為什么要買重疾險？自己存50萬不行嗎？

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說到買重疾險，不少客戶都曾在后臺問過我們：

我每年自己存點錢，存夠三五十萬當健康基金，不就行了嗎？

為什么還要買重疾險？

確實，在很多人眼里，存錢是最踏實的風險應對方式——

錢在自己手里，隨時能用，還能賺點利息。

但其實不少人都忽視了一個關鍵問題：

重大疾病的風險是未知的、突發的，而存錢是漫長的、漸進的。

所以，在存錢之前，有3個問題也是需要大家思考的：

• 你需要多久才能存夠50萬？

• 存夠之前生病怎么辦？

• 你真的能堅持存下50萬嗎？

帶著這些問題，我們接下來聊一聊：

存50萬和買50萬重疾險有哪些區別？

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01

存50萬vs買50萬重疾險，哪個更合適？

要判斷哪種方式更適合自己，我們不能只看“最終有沒有50萬”，

更要關注疾病真的來臨時，哪種方式才能真正幫到你。

存50萬和買50萬重疾險之間的不同，主要看這幾點：

1、風險應對的時效性：存錢不一定能趕上

誰也不知道，重疾什么時候來，

可一旦來了，這費用就不低。

根據《國民防范重大疾病健康教育讀本》，比如癌癥的治療，費用就在22~80萬。

更關鍵的是，這些費用需要在短時間內集中支付——

手術費、住院押金、進口藥費，每一筆都不能等。

我們來算一筆賬：

假設我們每個月存3000元，存夠50萬，需要13.8年。

這十幾年的時間，很難保障自己或家里人不得重疾。

要知道，現在重疾發病率越來越年輕，

如果在存錢的第3年或者第5年就生病了，存的幾萬甚至十幾萬，可能只夠幾個月的治療費。

剩下的錢只能靠賣房、借錢、眾籌來湊，最后不僅積蓄掏空，還可能背上一身債務。

而如果買的是重疾險，確診后達到理賠條件，就能賠50萬。

不用等你慢慢存錢，也不用你四處籌錢。

我見過太多客戶，確診癌癥后10來天就拿到了理賠款，直接用上了最好的治療方案，

而那些沒買保險、只靠存錢的家庭，往往因為湊錢不及時，錯過了最佳治療時機。

2、資金的杠桿效應：小錢撬動大保障，存錢永遠是1:1

這是買重疾險和存錢最本質的區別了：

存錢的杠桿效應是1:1，你有10萬，最多只能應對10萬的風險；

而重疾險的杠桿是幾十倍甚至上百倍——

每年花幾千、一萬多的保費，就能撬動50萬、100萬的保額。

舉個例子：

30歲男性買一份50萬保額、保終身不含身故的重疾險，分35年交，每年保費6105元。

也就是說，每年6000多的成本，50萬重疾保障就能鎖定終身。

哪怕只交了1年保費，次年就生病了，

也能拿到50萬理賠款，杠桿高達83倍。

反觀存錢，你要存夠50萬，

需要付出十幾年的時間和精力，期間還要承擔通貨膨脹的風險——

現在的50萬，十幾年后可能只值30萬、40萬，到時候連基本的治療費用都未必夠。

更重要的是，這十幾年里，你因為要存錢，

可能要放棄旅游、放棄提升自己的機會，生活質量大打折扣。

而買重疾險，你只用拿出收入的一小部分，就能把巨大的風險轉移給保險公司，

剩下的錢可以用來投資自己、享受生活，創造更多的財富。

3、保障的全面性：重疾險不止50萬保額

有人可能會說，我存錢還會有利息啊，到時候到手肯定不止50萬。

先不說以后利息多少，就目前1點幾的存款利率，這增幅就十分有限。

而重疾險，除了重疾保障外，

大部分重疾險還會有輕中癥保障，優秀一點的還自帶癌癥額外賠。

比如買的達爾文12號重疾險，得了重疾賠了50萬保額，

豁免保費后，輕中癥保障繼續：

• 輕癥：賠4次，每次賠15萬，共計60萬；

• 中癥：賠3次，每次賠30萬，共計90萬。

這就等于，以后賬戶里最高還有150萬的保障。

而存款，用完了就沒有了。

4、資金的專款專用性：存錢容易被挪用

很多人覺得錢在自己手里最踏實，但實際上，

存錢最大的缺點就是靈活性太高，容易被挪用。

我們在存50萬健康基金的時候，中途可能會因為朋友借錢、自己想換車、投資賺錢等原因被花掉，

等到真正需要用錢的時候，賬戶里已經所剩無幾。

身邊這樣的案例，真的太多了，比如：

有朋友本來存了20萬準備當應急資金，結果看到別人投資賺錢，

就把錢投進了高風險項目，最后血本無歸；

有朋友因為親戚買房借錢，不好意思拒絕，把健康基金借了出去，

等到自己生病時，錢要不回來，只能四處求助。

而重疾險，是一份剛性契約，

只要你按時交保費，保障就會一直有效。

而且這筆錢只能在你確診輕中癥或者重疾時才能拿到，不會被其他事情挪用。

它就像一個鎖起來的健康基金，專門為應對重疾風險而準備，能最大程度保證你在需要的時候有足夠的錢可用。

這里要特別說明：我不是說存錢不好，

而是說存錢來應對重疾，可能略有不足。

對于普通人來說，先買重疾險筑牢防火墻，再慢慢存錢作為應急資金，

兩者互補，才能真正保障家庭財務安全。

只有當你手里有50萬以上的閑置流動資金，而且能保證這筆錢專款專用、不被挪用，才可以考慮不買重疾險。

但對于大多數上班族來說，這兩個前提很難滿足。

02

重疾險怎么買好？

那怎么選到一份適合自己的重疾險呢？

可以從以下幾點入手，避開常見投保誤區：

1、保額要買夠

我們一直都說，買重疾險就是買保額，

畢竟，這是決定我們治療的時候能拿到手的錢。

建議保額至少是年收入的3-5倍，比如年收入20萬，保額至少要60-100萬。

別買太低，比如30萬以下，可能不太能覆蓋長期的收入損失和康復費用。

2、保障期限要合理

重疾險的保障期限有終身和定期之分。

預算充裕，優先考慮保終身，

不用擔心保障到期后續保困難或因年齡增長患病風險增加而無法再次投保的問題。

預算有限，優先確保保額充足，再考慮期限。

3、健康告知要誠實

這是理賠順暢的關鍵。

這里的健康告知，是遵循有限告知原則：

即問什么答什么，不問不答，但問到的情況必須如實告知。

我國保險理賠率超過97%，拒賠案件中超過80%與不如實告知有關。

4、繳費期選擇

建議選擇較長的繳費期限，如20年或30年。

較長的繳費期限可以降低每期的繳費壓力，使保費支出更具靈活性。

同時，在繳費期內若被保險人不幸患上合同約定的輕癥、中癥或重疾，

符合豁免條件的話，后續未繳納的保費可以免交，而保障依然有效。

5、保障內容

基礎保障內容，除了重疾保障外，

是否還有輕中癥保障，賠付次數或賠付比例是否足夠等等。

優秀一點的，甚至還有其他自帶保障。

03

2026值得買的重疾險有哪些？

當然來，市場上產品實在太多了，

逐個來對比，確實沒有這個時間。

我這里也給大家匯總了值得買的幾款成人重疾險：

PS：兒童重疾險，點這里咨詢我們。

這里直接說結論：

看重結節、癌癥或重疾額外賠的，推薦超級瑪麗15號、達爾文12號、完美人生8號、達爾文超越版12號和哪吒2號；

身體健康有異常的，推薦超級瑪麗15號（有限時核保放寬）、達爾文超越版12號（有限時核保放寬）、醫聯有盟（本身健康告知就寬松）；

看中保費性價比高的，推薦哪吒2號和華佗1號康泰版；

預算有限，推薦超級瑪麗15號和達爾文12號，可選保定期；或者是醫聯有盟，可選輕中癥。

看重女性特疾保障，推薦完美人生8號。

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奶爸總結

買重疾險最好的結果，就是一輩子用不上它。

因為這意味著你和家人健健康康，平平安安，這才是人生最大的財富。

很多人覺得重疾險不劃算，是因為他們只看到了保費的支出，卻沒看到重疾險背后的價值——

它用一筆小錢，為你和家人筑起了一道抵御重大疾病風險的防火墻，讓你在面對疾病時，

有底氣選擇最好的治療方案，有底氣維持家庭的正常生活，

不用眼睜睜看著自己辛苦打拼的一切，因為一場病付諸東流。

存50萬和買50萬重疾險，沒有絕對的好壞之分，

但對于大多數普通人來說，重疾險無疑是更科學、更穩妥的選擇。

它不是智商稅，而是未雨綢繆的智慧，是對自己和家人的一份責任。

如果你想為自己或家人投保重疾險，歡迎文末加規劃師微信1V1定制專屬方案。

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