公號攬客非法換匯 境外保險“地下交易”產業鏈迎來阻擊

以“高收益”為誘餌的境外保險“地下交易”鏈條正借助自媒體平臺加速蔓延。

“只需線上投保，就能輕松投保香港高端重疾險，多幣種賠付，覆蓋全球醫療資源……”近期，《中國經營報》記者從多個自媒體賬號看到類似營銷話術。

據了解，一些保險從業人員憑借所謂的“高收益”“多幣種”“保障范圍廣”等虛假宣傳話術，再通過高返傭、高轉介費組建營銷團隊大肆宣傳境外保險，達到銷售境外保單的目的。

近期，江蘇省保險行業協會（以下簡稱“江蘇保險協會”）成功查處“保保萬事屋”“藍保書”等自媒體涉嫌非法銷售境外保險，揭開了自媒體背后非法售險的灰色面紗。

多位業內人士向記者表示，行業已經有多起非法銷售境外保險案件，這些作案手法隱蔽多樣，廣大消費者需警惕跨境投保陷阱。

非法售險向線上轉移

近日，江蘇保險協會公開發文稱，協會收到舉報，反映“保保萬事屋”“藍保書”兩個微信公眾號，涉嫌違規提供境外保險條款查詢、投保方案制定及計劃書生成等服務。調查發現，“保保萬事屋”“藍保書”的運營主體為南京艾思逸網絡科技有限公司和南京萬保屋網絡科技有限公司，兩家公司注冊地址皆為虛假地址。

記者查詢了解到，“藍保書”含香港保單展業工具服務，特別是支持境外理財險多產品對比，查看收益詳情、減保演示，快速生成境外保險計劃書，支持一鍵轉發給消費者投保。

此次查處的自媒體非法售險案件并非個例。近年來，非法銷售境外保險的渠道逐漸從線下講座、熟人介紹，轉向線上社交平臺，作案方式更加隱蔽、傳播范圍更廣、迷惑性更強。

記者隨意檢索即可發現，多個粉絲數量頗高的自媒體賬號以“保險咨詢”“資產配置”“海外規劃”等名義開展運營，推文多以“境外保險優勢解讀”“香港保單投保指南”“跨境資產配置攻略”等為主題，文章內容大多推介包含香港保險公司的重疾險、儲蓄分紅險等產品。

在收益方面，這些賬號內容明確宣稱“年化收益6%、7%”“復利增值”，卻未說明收益是浮動的、存在虧損風險，且受境外經濟環境、匯率波動等因素影響較大；在保障方面，夸大“全球醫療覆蓋”“多幣種賠付”等優勢，但未披露境外醫療機構就診的限制條件、理賠流程的復雜性、匯率兌換帶來的損失等問題。同時，個別微信公眾號菜單欄設置了“境外保單咨詢”“定制投保方案”“生成報價單”等功能模塊，用戶點擊后可填寫個人信息，預約“專屬顧問”對接后，便被引導購買境外保險。

北京科技服務投融資協會RDA研究院常務副院長吳高斌對記者分析表示，這類自媒體運營主體大多為內地咨詢公司，以普及保險知識的名義組建社群提供境外保險鏈接；或利用“虛擬號碼”“境外服務器”隱藏交易痕跡，資金通過個人賬戶或第三方支付平臺流轉，切斷與境內金融機構的直接關聯。

此類線上模式容易成為監管難點，核心在于違規行為依托互聯網無邊界特性，境內主體與境外保險機構通過“技術馬甲”合作，監管部門很難追蹤資金流向與責任主體。此外，一些違規賬號常常采用“注冊—違規—封號—換馬甲”的循環模式，傳統的“事后處罰”難以應對。

一名資深保險律師向記者透露，在市場需求與高額傭金的驅動下，非法銷售境外保單的產業鏈早已悄然成型，涉及的關鍵角色主要包括一些香港保險經紀公司或香港持牌保險中介人、“無牌轉介人”。持牌保險中介人為了拓展業務，會選擇與沒有資質的“轉介人”（即“無牌轉介人”）合作，甚至將其傭金的90%以上付給“無牌轉介人”，以完成保單簽署。

“而這些‘無牌轉介人’的獲客渠道主要來源有內地‘家族辦公室’、‘咨詢公司’、第三方財富公司等。同時，‘無牌轉介人’利用互聯網社交平臺隱蔽獲客，以給回扣、提供免費機酒等方式吸引內地訪客購買香港保單。”該律師表示。

多方阻擊“地下保單”交易

實際上，非法境外保險交易常伴隨“地下匯款”。

多位保險代理人向記者透露，“保保萬事屋”“藍保書”這類的公號提供的服務還有一個核心風險——購買境外保險往往需要保險從業人員協助客戶通過非正常渠道完成資金出境，包括介紹地下錢莊、通過虛構交易、“對敲”等方式進行非法外匯兌換。

公開信息顯示，2025年8月，江蘇省江陰市檢察機關查處了一起高學歷、高收入的保險團隊在銷售境外保險的同時為客戶非法換匯的案件，揭開了“地下保單+非法換匯”作案手法。

“鋼筆今天7.8，有需要找我！”看似普通的留言，實則是暗語。根據披露，涉案多人均系香港某知名保險公司旗下員工。他們以保險業務為掩護，在境外通信軟件建立秘密群聊，通過跨境“對敲”方式換匯，購匯人將人民幣打入指定賬戶，犯罪嫌疑人則通過境外賬戶將等值外幣轉至購匯人境外賬戶，并在當日匯率基礎上加價賺取匯率差，非法牟利。

經審查查明，2019年8月—2023年8月，12名保險業務員以銷售香港保險為名，幫助境內個人、企業非法跨境匯兌資金達26億余元，其中具有非法獲利性質的交易金額達4億余元。

在此背景下，近年來，內地監管部門多次出手打擊非法銷售“地下保單”。

2024年10月，國家金融監督管理總局（以下簡稱“金融監管總局”）廣東監管局發布《關于開展非法銷售境外保險產品、違規跨境投保專項治理工作的通知》，開展對全轄（不含深圳）全行業非法銷售境外保險產品、違規跨境投保專項治理工作。

香港保監局也曾發文嚴厲打擊違規銷售保單、獲取高額轉介費、違規向客戶提供回扣等不合規問題。

在高額首年傭金的誘惑下，一些保險經紀人突破職業底線，向“無牌轉介人”支付大額轉介費（甚至超九成傭金）來吸引內地客戶。2025年7月底，香港保監局再度出手阻擊違規賣保險亂象，宣布自2026年1月1日起，實施港險版“報行合一”政策，明確分紅險首年傭金不得超過總傭金的70%，剩余30%需在至少5年內平均分攤。

2025年以來，內地監管部門、保險機構、行業協會等均發布購買境外保險的風險提示。

例如，金融監管總局河北監管局發文提示“投保境外保險產品存在匯率或外匯政策變化、保單收益不確定、理賠成本高、維權難度大等諸多風險，消費者應高度警惕”。江蘇保險協會下發文件要求機構全面自查非法銷售境外保險及違規跨境投保行為，常態化監測從業人員自媒體運營行為。

一位保險公司合規部負責人對記者表示，保險機構需明確禁止從業人員參與任何形式的非法境外保險銷售；加強對營銷渠道的管控，定期排查合作的網絡平臺、中介公司并建立統一的違規信息共享機制；并加強與監管部門的協作配合，形成合力。

（編輯：李暉 審核：何莎莎）

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