死亡螺旋——資本斬殺線，美國(guó)的一項(xiàng)隱形制度設(shè)計(jì)

今天，我得向美國(guó)人民道個(gè)歉，之前還是太膚淺了。新冠疫情之初，看到很多美國(guó)人不愿意居家隔離，甚至不戴口罩走上街頭抗議政府疫情管控，蛋總發(fā)表了一系列評(píng)論。

當(dāng)時(shí)蛋總認(rèn)為，美國(guó)人長(zhǎng)期被灌輸所謂的“民主、自由、人權(quán)”思想，以至于“自由”過(guò)了頭，出現(xiàn)了反智傾向，面對(duì)高致死率的新冠病毒，竟然連命都不要了。

然而經(jīng)過(guò)了2025年初的對(duì)賬，加上對(duì)美國(guó)斬殺線制度的認(rèn)識(shí)，蛋總認(rèn)識(shí)到了自己的錯(cuò)。原來(lái)美國(guó)人民不但不反智，反而很睿智，因?yàn)樗麄內(nèi)绻蛹腋綦x，那么會(huì)進(jìn)入死亡螺旋，最終慘遭斬殺。

斬殺線的意義，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是當(dāng)你的財(cái)務(wù)狀況比較危險(xiǎn)的時(shí)候，美國(guó)社會(huì)有一套隱形的制度設(shè)計(jì)，會(huì)用一連串的招法，直接把你送到西天。

我們就從疫情說(shuō)起。為什么疫情來(lái)勢(shì)洶洶的時(shí)候，大家冒死要去上班？因?yàn)槿绻蛹腋綦x就可能丟工作（或收入大幅下降），丟工作之后就還不上貸款，還不上貸款房子可能會(huì)被收走。

沒(méi)了房子就要租房，租房的話房東通常會(huì)嚴(yán)格查看征信和收入狀況。貸款逾期征信就花了，很可能租不到房。租不到房就沒(méi)有固定的地址，沒(méi)有固定地址就找不到工作。

2023年美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)布了《2023年美國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)狀況報(bào)告》。報(bào)告顯示，有63% 的成年人可以完全用現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄或信用卡（并在下個(gè)賬單期全額支付）支付400美元的應(yīng)急支出。

注意啊，能用信用卡全額刷400美元也算。其他37%的人怎么辦呢？16%的人會(huì)用信用卡分期；10%的人要借親友；7%的人會(huì)賣東西；2%的人會(huì)用發(fā)薪日貸款。

美國(guó)信用卡的額度是多少呢？咱不說(shuō)高收入群體，低收入群體（年收入低于4.5萬(wàn)美元）的授信額度中位數(shù)大約是1900美元，初入社會(huì)的申請(qǐng)人首張卡額度是500~1000美元。

為什么人均GDP高達(dá)8.58萬(wàn)美元的美國(guó)，有這么多美國(guó)成年人拿不出400美元的應(yīng)急款（包括刷卡）呢？這是因?yàn)槊绹?guó)是個(gè)消費(fèi)大國(guó)，而且是提前消費(fèi)大國(guó)。

美國(guó)政府債臺(tái)高筑，聯(lián)邦債務(wù)突破了38.5萬(wàn)億美元（8月底是37.2萬(wàn)億），美國(guó)的家庭和個(gè)人，也是高負(fù)債運(yùn)轉(zhuǎn)。美國(guó)是個(gè)金融大國(guó)，美國(guó)人的一生，幾乎會(huì)被各種貸款所束縛。

剛一成年，也就是剛考上大學(xué)，美國(guó)人就會(huì)背上高額的助學(xué)貸款。截至2024年第三季度，美國(guó)助學(xué)貸款總額高達(dá)1.77萬(wàn)億美元，超過(guò)了信用卡和汽車貸款，僅次于住房抵押貸款。

美國(guó)的貸款種類繁多，離譜到你聞所未聞。比如發(fā)薪日貸款，申請(qǐng)者需要承諾在發(fā)薪日償還本息，貸款期限通常為1至2周。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，離發(fā)工資還有半個(gè)月，手里沒(méi)錢了，需要貸款，發(fā)工資再還。

為什么是一周或兩周呢？因?yàn)槊绹?guó)工資發(fā)放周期主要分為四種，每周一次、每?jī)芍芤淮巍朐乱淮巍⒚吭乱淮巍Ｆ渲袃芍芎桶朐伦疃啵滦街浦徽?%。

發(fā)薪日貸款利息有多離譜呢？100美元的利息在10美元至20美元，年化差不多400%，如果按復(fù)利計(jì)算，年化可能高達(dá)1000%，逾期還有罰息，妥妥的驢打滾高利貸。

美國(guó)一個(gè)叫《黑錢》的紀(jì)錄片里，就有一個(gè)深陷發(fā)薪日貸款債務(wù)陷阱的案例。案例的主角叫沃特，是一名運(yùn)輸石油天然氣的卡車司機(jī)，也是四個(gè)孩子的父親。

由于行業(yè)不景氣，某個(gè)月他開(kāi)始入不敷出，為了養(yǎng)家，捉襟見(jiàn)肘的他在網(wǎng)上申請(qǐng)了一筆500美元的發(fā)薪日貸款。但借500美元的代價(jià)，是要在兩周后的發(fā)薪日償還650美元。

但無(wú)形之中，他掉入了貸款公司的陷阱。發(fā)薪日那天，貸款公司沒(méi)有任何提醒，而是默默地從他卡里扣了75美元。他也沒(méi)在意，還以為是在做分期，650美元每?jī)芍芸?5美元，10次就還完了。

遺憾的是，這75美元既不是分期的連本帶息，而是續(xù)貸的手續(xù)費(fèi)。幾個(gè)月之后，他以為自己的貸款即將還完，突然收到了銀行賬戶的透支信息，貸款公司一下子扣走了950美元。

每?jī)芍?5美元，8周就是600美元，加上強(qiáng)行扣除的950美元，借了500美元的沃特兩個(gè)月后總共還了1550美元。扣款日萬(wàn)一卡里沒(méi)錢也不行，會(huì)影響信用記錄，這更麻煩。

這不是杜撰的故事，這家貸款公司叫AMG公司，創(chuàng)辦人是賽車手斯考特。斯考特在五年時(shí)間內(nèi)，賺了35億美元。

而這些錢，往往是低收入家庭的血汗錢。美國(guó)每年1500萬(wàn)人申請(qǐng)發(fā)薪日貸款。你別覺(jué)得資本家黑，那是關(guān)鍵時(shí)候給你一次活命的機(jī)會(huì)。

今年10月到11月，美國(guó)聯(lián)邦政府停擺了43天，而美國(guó)聯(lián)邦雇員和美國(guó)大兵發(fā)薪日是每月的1號(hào)和15號(hào)。這意味著他們有三個(gè)發(fā)薪日沒(méi)領(lǐng)到工資。

這對(duì)于月月光的美國(guó)大兵和美國(guó)聯(lián)邦雇員來(lái)說(shuō)，是非常要命的。一方面，他們只能申請(qǐng)發(fā)薪日貸款，一方面跑到國(guó)防部門(mén)口抗議，哀嚎要斷供了，日子過(guò)不下去了。

美國(guó)為什么那么多月月光呢？這就涉及到美國(guó)的生活成本和消費(fèi)陷阱。我們舉個(gè)例子，微軟西雅圖總部的員工，年收入20萬(wàn)美元，在美國(guó)算是前15%的高收入群體了，但生活起來(lái)也是捉襟見(jiàn)肘。

年薪20萬(wàn)，交完社保和稅收后差不多16萬(wàn)，月收入差不多1.35萬(wàn)美元。如果參加401K養(yǎng)老金計(jì)劃，每月還得扣掉1000多美元，這時(shí)月收入只剩1.25萬(wàn)美元了。

學(xué)生貸款每月又得扣1000多美元，100萬(wàn)的房子貸款80萬(wàn)美元分25年，月供為5500美元。房子每年還有一萬(wàn)多的房產(chǎn)稅，分到每月又是1000美元，房屋保險(xiǎn)和物業(yè)費(fèi)，差不多每月500美元。

這樣算下來(lái)，月收入只剩下4500美元了。日常開(kāi)銷還有個(gè)大頭，那就是汽車。在美國(guó)生活車子是少不了的，地鐵公交多是給流浪漢的，不方便也不安全。

一輛5萬(wàn)美元的車，分期七年，月供加上車險(xiǎn)加上油費(fèi)和養(yǎng)車成本，每月又是1000美元。（車貸500美元+保險(xiǎn)200美元+油費(fèi)300美元），這下只剩下3500美元了。

問(wèn)題是你還得付水電氣網(wǎng)的費(fèi)用，你還得吃飯穿衣，你還得在網(wǎng)上開(kāi)各種會(huì)員，汽車還得維修，房屋也得維護(hù)，每月少說(shuō)也得一兩千美元。如果有孩子那錢就更別打算攢錢了。

正是因?yàn)閿€不下錢，才有了發(fā)薪日貸款，才有了午餐貸。學(xué)生必須在校吃午飯，不能自己帶飯菜，如果家長(zhǎng)付不起錢，學(xué)校會(huì)提供貸款，利息普遍在14%左右。

現(xiàn)在全美有大約3000萬(wàn)孩子付不起午餐錢，都在使用“午餐貸”。 再苦不能苦孩子，孩子貸款也得吃飯。但是成人就好解決了，可以買不餓藥，可以省去一頓飯錢。

美國(guó)幾乎所有的牛馬都很自覺(jué)。他們?cè)趩挝槐仨毜煤煤酶桑乐垢阋说挠《纫醽?lái)?yè)屪约旱膷徫弧Ｒ坏┪④洓Q定裁員，那他就面臨一場(chǎng)人生危機(jī)。他得馬上找到下一份工作。

即便是不裁員，微軟決定降薪，他這一關(guān)都很難過(guò)。因?yàn)樗x收入高，還能不能申請(qǐng)食品券，也不能去領(lǐng)取救濟(jì)金。唯一的辦法就是搞個(gè)兼職，或者開(kāi)網(wǎng)約車、送送外賣。

由此可見(jiàn)，即便是美國(guó)前15%的高收入群體，妥妥的中產(chǎn)階層，也很難有什么積蓄，日常開(kāi)銷捉襟見(jiàn)肘，流動(dòng)性隨時(shí)枯竭，抗風(fēng)險(xiǎn)能力為零，隨時(shí)可能被斬殺。

作為微軟的員工，我相信他有很好的數(shù)學(xué)功底，生活起來(lái)會(huì)精打細(xì)算。但是對(duì)于更多快樂(lè)教育中成長(zhǎng)起來(lái)的人，他們面臨更多的消費(fèi)陷阱。

美國(guó)的消費(fèi)陷阱到處都是，處處給你挖坑，以至于我們國(guó)內(nèi)的很多平臺(tái)都被他們帶壞了。比如你出去旅游，或者入住酒店，說(shuō)有免費(fèi)健身房，你一聽(tīng)免費(fèi)就簽字了。

你用起來(lái)當(dāng)然很爽，畢竟是免費(fèi)的。然而一年之后，你打開(kāi)郵箱，發(fā)現(xiàn)有一張賬單，上面說(shuō)你上一個(gè)年度欠費(fèi)1.2萬(wàn)美元，健身費(fèi)每月1000美元。

可你根本就不知道自己開(kāi)會(huì)員了，也根本沒(méi)去過(guò)這健身房。但是賬單限期內(nèi)你得繳清費(fèi)用，不然你的房子車子可能會(huì)被法院強(qiáng)制拍賣，然后有什么事你可以咨詢他們的律師。

美國(guó)的很多協(xié)議弄得很惡心，故意寫(xiě)得又臭又長(zhǎng)，讓你根本沒(méi)時(shí)間沒(méi)精力仔細(xì)看完每個(gè)條款。如果你在銷售員引導(dǎo)下簽了字，你就可能掉入消費(fèi)陷阱，而且很可能一年后賬單來(lái)了才知道總費(fèi)用。

而且吧，這都是他們律師團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)好的坑，就等你往里跳了。我們國(guó)內(nèi)有一家法務(wù)很強(qiáng)的汽車公司也是這樣的套路，創(chuàng)始人在臺(tái)上言之鑿鑿各種吹牛，但打起官司法務(wù)團(tuán)隊(duì)說(shuō)，沒(méi)寫(xiě)進(jìn)合同的都不算。

所以我們看美國(guó)的電影，表現(xiàn)生活艱難的一個(gè)橋段就是開(kāi)信箱、拆信封。因?yàn)橐徊痖_(kāi)往往就是一筆意想不到的巨額開(kāi)支。這種先用后付，一是消除你消費(fèi)的警惕心，二是不明碼標(biāo)價(jià)在先。

這有點(diǎn)像我們國(guó)內(nèi)的各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的會(huì)員，明明你想用一個(gè)月試試，說(shuō)不定就搞成了連續(xù)月付，或者連續(xù)年付。到期了也不通知，自動(dòng)扣款。你想取消，找了半天找不到按鈕在哪。

我們電影里經(jīng)常看到美國(guó)人雙休日在整理院子，開(kāi)著割草機(jī)整理草坪。為什么呢？如果你不除草，你不修理，那就等著熱心鄰居給你喊物業(yè)或者除草公司，到時(shí)候你的郵箱里會(huì)有大驚喜。

在美國(guó)分期付款是商家最樂(lè)意做的事情，美國(guó)人也很配合。這有兩方面原因，一是很多美國(guó)人拿不出那么多現(xiàn)金；二是他們根本算不清總費(fèi)用。

比如900美元的蘋(píng)果手機(jī)，可以一年內(nèi)分12期還清，每期99美元。大部分中國(guó)人都很快能算明白，這么買虧大了，因?yàn)檫€清時(shí)幾乎多付了288美元。

但是你讓快樂(lè)教育長(zhǎng)大的美國(guó)人算根本是不可能的，他們根本搞不清這些數(shù)字。一箱牛奶7美元，兩箱15美元，哪個(gè)劃算他們根本搞不清楚，很多人會(huì)選擇兩箱一起買。

在美國(guó)，房貸斷供超過(guò)3個(gè)月那是非常恐怖的，基本上就宣告了個(gè)人信用的全面破產(chǎn)。美國(guó)的法律可不講究人情，即便這是你唯一住房，他們也會(huì)強(qiáng)行收回。

如果房產(chǎn)拍賣后貸款還沒(méi)還完，銀行會(huì)把剩余債務(wù)打包給討債公司。討債公司都是黑社會(huì)開(kāi)的，你跟親戚朋友吃頓飯，他們都會(huì)被訛上，所以一旦破產(chǎn)，所有人都不敢跟你接觸了。

由于信用破產(chǎn)，租房也困難重重，因?yàn)榉繓|需要看你的信用證明、財(cái)力證明或工作證明。問(wèn)題是你要有這些，哪里會(huì)破產(chǎn)。這種情況下，你和你家人要么住貧民窟，要么當(dāng)流浪漢。

再找工作也不是那么容易了。第一，找工作需要一個(gè)固定地址（房產(chǎn)或租房協(xié)議）。第二，雇主往往會(huì)看信用記錄，發(fā)現(xiàn)你信用不好，面試都沒(méi)機(jī)會(huì)。他們不是覺(jué)得你困難，而是不想惹麻煩。

別說(shuō)房貸斷供了，就是物業(yè)費(fèi)不交都面臨嚴(yán)重后果。蛋總所在的小區(qū)，業(yè)主和物業(yè)之間的矛盾已經(jīng)很久了，有業(yè)主通過(guò)不交物業(yè)費(fèi)來(lái)抗?fàn)帲械臉I(yè)主甚至拖欠了好幾年。

但這種做法在美國(guó)是萬(wàn)萬(wàn)行不通的，因?yàn)橐坏┩锨烦^(guò)一年，物業(yè)公司就可以起訴，直接申請(qǐng)法拍，而且起拍價(jià)就是拖欠的物業(yè)費(fèi)總額，因?yàn)閹浊K錢搞不好把房子丟了。

千萬(wàn)不要把中國(guó)業(yè)主對(duì)抗物業(yè)的那種做法帶到美國(guó)，最終丟房子可能還算好的，搞不好可能把命丟了。2022年美國(guó)加州就發(fā)生過(guò)一起華裔女博士因?yàn)橥锨肺飿I(yè)費(fèi)被美國(guó)警察清空彈匣的事情。

事情發(fā)生在2022年。一名畢業(yè)于耶魯大學(xué)的華裔女博士李艷，拖欠了三年物業(yè)費(fèi)共計(jì)31928美元。于是物業(yè)公司就去法院申請(qǐng)，也就是驅(qū)逐房主并拍賣房子。

當(dāng)?shù)鼐炷弥ㄔ候?qū)逐令上門(mén)了，正在做飯的李艷拿著菜刀就出來(lái)了。李艷錯(cuò)把對(duì)方當(dāng)中國(guó)警察了，于是開(kāi)始一哭二鬧三上吊，結(jié)果對(duì)方根本不聽(tīng)，直接掏出手槍清空了彈匣，李艷身中18槍。

美國(guó)是一個(gè)金融高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，但無(wú)形之中用各種貸款、各種消費(fèi)陷阱把國(guó)民深度捆綁了。幾乎美國(guó)所有的牛馬，不得不為還各種貸款而奮斗終身，根本攢不下余錢。

你經(jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)，一個(gè)中產(chǎn)階級(jí)，家里居然沒(méi)有儲(chǔ)蓄，一個(gè)所謂的高收入家庭，居然拿不出一萬(wàn)美金……一些看似體面的美國(guó)人，他們距離流浪漢，只差一次失業(yè)、一輛救護(hù)車。

一旦墮入斬殺線下，很多美國(guó)人便進(jìn)入了死亡螺旋。掙扎一段時(shí)間之后，終于過(guò)上了終極自由的生活——成為了流浪漢。而在美國(guó)，流浪漢只能活3至5年。

這就可以解釋，為什么美國(guó)人以全球4%的人口，提供了70%的血漿，因?yàn)樗麄儗幵纲u血，也要繳上自己的房租，還上自己即將逾期的信用卡最低還款額度，不然他們就會(huì)被無(wú)情斬殺。

這就可以解釋，美國(guó)人寧肯等死也不愿意叫救護(hù)車。有一哥們昏迷被抬上了救護(hù)車。中途醒來(lái)，冒死掙扎著跳車逃跑。因?yàn)榧词固拥眠^(guò)死神，也逃不過(guò)斬殺線。

這就可以解釋，為什么美國(guó)人不坐月子，因?yàn)閷?shí)在是坐不起，每月都有新賬單等著她。如果她不繳，面臨的也是斬殺線的威脅。

這就可以解釋，為什么疫情期間，美國(guó)人不愿意居家隔離，為什么要上街抗議政府的疫情防控。他們看似反智，其實(shí)是在捍衛(wèi)自己的斬殺線，因?yàn)樗麄儽仨氁ぷ鳎还ぷ鳎銓幩馈?/p>

相反在中國(guó)有低保，有五保戶、有脫貧攻堅(jiān)，有返貧監(jiān)測(cè)、有400元一年的新農(nóng)合和居民醫(yī)保，極大延緩了個(gè)體墜落速度。良好的治安，低廉的物價(jià)，即便是在上海，2000塊錢也可以很體面地活著。

美帝國(guó)主義生動(dòng)展示了，什么叫吃人不吐骨頭。如果你不是億萬(wàn)富翁，那你一定要愛(ài)社會(huì)主義中國(guó)，一定要愛(ài)中國(guó)共產(chǎn)黨，因?yàn)槲覀冇袝r(shí)候真的可以撒撒嬌，真的可以像“巨嬰”一樣活著。

在中國(guó)，無(wú)論你出身多么低微，無(wú)論你多么困難，都會(huì)有黨和政府以及無(wú)數(shù)的扶貧干部，愛(ài)心企業(yè)，社會(huì)人士來(lái)保障你最低限度的生存條件，給你咸魚(yú)翻身的機(jī)會(huì)。

不過(guò)我們還得警惕，因?yàn)橹袊?guó)有一批法學(xué)家和資本家，正在拼死向美帝學(xué)習(xí)。他們正拼命學(xué)習(xí)美國(guó)的人權(quán)和自由，學(xué)習(xí)美國(guó)的違法犯罪封存。中國(guó)的資本家們正拼命學(xué)習(xí)美國(guó)的先用后付、分期支付等消費(fèi)陷阱。

感謝黨和人民政府的兜底，感謝為國(guó)為家?jiàn)^斗的人民。誰(shuí)想毀了這里，誰(shuí)想讓東大也變成西大那樣，誰(shuí)就是人民的敵人。

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