欠的錢還清就能“翻篇”？央行推出一次性修復(fù)政策，助力個人信用重建

每經(jīng)記者：張壽林 每經(jīng)編輯：陳旭

一次性信用修復(fù)政策正式落地！

12月22日，人民銀行發(fā)布通知并明確提出，對于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過10000元人民幣的個人逾期信息，個人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫將不予展示。

一次性信用修復(fù)政策實行“免申即享”，個人無需申請和操作，也無需提交證明材料，由中國人民銀行征信系統(tǒng)對符合條件的逾期信息進行自動識別和統(tǒng)一處理。

人民銀行副行長鄒瀾介紹，政策不區(qū)分貸款機構(gòu)、貸款類型，不設(shè)置申請程序和復(fù)雜條件，公平公正、簡便易行地為在規(guī)定日期前履行還款義務(wù)的個人提供信用重建的機會。

需在明年3月底前還債

按照征信業(yè)管理條例，征信系統(tǒng)中個人逾期信息自還清欠款算起要保存五年。

鄒瀾表示，受新冠疫情等多方面因素影響，一些個人財務(wù)狀況發(fā)生了難以預(yù)料的變化，未能按原借款合同約定時間償還貸款，雖然誠實守信，竭盡所能，事后已全額償還債務(wù)，但信用報告仍然需要按規(guī)定展示歷史逾期記錄，個人在獲得新的貸款支持等方面受到了一定影響，為了更準(zhǔn)確反映個人真實信用狀況，幫助已還款的逾期人群加快重塑個人信用，人民銀行在充分論證的基礎(chǔ)上，研究制定了一次性信用修復(fù)政策。

一次性信用修復(fù)政策主要有四個方面的適用條件：一是適用對象限定于個人在金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即中國人民銀行征信系統(tǒng)）中展示的信貸逾期信息；二是適用時間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間；三是適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元；四是適用前提是個人在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)。符合上述條件的逾期信息，將作不予展示處理。

《中國人民銀行關(guān)于實施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》（以下簡稱《通知》）根據(jù)還款截至?xí)r間分兩種情形。個人于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息；個人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。

鄒瀾說，一次性信用修復(fù)政策涉及面廣、影響大。人民銀行在政策制定過程中，始終堅持守信激勵、普惠公平、便民利民的原則。為保證政策嚴(yán)謹(jǐn)性、科學(xué)性，人民銀行對征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行了大量分析和實證研究，在綜合考慮各方面因素后，確定了政策的具體內(nèi)容和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

無需個人申請辦理

中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）負(fù)責(zé)組織對符合條件的逾期信息統(tǒng)一進行技術(shù)處理，無需個人申請辦理。

一次性信用修復(fù)政策實施后，符合條件的逾期信息在個人信用報告中的“還款狀態(tài)”和“逾期金額”兩個數(shù)據(jù)項將會予以調(diào)整。其中，“還款狀態(tài)”將由逾期標(biāo)識調(diào)整為正常標(biāo)識，“逾期金額”將由1萬元以下的“非0”數(shù)值調(diào)整為“0”；相應(yīng)調(diào)整將在個人信用報告的“信息概要”和“信貸交易信息明細(xì)”模塊予以同步體現(xiàn)。

根據(jù)個人逾期債務(wù)的結(jié)清時間，符合條件的逾期信息將分兩種情形完成調(diào)整處理、發(fā)生展示變化。

第一種情形，個人已經(jīng)于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，征信系統(tǒng)自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息。

第二種情形，個人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務(wù)的，征信系統(tǒng)于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。

例如，個人在2026年1月期間還清欠款的，相關(guān)逾期信息在2026年2月底前即可展示為正常還款狀態(tài)。

人民銀行提醒，一次性信用修復(fù)政策不收取任何費用、不需要第三方代理，任何以該政策名義索要錢財、索取信息的都是詐騙行為；如果發(fā)現(xiàn)相關(guān)違法違規(guī)線索，可以向中國人民銀行及其分支機構(gòu)反映，或向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報案。

鄒瀾說，一次性信用修復(fù)政策出臺后，預(yù)計將在三個層面發(fā)揮積極作用。

在個人層面，政策為曾經(jīng)失信的個人提供容錯糾正機會，有助于社會公眾有效改善信用狀況，激發(fā)微觀主體活力，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入內(nèi)生動力。

在金融機構(gòu)層面，政策有助于金融機構(gòu)更加精準(zhǔn)識別個人信用狀況，進一步提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。

在經(jīng)濟社會層面，政策有利于強化個人在后續(xù)經(jīng)濟活動中的履約守信意識，有效發(fā)揮征信系統(tǒng)守信激勵、失信懲戒的基礎(chǔ)性作用，積極構(gòu)建崇信向善的誠信社會。

央行制定三項便民措施

2026年1月1日至6月30日期間，個人信息主體可以在每年兩次向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫免費查詢本人信用報告基礎(chǔ)上，額外免費查詢本人信用報告兩次。

人民銀行征信管理局局長任詠梅指出，為了讓政策更加順暢、精準(zhǔn)觸達(dá)符合條件的個人，人民銀行制定了三項便民措施。

一是在操作上實行免申即享。為了最大程度方便群眾，在政策實施過程中，人民銀行征信系統(tǒng)將對符合條件的逾期信息自動識別和統(tǒng)一處理，個人無需申請、無需操作，也無需提交任何證明材料。

二是設(shè)置政策寬限期。一次性信用修復(fù)政策設(shè)置了三個月的寬限期，個人只要在寬限期內(nèi)足額償還逾期債務(wù)，可以同樣適用該項政策。同時，考慮到過節(jié)因素，人民銀行將政策寬限期設(shè)置到春節(jié)后的一段時間，也就是到2026年3月31日截止。

任詠梅提醒，該政策是對符合條件的征信信息一次性處理，2026年新產(chǎn)生的逾期信息不包括在內(nèi)。

三是增加兩次免費查詢次數(shù)。征信業(yè)管理條例規(guī)定，個人可以每年兩次免費獲取本人的信用報告。考慮到大家在政策實施后的信用報告查詢需求，人民銀行在2026年上半年為每人額外增加兩次免費查詢機會。如有需要，大家可以通過線上線下等多種渠道獲取報告。

從金融機構(gòu)視角，工商銀行副行長趙桂德表示，一次性信用修復(fù)政策是人民銀行幫助群眾重塑信用的重要舉措，工商銀行積極參與了政策制定的相關(guān)工作。

征信系統(tǒng)提供的個人信用報告，是銀行開展授信審批、風(fēng)險定價、貸后管理的重要參考之一。趙桂德說，一次性信用修復(fù)政策能夠幫助商業(yè)銀行更加準(zhǔn)確識別借款人的真實狀況。通過實施更加有效的信貸投放策略，進一步提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性。

此外，該政策有利于重塑客戶關(guān)系。一次性信用修復(fù)政策實施后，相信大家會更加珍視并積極維護自身的信用，商業(yè)銀行也能夠在此基礎(chǔ)上更好滿足客戶合理的融資需求。這將有利于商業(yè)銀行與個人客戶之間保持良好關(guān)系，為客戶提供更好的金融服務(wù)，打造金融領(lǐng)域良好的信用生態(tài)。