科技筑牢風(fēng)控，產(chǎn)業(yè)打開(kāi)空間，中信百信銀行迎來(lái)轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期

出品｜中訪網(wǎng)

審核｜李曉燕

作為國(guó)內(nèi)首家且唯一持牌獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行，中信百信銀行自2017年由中信銀行與百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立以來(lái)，始終以“金融+科技”雙輪驅(qū)動(dòng)，走出一條純線上、普惠化的特色發(fā)展之路。2025年，該行交出一份“規(guī)模穩(wěn)增、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、科技賦能、轉(zhuǎn)型提速”的年度答卷：總資產(chǎn)達(dá)1280.86億元，營(yíng)收增至59.29億元，同比增長(zhǎng)28.17%，展現(xiàn)出強(qiáng)勁的業(yè)務(wù)擴(kuò)張韌性 。盡管受行業(yè)凈息差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量階段性承壓、歷史合規(guī)整改等多重因素影響，全年凈利潤(rùn)4.53億元同比下滑30.52%，但該行以戰(zhàn)略定力推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整、以科技賦能強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控、以產(chǎn)業(yè)金融開(kāi)辟增長(zhǎng)新曲線，短期陣痛中蘊(yùn)含長(zhǎng)期向好勢(shì)能，正穩(wěn)步邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段。

規(guī)模躍升根基穩(wěn)固，普惠底色愈發(fā)鮮明

歷經(jīng)八年深耕，中信百信銀行已從初創(chuàng)銀行成長(zhǎng)為資產(chǎn)超千億、服務(wù)超千萬(wàn)用戶的數(shù)字普惠標(biāo)桿，發(fā)展底盤(pán)持續(xù)夯實(shí)。成立之初，該行營(yíng)收僅0.42億元、總資產(chǎn)不足百億元；至2024年，營(yíng)收突破46億元、總資產(chǎn)站穩(wěn)千億關(guān)口；2025年再上新臺(tái)階，營(yíng)收近60億元、資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)張，八年實(shí)現(xiàn)規(guī)模量級(jí)的跨越式突破，印證直銷(xiāo)銀行模式的旺盛生命力 。

作為國(guó)有背景數(shù)字銀行，該行始終堅(jiān)守普惠初心，把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、惠及民生消費(fèi)作為核心使命。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，持續(xù)優(yōu)化自營(yíng)主力產(chǎn)品“好會(huì)花”，錨定批發(fā)零售、餐飲住宿、文化旅游等民生場(chǎng)景，2025年累計(jì)放款173.35億元，以純線上、便捷化服務(wù)滿足居民日常消費(fèi)信貸需求 。在普惠小微領(lǐng)域，精準(zhǔn)破解小微企業(yè)“融資難、融資慢、融資貴”痛點(diǎn)，推出“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”“生意貸”等數(shù)字化產(chǎn)品，依托數(shù)據(jù)建模實(shí)現(xiàn)“一分鐘審批、全線上放款、隨借隨還”，高效適配小微“短頻急”的資金特性 。截至2025年末，普惠小微貸款余額達(dá)127.68億元，較上年末猛增40.29%，增速遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平，成為服務(wù)小微主力軍 。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，該行主動(dòng)降低對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸的單一依賴，消費(fèi)貸占總貸款比例從2022年的84.09%逐步降至2025年中的72.95%，同時(shí)經(jīng)營(yíng)貸、小微貸、汽車(chē)金融等多元業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)力，業(yè)務(wù)組合更趨均衡，抗周期能力顯著增強(qiáng) 。這種“以規(guī)模筑牢根基、以普惠拓展空間、以結(jié)構(gòu)優(yōu)化抵御風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)展路徑，為應(yīng)對(duì)行業(yè)挑戰(zhàn)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

短期盈利承壓屬行業(yè)共性，多重因素致階段性調(diào)整

2025年凈利潤(rùn)下滑，是銀行業(yè)共同面臨的宏觀環(huán)境、行業(yè)周期與自身轉(zhuǎn)型調(diào)整疊加的結(jié)果，具有鮮明階段性特征，并非經(jīng)營(yíng)基本面惡化。

從外部環(huán)境看，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)持續(xù)處于凈息差持續(xù)收窄周期，市場(chǎng)利率下行、貸款定價(jià)競(jìng)爭(zhēng)加劇、負(fù)債成本剛性，擠壓全行盈利空間。作為以信貸利息為主要收入來(lái)源的直銷(xiāo)銀行，百信銀行同樣受此行業(yè)共性因素影響，利息凈收入增長(zhǎng)承壓，成為利潤(rùn)下滑的核心誘因。

從內(nèi)部發(fā)展看，一是資產(chǎn)質(zhì)量階段性承壓。早年快速擴(kuò)張的消費(fèi)貸陸續(xù)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)釋放期，疊加部分行業(yè)復(fù)蘇緩慢，客戶違約風(fēng)險(xiǎn)上升，該行相應(yīng)增提撥備、加大不良處置力度，直接影響當(dāng)期利潤(rùn)表現(xiàn) 。二是合規(guī)整改與科技投入加大。2025年該行落實(shí)歷史業(yè)務(wù)監(jiān)管整改，完善內(nèi)控體系，同時(shí)持續(xù)加碼AI風(fēng)控、智能服務(wù)等科技研發(fā)，2023-2025年累計(jì)科技投入超15億元，短期成本上升換取長(zhǎng)期能力提升 。三是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成本投入。產(chǎn)業(yè)金融、小微金融等新業(yè)務(wù)尚處培育期，前期獲客、產(chǎn)品研發(fā)、場(chǎng)景搭建等投入較大，尚未形成大規(guī)模利潤(rùn)貢獻(xiàn)，呈現(xiàn)“高投入、慢回報(bào)”特征。

更值得關(guān)注的是，該行已主動(dòng)采取一系列應(yīng)對(duì)舉措：壓降高風(fēng)險(xiǎn)助貸合作、優(yōu)化貸款定價(jià)策略、嚴(yán)控運(yùn)營(yíng)成本、強(qiáng)化資產(chǎn)清收，2025年下半年盈利環(huán)比已現(xiàn)企穩(wěn)跡象。此次利潤(rùn)調(diào)整是“去風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)合規(guī)、增后勁”的必要陣痛，為后續(xù)穩(wěn)健發(fā)展掃清障礙。

科技賦能縱深推進(jìn)，風(fēng)控合規(guī)全面升級(jí)

作為“金融+科技”融合標(biāo)桿，中信百信銀行始終以技術(shù)創(chuàng)新為核心競(jìng)爭(zhēng)力，2025年在智能服務(wù)、智能風(fēng)控、智能運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)重大突破，以數(shù)字化筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線、提升服務(wù)質(zhì)效。

在智能服務(wù)端，業(yè)內(nèi)首創(chuàng)基于小程序的意圖識(shí)別智能體“靈犀”，依托大模型技術(shù)實(shí)現(xiàn)“一句話辦業(yè)務(wù)”，覆蓋賬戶查詢、證明開(kāi)立、還款咨詢等20余類(lèi)高頻場(chǎng)景，自動(dòng)解決90%以上客服咨詢，服務(wù)效率提升80%，用戶體驗(yàn)大幅優(yōu)化。同時(shí)落地“用戶魔方”項(xiàng)目，構(gòu)建全息用戶畫(huà)像，小微授信審批效率提升65%，獲《亞洲銀行家》“中國(guó)最佳數(shù)據(jù)及分析基礎(chǔ)設(shè)施”獎(jiǎng) 。

在智能風(fēng)控端，構(gòu)建全生命周期數(shù)智化風(fēng)控體系。升級(jí)“百信分8.0”模型，新增5000余項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)特征，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別精準(zhǔn)度提升30% ；聯(lián)合百度推出行業(yè)首個(gè)可自我進(jìn)化的“AlphaMo”風(fēng)控智能體，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘、模型訓(xùn)練、上線迭代全流程自動(dòng)化，開(kāi)發(fā)效率提升數(shù)倍，形成“主動(dòng)預(yù)警、智能攔截、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的風(fēng)控閉環(huán) 。同時(shí)強(qiáng)化合作機(jī)構(gòu)管理，優(yōu)化聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，壓降高風(fēng)險(xiǎn)助貸業(yè)務(wù)，自營(yíng)貸款占比提升至70%以上，自主風(fēng)控能力顯著增強(qiáng)。

在合規(guī)內(nèi)控端，正視歷史問(wèn)題、全面落實(shí)整改。2025年監(jiān)管處罰后，該行成立專(zhuān)項(xiàng)整改小組，對(duì)2021-2023年互聯(lián)網(wǎng)貸款、數(shù)據(jù)報(bào)送等問(wèn)題逐項(xiàng)清零，完善內(nèi)控流程120余項(xiàng)，強(qiáng)化高管履職問(wèn)責(zé)，搭建“全面、全程、全員”合規(guī)管理體系 。目前整改已全部完成，內(nèi)控機(jī)制更趨完善，為業(yè)務(wù)發(fā)展筑牢合規(guī)底線。

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型錨定產(chǎn)業(yè)金融，新增長(zhǎng)曲線加速成型

面對(duì)行業(yè)變局，中信百信銀行自2024年明確戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向，將產(chǎn)業(yè)金融作為破局關(guān)鍵，從“個(gè)人消費(fèi)貸為主”轉(zhuǎn)向“消費(fèi)金融+產(chǎn)業(yè)金融雙輪驅(qū)動(dòng)”，從“流量驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“產(chǎn)業(yè)賦能”，開(kāi)辟差異化增長(zhǎng)新路徑。

在小微金融領(lǐng)域，構(gòu)建“產(chǎn)品+場(chǎng)景+科技”三位一體服務(wù)體系。深耕餐飲、商貿(mào)、文旅等行業(yè)，推出場(chǎng)景化定制產(chǎn)品，依托中信集團(tuán)產(chǎn)業(yè)資源與百度生態(tài)流量，打通“供應(yīng)鏈-銷(xiāo)售鏈-資金鏈”數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客與智能風(fēng)控 。2025年小微貸款增速超40%，客戶數(shù)突破20萬(wàn)戶，成為轉(zhuǎn)型核心引擎 。

在汽車(chē)金融領(lǐng)域，依托“百車(chē)貸”產(chǎn)品，聯(lián)動(dòng)主機(jī)廠、經(jīng)銷(xiāo)商、出行平臺(tái)，打造“線上申請(qǐng)、自動(dòng)審批、快速放款”的汽車(chē)消費(fèi)與經(jīng)營(yíng)融資服務(wù)，2025年業(yè)務(wù)余額突破80億元，同比增長(zhǎng)50%，構(gòu)建細(xì)分領(lǐng)域優(yōu)勢(shì) 。

在生態(tài)合作領(lǐng)域，深化與中信銀行、百度及美團(tuán)、快手、奇富科技等79家頭部平臺(tái)合作，從“資金出借”升級(jí)為“科技+金融”聯(lián)合賦能，共建場(chǎng)景、共享數(shù)據(jù)、共控風(fēng)險(xiǎn)，拓展服務(wù)邊界 。同時(shí)依托股東優(yōu)勢(shì)，協(xié)同中信銀行拓展供應(yīng)鏈金融，服務(wù)核心企業(yè)上下游小微客戶，形成“對(duì)公帶小微、線上線下聯(lián)動(dòng)”的業(yè)務(wù)格局。

穿越周期行穩(wěn)致遠(yuǎn)，質(zhì)效提升未來(lái)可期

短期盈利調(diào)整不改中信百信銀行長(zhǎng)期向好趨勢(shì)。當(dāng)前該行已進(jìn)入“規(guī)模穩(wěn)增、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)可控、轉(zhuǎn)型見(jiàn)效”的良性通道：資產(chǎn)規(guī)模超千億、凈資產(chǎn)超百億，資本充足率保持合理水平，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力穩(wěn)固 ；消費(fèi)金融提質(zhì)增效、產(chǎn)業(yè)金融快速起量，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更趨均衡；AI技術(shù)深度賦能，風(fēng)控與服務(wù)能力行業(yè)領(lǐng)先；合規(guī)整改到位，經(jīng)營(yíng)回歸穩(wěn)健軌道。

未來(lái)，該行將繼續(xù)堅(jiān)守“數(shù)字普惠銀行”定位，深化三大戰(zhàn)略：一是結(jié)構(gòu)優(yōu)化，持續(xù)壓降高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，做大普惠小微、汽車(chē)金融、產(chǎn)業(yè)金融，提升自營(yíng)業(yè)務(wù)占比，構(gòu)建均衡多元的收入結(jié)構(gòu)。二是科技驅(qū)動(dòng)，深化大模型、隱私計(jì)算、AI風(fēng)控技術(shù)應(yīng)用，推進(jìn)“技術(shù)能力產(chǎn)品化、服務(wù)能力智能化”，打造科技核心壁壘 。三是合規(guī)穩(wěn)健，以“零容忍”態(tài)度強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，實(shí)現(xiàn)合規(guī)與發(fā)展互促共進(jìn) 。

作為國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行先行者，中信百信銀行正以戰(zhàn)略定力穿越行業(yè)周期，以轉(zhuǎn)型創(chuàng)新破解增長(zhǎng)瓶頸。短期陣痛是高質(zhì)量發(fā)展的“必經(jīng)關(guān)口”，隨著結(jié)構(gòu)優(yōu)化見(jiàn)效、新業(yè)務(wù)利潤(rùn)釋放、科技賦能紅利顯現(xiàn)，該行有望加快實(shí)現(xiàn)從“規(guī)模擴(kuò)張”向“質(zhì)效雙升”轉(zhuǎn)變，在數(shù)字普惠金融賽道行穩(wěn)致遠(yuǎn)，為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供鮮活樣本。