不是所有人能自動降息！2026公積金福利，這三類家庭必須主動操作

家人們！2026 年剛開頭就有大好事砸過來 —— 公積金貸款利率要降了！央行早就發了通知，從 1 月 1 日起，存量公積金房貸利率自動往下調 0.25 個百分點。別覺得這點降幅不起眼，咱們算筆實在賬：100 萬貸款還 30 年，每個月能少還 130 多塊，一年下來就是 1600 塊左右，30 年總共能省將近 5 萬塊錢呢！

這可是實打實的福利，全國超 6000 萬公積金貸款家庭都能受益。但重點來了！不是所有人都能躺著領這個紅包，有三類人得自己主動忙活忙活，不然降息優惠根本輪不上。今天就把這些門道說透，不管你是不是這三類人，都得仔細看看，別讓到手的好處飛走了！

一、選了固定利率的朋友，趕緊抓緊最后窗口期

2020 年那會兒不是有次利率轉換嘛，大概 15% 的人當時選了固定利率。現在降息了，這部分朋友可不能再等著了，要是不主動操作，還得按原來的高利率還到貸款結清那天。

關鍵時間點記好了：必須在 2026 年 3 月 31 日之前辦完 “固定轉浮動”。操作其實特簡單，手機上裝個公積金 APP，跟著提示點幾下，3 分鐘就能搞定。不過有個特殊情況，之前在黑龍江、吉林這些地方辦過貸款的朋友，因為早期系統不一樣，得先重新驗證身份信息，再辦轉換，別漏了這一步。

二、有逾期還款記錄的，先清欠款再辦手續

要是你之前還公積金貸款有過逾期，那可不能直接等自動降息。得先把欠的錢還清，才能觸發利率調整的機制，不然降息跟你沒啥關系。

辦理流程分城市說：杭州、蘇州這些 20 個城市現在特別方便，開通了 “逾期修復即時生效” 服務，去網點辦完手續立馬就能生效；但北京、上海的朋友得注意，辦完之后還得等第二天系統更新才行。不管哪個城市，核心材料就一個 —— 身份證原件，去當地公積金分中心辦 “逾期狀態解除” 就行，別跑錯地方白忙活。

三、共同借款人變過的，補充協議必須簽

如果你的貸款家庭有過變動，比如離婚換了配偶、房子產權轉移給別人了，那可別忘了簽《利率調整補充協議》，不然降息優惠也沒法享受。

辦理方式也分城市：廣州這些地方挺先進，主貸人和共同借款人一起在 “粵省事” 小程序上刷臉，就能完成電子簽約；但深圳、東莞這些城市因為系統還沒銜接好，得帶好離婚協議或者產權證明原件，去柜臺辦才行。還有軍人家庭，要是涉及配偶變更，除了常規材料，還得帶部隊政治部門開的婚姻狀況證明，這點可別忽略。

#熱點新知#四、線上辦理攻略 + 避坑提醒，看完少走彎路

現在全國 98% 的城市都能線上辦這些業務，不用跑線下排隊，省了不少事。但不同城市的系統速度差別挺大：武漢、成都這些新一線城市最快，平均 1 分多鐘就能辦完；鄭州、西安高峰期可能要等 15 分鐘；拉薩、西寧這些西部城市，建議避開工作日上午 10 點、下午 2 點這些高峰時段，錯峰辦理更順暢。

線上操作路徑記好了：打開 “全國住房公積金” 微信小程序，進 “服務大廳”，找 “貸款業務”，再點 “利率調整申請” 就行。另外還有兩個重要提醒：12 月 25 日到 31 日這段時間，公積金系統要升級，這時候提交申請可能要到 1 月 4 日才處理，盡量避開這個時間段；還有騙子已經盯上這個事了，說能 “加急辦理利率調整” 的全是詐騙，官方辦理一分錢都不收，千萬別點陌生鏈接、別給陌生人轉賬。

總的來說，這次公積金降息是真金白銀的福利，不管是每月少還的月供，還是長期省下來的總利息，對普通家庭來說都是不小的補貼。但福利能不能拿到手，關鍵看有沒有辦對手續 —— 選了固定利率的趕緊轉浮動，有逾期的先結清欠款，共同借款人變過的及時簽補充協議。

現在距離 3 月 31 日的截止日期還有一段時間，建議大家現在就登錄當地公積金官網或者 APP，查查自己的貸款狀態。有不清楚的地方，直接打 12329 公積金熱線問，別拖著最后幾天再辦，免得系統卡殼或者材料不全耽誤事。

最后想問大家：你家的公積金貸款屬于這三類情況嗎？已經辦完相關手續了嗎？還有哪些關于公積金降息的問題想問，歡迎在評論區留言討論，也別忘了把這篇實用攻略分享給身邊有公積金貸款的朋友，讓大家一起領福利！