理賠實錄 |?花3000元買的超級瑪麗重疾險，尿毒癥賠了45萬！

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雖然現在互聯網買保險，已經是比較常態的事情，

但在2020年前，還算一件【新鮮事】。

買個幾百塊的意外險，都會考慮一下，

更別提重疾險這種上千的保險，不少人都會擔心：

這份保單靠不靠譜？以后不會這也不賠那也不賠吧？

但是互聯網重疾險對比線下來說，價格又確實劃算很多。

很多人因為預算有限，將信將疑也就買了。

W女士也不例外，5年前她為在外打工的丈夫投保時，只想著3000不到買個保障和安心，

而此刻，這筆及時到來的理賠款，正成為丈夫與尿毒癥抗爭路上最堅實的后盾。

這是一個關于普通人的保險故事——

有疑慮、有波折、有專業的指引，更有最終的安心。

讓我們從頭說起，看看這份保單如何穿越時間，在關鍵時刻綻放光芒。

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01

投保經歷：預算有限+健康異常，怎么買重疾險？

很多人第一次動了買保險的意識，往往是因為身邊有人患病。

W女士也是這樣：

家婆本身就有尿毒癥多年，自己父親又確診了癌癥，

丈夫的工作是模具拋光，職業對呼吸系統并不友好，

再加上7年前，丈夫體檢時查出過尿檢異常，

雖然醫生沒確診疾病，目前身體看著也沒有問題。

但家里目前負擔也比較重，作為家庭頂梁柱，丈夫需要多一重保障。

經過多方了解，W女士選擇了我們，

她也坦誠自己的顧慮：

預算有限，想買到保障全面的產品；

又怕因為丈夫的體檢異常，買了后面又沒法賠。

針對這些問題，我們制定了專屬的投保協助方案：

第一，先進行了健康告知梳理，避免后續理賠糾紛。

尿檢異常發生在七年前，且從未被明確診斷為任何疾病，這是關鍵所在。

健康告知問到的異常和既往癥情況，也都沒有涉及。

只要根據提示如實告知即可，避免因隱瞞信息導致后續拒賠，也不會因過度告知增加核保難度。

第二，職業風險評估，篩選適配產品。

磨具拋光職業屬于粉塵接觸類，部分重疾險對這類職業會限制承保或提高保費。

我們對比了多款高性價比重疾險產品，發現信泰人壽超級瑪麗3號MAX對磨具拋光這類職業的核保較為寬松，

且保障范圍覆蓋了癌癥、終末期腎病等高發重疾，完全符合W女士的需求。

同時，這款產品60歲前確診重疾可額外賠付80%，

保障力度充足，可以在家庭責任關鍵期，給到更多的保障。

第三，繳費期科學規劃，敲定最終投保方案。

選好了產品，接下來就是怎么買的問題了。

但在選擇繳費期的時候，W女士比較想選20年繳費，

認為30年繳費周期太長，總保費更高。

我們結合她的預算情況，詳細算了一筆賬：

30年繳費每年保費比20年繳費低近20%~30%，對預算有限來說，每年的繳費壓力更輕一些。

更重要的是，重疾險的核心優勢是“杠桿效應”，長繳費期能最大化杠桿——

用更少的年保費撬動更高的保額，同時還能享受更長時間的保費豁免權益。

如果在繳費期間確診輕癥、中癥或重疾，后續保費就不用再交，保障依然有效。

所以，結合實際預算，最終W女士敲定了投保方案：

超級瑪麗3號MAX，買25萬保額，分30年交，保終身。

這里需要說明的是：

這款產品已經停售多年，目前新品是超級瑪麗15號重疾險。

需要了解同款IP的朋友，可以點這里

02

投保5年后確診尿毒癥，20天到賬45萬！

2025年，W女士的丈夫，不幸確診了尿毒癥。

這消息，真的如晴天霹靂，

要知道，尿毒癥是需要長期透析治療的，每年的治療成本并不低，

家里本就有一個在治療的家婆，家庭經濟負擔不可謂不重。

在安頓好丈夫后，她想起5年前在我們這邊買的一份重疾險，并第一時間聯系了我們。

我們立即安撫她的情緒，告知她超級瑪麗3號MAX將尿毒癥（終末期腎病）納入重疾保障范圍。

但并非確診就賠，而是診斷后，

至少進行了90天的規律性透析治療，或者實施了腎臟移植手術，才能申請理賠。

同時，我們還把一些注意事項和細節，一一跟W女士囑咐好，

比如在透析期間務必保留好每次的透析記錄、病歷資料，為后續理賠做好準備。

提交資料后，保險公司進入調查階段，

因重疾險涉及的賠付金額，通常比較高，所以調查周期比常規案件稍長。

W女士不免有些擔憂，擔心會被拒賠。

我們立即與保險公司的理賠專員對接，了解調查進展——

因有些資料不全，所以還在核實中，并非拒賠。

20天左右，W女士就收到了保司的理賠金45萬。

有些朋友可能會疑惑：

W女士不是買的25萬重疾險保額嗎，怎么就賠了45萬呢？

這是因為這款產品自帶60歲前重疾額外賠，W女士丈夫出險年齡才30多歲，

符合額外賠標準，所以是25萬（重疾保額）+25萬*80%（60歲前重疾額外賠）=45萬。

03

有哪些值得我們借鑒的地方？

W女士的這次投保，有幾個值得學習和借鑒的的地方：

1、健康異常≠無法投保

不少朋友都擔心，自己有點健康異常，

怕是買不到任何保險了吧，又或者買了以后也不是賠的。

其實并不是。

關鍵在于如何準確、完整地呈現事實。

既不要隱瞞病史（否則可能拒賠），也不要過度告知（無關信息無需主動提及）。

像W女士這樣的既往體檢異常，只要未確診疾病，如實說明即可，無需過度焦慮。

同時提醒大家，投保前不要主動做額外體檢，

以免查出新增異常影響承保，若有醫生要求的復查則需先完成復查。

拿捏不準，需要核保協助的，可以點下方小卡片咨詢我們：

2、重疾險繳費期越長越好

預算有限時，優先選長繳費期。

長繳費期能降低年保費壓力，同時提高保費豁免的利用率，

這是用少量資金撬動高額保障的關鍵技巧，不要只盯著“總保費更高”而忽略杠桿價值。

像W女士，買了5年就出險，

如果分30年交，等于只花了不到1.5萬，就撬動了45萬保障；

如果分20年交，則要花2萬左右！

3、重疾險“確診即賠”是誤區

大多數重疾并非確診就賠，而是需要達到特定狀態或完成特定治療。

比如W女士丈夫后續確診的尿毒癥，就需要滿足“連續90天規律透析”的條件才能賠付。

以28種必保重疾險為例子：

只有癌癥、多個肢體缺失和嚴重Ⅲ度燒傷，才是確診即賠，

其余的續進行約定手術后或符合疾病狀態后才能賠付。

04

W女士的故事并非特例。

每天都有無數家庭通過保險轉移風險，也有無數理賠案件在悄然發生。

保險的本質，是用確定的保費，換取不確定風險下的經濟保障。

當W女士的丈夫收到理賠款時，他說的不是“保險真好”，而是“我們可以安心治療了”。

這份安心，正是保險最樸素也最珍貴的價值。

保險不是在風和日麗時錦上添花，而是在暴風雨來臨時雪中送炭。

不過保險條款復雜，如果有身體異常或者拿捏不準的朋友，

更建議咨詢專業人士后，再投保不遲！

風險無法預知，但準備可以提前。

愿每個家庭都能未雨綢繆，在風雨來時，有傘可撐。

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