一頓飯錢的學平險，太劃算了！

九月一開學，后臺咨詢學平險的家長就變多了。

大家都非常關心孩子，希望保障做好的同時，錢也花得更劃算，問的問題也非常多啊。

學平險到底有什么用？和意外險有什么區別？有沒有什么推薦的產品？買了學平險就夠了嗎，有沒有什么其他需要補充的？

咱們今天就專門出一期，把學平險以及小孩的保障體系一次性講清楚，各位家長不妨花個幾分鐘看完，肯定大有收獲。

學平險，到底能保啥？

學平險，全稱是學生平安保險，就是專門給在校學生設計的。

比如孩子淋雨發燒住院、體育課摔傷去醫院處理傷口，或者放學路上被貓狗抓傷了要打疫苗，這些醫療費它都能報。

萬一得了大病、罕見病，或者發生嚴重的意外傷殘甚至身故，它也能賠。

聽起來非常全面，好像什么都能保，有點打包解決的意思。

但實際上懂保險的朋友們都會覺得，這類產品的定位稍微有點尷尬——因為它雖然什么都沾一點，但每項保障都不是特別強。

比如意外醫療最多報幾千塊，住院醫療額度一般也不高。

而且很多只報社保內的花費，社保外的自費部分可能就不管了。

重疾賠付通常也就兩三萬，真遇到大事，這點錢根本不夠用。

但它最大的優點就是便宜，一年也就一兩百，不過一頓飯錢、或者幾張電影票的價格。

所以即使它在保障上沒那么完美，很多家長還是覺得買著很劃算。

就像食堂飯菜，可能不夠好吃、不夠精致，但價格便宜、選擇多樣，也能墊飽肚子。

大家如果還是想給孩子買一份，我就以市面上一款比較好的學平險為例，看看性價比高的學平險，表現是什么樣的。

學平險，有什么好產品？

以平安的希望之星3號經典版為例，它作為一款學平險，整體表現還是很不錯的。

首先，它的投保門檻非常低。

沒有健康告知，3歲-24歲都能投保，不管是念幼兒園的小朋友，還是已經念大學的大孩子，都能買上。

其次，它意外醫療保障也還可以。

不限社保范圍，扣掉100塊一次的免賠額以后，剩下家長自己花的錢都能100%報銷。

保額給了1萬，平時磕磕碰碰的小意外基本夠用。

但是，它住院醫療的部分有點不足，算是學平險的通病了。

保額給了5萬，也有每次100的免賠額。

社保內自付的部分，可以100%報銷。

但社保外的部分，只能報銷70%的自費藥的；而像自費項目、自費器材什么的，他是不保的。

小朋友去醫院看病，不可能不檢查只開藥的；萬一用上了一些昂貴的檢查項目，或者昂貴的進口醫療器材，幾百上千的還得家長自掏腰包，這部分保障確實是不太夠的。

最后還有一個住院醫療津貼。

因意外傷害住院滿3天后，之后每一天可以補貼100塊錢，能稍微補貼點營養費或者家長誤工費。

以上基礎保障方面，除了住院醫療有點小瑕疵，其他也沒啥大毛病。

額外保障的部分，它還包括了常見的，意外交通事故傷殘賠100萬；25種重疾保險金5萬；疾病身故全殘賠5萬。

此外，還有三個比較有特色的保障。

一個預防接種身故傷殘，保額10萬；還有個20萬的猝死保障；甚至可以拓展高風險運動保障。像孩子去學滑雪、攀巖、跆拳道等等啥的意外受傷了，一般意外險是不賠的，但它也能賠。

這些保障全部加起來，一年是260塊，性價比還是不錯的，適合大多數普通家庭。

大家挑選學平險的時候可以照著這款對比一下，實在弄不明白的話，也可以直接抄作業。

只買學平險，夠嗎？

其實從保障上看，學平險更像是「小額醫療險」和「意外險」部分保障湊起來的“拼好險”。確實有所不足，但價格實在美麗。

但如果想給孩子搭建一個更全面的保障體系，那確實是遠遠不夠的。

百萬醫療、重疾險、意外險這三個缺一不可。

先說百萬醫療。

它是用來報銷大額醫療費用的，除開免賠額后花多少報多少。

產品目前推薦的有復星聯合的星相守計劃一。

它可以保證續保20年，中間出險了不影響續保期內的續保，穩定性很強。

要是沒發生理賠，它的免賠額還能逐年遞減，最多減到5千。

并且還放開住院期間院外藥及醫療器械，沒有清單限制，也能和主險一樣保證續保20年。

住院前后45天的門急診它也管，孩子在門診初診復查什么的也能報銷。

它還能額外選0免賠的版本，也就是說孩子醫保報完之后，剩下的費用哪怕只有一塊錢，它也能全報。

如果小朋友免疫力低，平時容易感冒發燒看門診，你也可以附加一個門診責任，每次超過200塊的部分，不限社保范圍都能報，包括中醫、中式理療、西式理療這些。

要是你想讓孩子就醫體驗更好一點，還可以選它的計劃二，這樣就能去公立醫院的特需部、國際部看病。

人少、服務好、專家多，但價格比別家的中端醫療險便宜不少，而且一樣是20年保證續保，不用擔心續保問題。

相當于說，一張保單就把平時孩子看病可能用到的保障全都包攬了——不管是小病門診、住院花銷，還是大病醫療，甚至包括去公立醫院特需部、國際部，它都能覆蓋，保障非常豐富了。

再說重疾險。

它也屬于大病保障，但注意它和百萬醫療的功能是不一樣的。百萬醫療是看實際花了多少，而重疾險是看得了什么病，直接賠一大筆錢。

這筆錢可以用來彌補家長的收入損失、給孩子買營養品、請家教，或者支付長期的康復費用等等，怎么花都是自由支配的。

如果手頭寬裕的話，建議盡量給孩子買個能保終身的產品。

一個是因為，畢竟定期產品到期后，后面就沒有保障了；另一個是因為小朋友年紀小，買重疾會更便宜，是早買早劃算的。

不過，因為8月剛調完預定利率，現在市面上少兒重疾險的產品并不算多。

想給孩子買的話，目前推薦君龍人壽的小青龍7號。

基礎保障扎實，重疾能不分組六次賠付；并且還自帶很多兒童的專屬保障，涵蓋了白血病、自閉癥、抑郁癥等等相關責任，非常豐富。

如果不著急的話，大家也可以稍微等一等，看看后續有沒有什么其他好產品。

最后說意外險。

小朋友不小心摔傷燙傷，或者出了什么其他意外，意外險就能報銷相關的醫療費用。

是不是覺得聽起來，它和學平險的保障有所重疊？

這個確實啊，但細節上還是有些許不同的。

意外險更注重意外導致的醫療費用；而普通小毛病，比如感冒發燒什么的看門診，學平險能報，它就沒辦法報銷了。

但是它對于意外醫療的報銷條件更好，價格也會更便宜。

比如目前比較好的小孩意外險，平安小頑童7號。

根據我們的實際理賠經驗，這家保司的賠款下來得很快，客戶反饋都非常不錯。

產品本身也很扎實，不限社保范圍，0免賠，報銷比例100%。

此外，它還包含了意外燒傷燙傷、誤食異物等津貼，價格上最低只要68塊一年，真的超便宜。

那么問題來了：孩子本身有意外險了，還需要學平險嗎？

如果你還給孩子額外買了小額醫療，或者在買百萬醫療的時候給孩子加上了0免賠，那就不需要了。

如果都沒有，買上一份學平險作為一個補充，也還是挺劃算的。

不過這個問題，大家其實不用過于糾結。

學平險和意外險都是短期險，一年一買的，今年買了覺得不合適想調整，下一年換產品就行了。

其實真正的配置思路，還是建議家長們先給孩子做好大病保障，買好百萬醫療、重疾險；再補充小病小意外的保障，看看缺少什么，再去搭配學平險、意外險或者小額醫療。

畢竟小毛小病，花個幾百上千，普通家庭也能扛住；但萬一得了大病，要花上幾十萬甚至上百萬，家長的壓力才是更大的。

我們買保險，一定是優先考慮轉移大風險，再去解決小問題。

好了，今天關于小朋友的保障就聊到這里。

如果大家有啥不懂的，或者想看看自己孩子的保障有什么可以完善優化的，都可以直接留言，或者掃描下方二維碼，讓我們的規劃老師給你一對一解答。