專家解讀央行信用新政：為失信者提供“糾錯”通道

12月22日，中國人民銀行正式發(fā)布《關(guān)于實施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》，決定推出一次性信用修復(fù)政策。符合條件的信貸逾期信息將不再納入個人信用報告展示范圍，切實為守信意愿強、還款行為實的個體提供“重啟”機會。

一次性信用修復(fù)政策

為失信者提供“糾錯”通道

此次信用修復(fù)政策明確，對于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過10000元人民幣的個人逾期信息，個人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫將不予展示。

“堅持‘一定期限、一定金額、一定條件’的三大原則，既體現(xiàn)金融的人民性和應(yīng)有的溫度，又堵上信用修復(fù)可能產(chǎn)生的漏洞。”招聯(lián)首席研究員董希淼認為，《通知》的核心精神是從單純的“信用懲戒”向“信用懲戒與修復(fù)”并重轉(zhuǎn)變。

“對居民個人而言，這將有助于打破‘一朝失信，終生受限’的困境。”董希淼指出，過去一旦產(chǎn)生不良信用記錄，個人可能會在貸款、求職、租房、出行等多個方面受到限制，且這種影響會持續(xù)數(shù)年。

信用修復(fù)政策為那些非惡意失信且已積極改正的人提供了一條“出路”，避免因一次失誤而長期受限。

“政策的核心目標是教育和救濟那些非惡意失信的群體，如因疫情影響臨時失業(yè)、重大疾病、疏忽大意等原因?qū)е掠馄冢前雍涂v容‘老賴’。”在董希淼看來，政策明確傳遞出一個信號：在一定期限內(nèi)，積極履行義務(wù)、糾正錯誤，信用可以修復(fù)。這將激勵個人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”。

良好的信用是公民享受金融服務(wù)的基礎(chǔ)。修復(fù)信用意味著恢復(fù)個人的金融“通行證”，有助于其改善生活、實現(xiàn)個人發(fā)展。

此次政策實行“免申即享”模式——符合條件的信息由中國人民銀行征信中心統(tǒng)一組織技術(shù)處理，無需個人主動申請，不收取任何費用，實現(xiàn)全流程自動化管理。此舉極大降低了信用修復(fù)門檻，提升了服務(wù)效率和用戶體驗。

惠及數(shù)百萬失信群體

社會信用體系更完善

一個健康的誠信體系，不僅要有“失信受懲”的剛性，也要有“守信受益”的彈性。

自2006年正式上線以來，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。截至11月末，征信系統(tǒng)已采集11.6億自然人的信息，其中8.1億人有信貸記錄，年度累計查詢量達65.8億次。

目前個人信用報告會展示最近5年的逾期記錄，自逾期欠款還清之日起超過5年的逾期記錄不再展示。

為進一步便利公眾了解自身信用狀況，《通知》明確：自2026年1月1日至6月30日期間，可以在每年兩次向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫免費查詢本人信用報告的基礎(chǔ)上，額外免費查詢本人信用報告兩次。各地人民銀行征信服務(wù)網(wǎng)點、商業(yè)銀行自助機具及網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上渠道均已做好系統(tǒng)準備，確保查詢服務(wù)暢通高效。

“幫助借款人修復(fù)信用，本質(zhì)上是在鼓勵他們歸還逾期債務(wù)，這或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量。”專家認為，信用修復(fù)機制讓那些曾經(jīng)“跌倒”但有能力、有意愿重新開始的人，也能獲得金融支持。金融機構(gòu)將那些已經(jīng)修復(fù)信用的“前失信人”重新納入服務(wù)范圍，也有助于擴大有成長潛力的客戶群體。

董希淼分析認為，信用修復(fù)機制將推動完善誠信體系的閉環(huán)，使其更加科學(xué)、合理，更具有人文關(guān)懷，將增強公眾對信用體系的認同感和遵守意愿。對全社會而言，有助于緩解社會矛盾，促進社會和諧。

此舉還有望進一步激發(fā)消費潛力和經(jīng)濟活力。

“信用修復(fù)后，數(shù)以百萬計的個人可以更好地獲取合理的金融服務(wù)，這將有效釋放其消費潛力和創(chuàng)業(yè)活力，對于提振消費、擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟良性循環(huán)具有積極作用。”董希淼表示。

原標題：《專家解讀央行信用新政：為失信者提供“糾錯”通道》

欄目主編：秦紅

文字編輯：董思韻

本文作者：潮新聞

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