將繼續下行。如果銀行現在以較高利率吸收一筆5年期存款，即便明年利率降了，仍要按原利率付息，這相當于主動背上了“高成本包袱”。

第三個原因是政策引導“不內卷”：監管部門也希望銀行減少通過高息“搶存款”的內耗競爭，將資金更有效地導向實體經濟，從而降低全社會的融資成本。

我們的“錢袋子”該如何應對？

5年期定存的退出，意味著“躺平”吃利息的理財模式正在成為過去。對普通儲戶而言，資產配置的難度增加了，但也促使我們走向更成熟的財富管理。

穩健型選擇：可以轉向國債、儲蓄保險、養老儲蓄產品等安全性較高的替代品。部分中小銀行推出的“新客專享”存款產品也值得留意。

適度進取型選擇：如果希望獲得更高收益且能承受一定波動，可以考慮用一小部分閑錢（如20%-30%）配置指數基金等權益類資產，并堅持長期持有（3-5年以上），以平滑短期風險。

核心在于，理財的邏輯已變：從“單一依賴存款”轉向“多元資產配置”。 關鍵是認清趨勢，了解自己的風險承受能力，找到最適合自己的那份理財方案。