個人信用修復：警惕“免費看征信”背后的貸款中介陷阱

經濟觀察報 記者 老盈盈

近期，社交媒體上涌現出不少聲稱“免費幫忙看征信”的人士，他們頻繁接收有征信修復需求的群體發來的征信報告截圖，并提供相關解答。

此類咨詢需求激增的背后，是中國人民銀行（下稱“央行”）近日發布的《關于實施一次性信用修復政策有關安排的通知》（下稱《通知》）。不少信用受損群體迫切希望通過征信修復，重新獲得貸款資質。

《通知》明確，為積極應對新冠疫情后續影響，支持信用受損但已積極履約還款的個人高效便捷重塑信用，助力經濟持續回升向好，央行決定實施一次性信用修復政策。

記者調查發現，上述所謂“免費幫忙看征信”的人士，實則多為貸款中介或從事貸款業務的人員。他們往往先以免費咨詢的名義拉近與征信修復需求群體的距離，隨后伺機推銷各類貸款產品。

在此前舉行的一次性信用修復政策新聞發布會上，央行相關負責人亦曾鄭重提醒社會公眾，務必謹防非法中介的相關騙局。

一位華南地區股份制商業銀行的資深人士亦向記者表示，貸款需求群體需理性管理預期，征信修復僅是獲得貸款的“入場券”，最終能否獲批貸款，或是爭取到低息貸款，更多取決于借款人完整的財力證明，以及長期穩定的還款能力。

“免費幫忙看征信”

小林曾經在疫情期間失業，導致幾筆消費貸款逾期，雖然早就還清了欠款，但幾年來一直不敢查征信。看到央行推出“一次性信用修復政策”那一刻，她忍不住跟姐妹們分享了自己激動的心情，政策仿佛為她的生活按下了“重啟鍵”。

小林告訴記者，2020年7月至2020年8月，她向四川錦程消費金融公司借了6筆500元至1500元不等的個人消費貸款，當時因為失業沒能全部一次性還清，陸陸續續還了一些，直至2022年7月才結清。一開始她并不知道欠款會影響征信，也沒太重視，直至2025年年初考慮貸款買房卻被卡在征信上。她被告知，征信報告顯示近兩年內出現連續3個月或者累計6次逾期還款，通常被視為嚴重不良記錄，無法從銀行獲得貸款。

個人信用修復政策推出后，小林擔心自己看不懂征信報告，便找到了一位聲稱“免費幫忙看征信”的人士進行咨詢，并把自己征信報告里信用卡和貸款發生過逾期的賬戶截圖發給了他，看看是否滿足個人信用修復的條件。

上述“免費幫忙看征信”的人士看后告訴她，她的6筆逾期均在“1萬元以內”，且在2020至2025年期間發生，并已在2026年3月底前把欠款還清，符合條件。上述人士亦提醒小林，2026年1月1日至2026年6月30日期間，記得再去查下征信報告，確認逾期記錄是否修復。

《通知》指出，對于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過10000元人民幣的個人逾期信息，個人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數據庫將不予展示。其中：個人于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數據庫自2026年1月1日起不予展示相關逾期信息；個人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數據庫于次月月底前不予展示相關逾期信息。

《通知》發布后，六大國有大型商業銀行陸續發布關于一次性信用修復政策熱點問題解答稱，此次政策不區分信用卡、房貸、消費貸等業務類型，只要符合上述條件的個人貸款，都能獲得信用修復。

謹防非法中介騙局

記者亦以咨詢修復征信為由聯系到一位“免費幫忙看征信”的人士。該人士對記者表示，他們實際上從事放貸業務。他們通過提供免費看征信的服務，在拉近與修復征信群體的距離后，趁機推薦合適的貸款產品。該人士同時稱，此次一次性信用修復政策的出臺，為自己的業務拓展提供了非常難得的機會。

咨詢征信修復的群體大致可分為兩類：一類是如小林這種已結清逾期款項，想要進一步確認此前的逾期記錄能否修復；另一類則是逾期款項尚未還清，希望了解若在規定時間內完成還款，個人征信是否具備修復的可能。上述貸款中介人士對記者表示，盡管兩類人群的逾期狀態與訴求各有不同，但他們均存在明確的貸款需求或貸款意向，因此對于征信修復的意愿尤為迫切。

在答復記者的征信問題后，上述貸款中介人士便問記者：“近期有資金（需求）方面的考慮嗎？”緊接著，他開始向記者推銷產品：純信用無抵押，不限制資金用途，一個小時極速下款，不看負債，不看流水，當前無逾期即可辦理。一天后看記者沒有回復又繼續推銷：銀行新政策，大專及以上學歷，購買社保滿一年，可以申請20萬元至50萬元的信用貸款，年化3％，先息后本或者等額本息兩種形式均可，貸款期限從1至7年之間不等。

12月22日，央行相關負責人在一次性信用修復政策新聞發布會的問答環節中，鄭重提醒社會公眾，謹防非法中介的騙局。在償還貸款時，如果遇到暫時的資金困難，可以提前主動聯系貸款機構，按照市場化、法治化原則商定解決方案，調整還款安排，對市場上資金來源不明的非法中介，一定不要輕信。

上述央行相關負責人表示，部分不法中介打著“債務重組”等旗號，誘導消費者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資。逾期債務尚未結清的個人，對此要保持高度警惕，避免因此落入債務陷阱，造成財產損失、個人信息泄露，甚至卷入“騙貸”等違法案件。

征信修復后續

小林表示，若征信能夠成功修復，就不用再擔心因區區幾百上千元的逾期記錄被認為是“老賴”，進而在辦理房貸時遭遇拒貸，或是被迫承擔更高的貸款利率。更為重要的是，此次信用修復政策采取了“免申即享”模式，符合條件的個人無需申請和操作，也無需提交證明材料，“足不出戶”就可以享受政策紅利。

中國工商銀行在關于一次性信用修復政策的熱點問題解答中指出，政策實施后，中國人民銀行征信系統將自動識別符合條件的逾期記錄，根據不同還款情形完成自動調整。調整后，相關逾期記錄將不在征信報告中展示。對于符合條件的逾期信息，在個人信用報告中的“還款狀態”和“逾期金額”兩個數據項的具體展示情況將會出現相應的調整。“還款狀態”將由逾期標識調整為正常標識，“逾期金額”將由1萬元以下的“非0”數值調整為“0”。

上述華南股份制商業銀行的資深人士對記者表示，當一部分人的征信報告被“洗白”的同時，銀行的風控系統可能正在默默升級。信用修復后，借款人的報告變“干凈”了，但有效歷史數據也變少了，銀行對新記錄的容忍度可能也會隨之降低。

上述人士認為，銀行是經營風險的機構，其核心是“風險補償”與“信息再挖掘”。當央行層面移除了一個標準化的負面指標后，銀行可能會從其他維度尋求平衡。例如，在審批策略上，銀行可能會把側重點從審查歷史征信記錄轉向評估借款人當下的還款能力。更具體地看，銀行可能會提高社保、公積金、穩定的銀行流水等“履約能力”證明材料的審核權重，也會更信任內部體系內沉淀的借款人行為數據，例如在銀行內部是否有存款、理財和代發工資等。此外，銀行也可能會加強關聯風險排查，例如對家庭負債、共同借款人信用狀況的審查，以從側面評估借款人的整體風險。

（作者 老盈盈）

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老盈盈

廣州采訪部主任 關注華南金融機構、資本市場及區域內重大新聞事件報道。