北京農商銀行的“十四五”答卷：民生溫度與金融力量

文 | 中國金融網 大河 微攝版權圖片

從京郊田間的“濃蜜貸”到科創企業的“認股選擇權貸款”，從養老助殘卡的“金色時光”到綠色項目的“雙碳”授信，北京農商銀行的“十四五”軌跡，始終圍繞“民生溫度”與“金融力量”兩個核心坐標展開。作為扎根首都74年的金融“老字號”，這家資產規模突破1.3萬億元的銀行，在2021至2025年的五年間，以穩健經營筑牢發展根基，以精準滴灌踐行民生使命，在服務首都“四個中心”建設與城鄉融合發展中，交出了一份“規模穩、結構優、風險低、服務實”的高質量答卷。

硬核實績：以穩健經營筑牢金融力量根基

金融服務民生的底氣，源于自身經營的穩健質地。“十四五”期間，北京農商銀行始終堅守“穩中求進”總基調，實現規模、效益與風險的動態平衡，為服務實體經濟儲備了充足“彈藥”。

規模體量的穩步增長彰顯發展韌性。截至2025年9月末，該行資產余額達13497.6億元，較2020年末凈增超3200億元，相當于五年間再造一個中型銀行的資產規模；存款余額8755.4億元、貸款余額5048.1億元，信貸資金精準流向實體經濟重點領域。這種增長并非盲目擴張，而是與首都經濟發展同頻共振的“有效增長”——信貸投放中，涉農、普惠小微、科技、綠色等重點領域占比持續提升，體現了“金融活水”的靶向性。

風險防線的堅實構筑夯實發展基礎。五年來，該行將風險防控置于經營首位，不良貸款率始終穩控在1.19%的優良水平，撥備覆蓋率達250.24%，資本抵補能力持續滿足監管要求，為應對行業息差收窄等共性挑戰提供了緩沖空間。效益貢獻的穩定增長則凸顯價值創造能力，“十四五”期間累計實現凈利潤373.4億元、營業收入771.32億元，既保障了國有資產保值增值，又為持續加大民生投入提供了資金保障。

民生溫度：以精準服務浸潤城鄉生活肌理

“民生溫度”是北京農商銀行答卷的鮮明底色。無論是深耕鄉村的“背包精神”傳承，還是服務市民的“親情聯結”，該行始終將金融服務嵌入民生需求的“最后一公里”，讓金融力量可感可及。

深耕鄉村：讓金融種子結出振興碩果

作為支農主力軍，該行構建起“1+1+1+N”鄉村振興服務體系，五年來累計投放鄉村振興貸款2350億元，其中1500億元流向農產品穩產保供領域，550億元支持新農村建設。截至2025年9月末，監管涉農貸款余額近600億元，較2020年末增長64.22%，普惠涉農貸款實現翻兩番的跨越式增長。

服務的精準性源于對鄉村需求的深度洞察。針對密云蜂農推出“濃蜜貸”，最高額度50萬元、期限3年，助力“小蜜蜂”釀出“大產業”；對接宅基地改造需求的“新民居貸款”累計授信超億元；響應鄉村人才振興的“頭雁貸”，為市級“頭雁”帶頭人提供最高1000萬元金融支持，累計支持超百戶帶頭人及其經營實體，投放資金超6億元，獲評全國農村中小銀行服務鄉村振興優秀案例。為打通服務末梢，該行在密云、延慶等5區派駐132名“鄉村振興金融助理”“金融副村長”“鄉村振興金融管家”，在11個區建成17家“濃情驛站”鄉村金融綜合體，集金融便民、助農銷售于一體，讓“小驛站”釋放“大能量”。

服務市民：讓金融溫暖覆蓋生活場景

在城市民生領域，該行以“聯結親情”為核心，構建起全場景服務體系。養老金融是最具代表性的名片——累計發行養老助殘卡超640萬張，覆蓋稻香村、超市發等超1萬戶合作商戶，2025年開展“金色時光社區行”活動9000余場，惠及37.27萬人次，用語音播報、大字手冊等適老方式守護老年群體“錢袋子”。

針對新市民與消費需求，該行發行京津冀農銀通卡超394萬張，暢通三地金融服務渠道；個人消費貸款較2020年末凈增246.83億元，打造“好惠”消費品牌，開展130余場促消費活動，快捷支付交易金額突破1300億元。從日常結算到養老補貼，從消費融資到便民服務，金融服務已融入首都市民的生活日常。

首都使命：以金融力量賦能戰略發展大局

立足首都“四個中心”功能定位，北京農商銀行將自身發展深度嵌入首都戰略，在科技、綠色、文創等領域展現金融國企的擔當，實現“金融力量”與“首都發展”的同頻共振。

在國際科技創新中心建設中，該行躋身首批科技金融領軍機構，構建覆蓋企業全生命周期的產品矩陣——創新推出“專精特新信用貸”等5款專屬產品及“科創智貸”等知識產權融資產品，配套75項產品體系。近五年累計投放科技金融資金超2000億元，截至2025年9月末，科技型企業貸款余額超600億元，客戶數較2020年末增長超450%；專精特新企業貸款余額近110億元，較2021年末增長10倍，連續五年在北京市科創信貸評估中獲評優秀。

在綠色發展領域，該行構建起“政策+機構+產品”的綠色金融體系，截至2025年9月末綠色貸款余額超750億元，2020年以來累計投放超千億元。落地北京市首筆“生物多樣性+可持續發展掛鉤”貸款，以金融創新精準賦能農業生態保護與可持續發展；支持亦莊新城再生水廠、地鐵平谷線等綠色項目，用金融力量守護首都生態。

在全國文化中心建設中，該行以文創金融添彩，落地首筆中軸線申遺項目貸款，支持北京國際音響展、國潮新青年設計大賽等活動，成為首家獲“北京老字號”稱號的金融機構。截至2025年9月末，文創企業貸款余額近240億元，較2020年末增幅近110%，為文化遺產傳承與文化產業發展注入活水。

數字轉型：以智慧金融重塑服務能力

面對金融科技浪潮，北京農商銀行以數字化轉型為抓手，將“智慧金融”作為提升民生服務效率的核心引擎，實現“金融力量”的提質升級。

“智慧農商”的建設提升服務質效。該行在全行范圍推廣大模型、低代碼平臺等五大數字化工具，以全員擁抱數字化轉型的姿態，著力提升服務質效，賦能業務發展。推出“數智貸”數字化信貸產品體系，以“數據驅動+智能風控”為核心，為不同場景下的客群提供精準、高效的融資解決方案。為129個“百千工程”創建村完成信用村認定，將“銀農直聯”系統接入99個村，貸款覆蓋超85%的創建村，科技賦能讓鄉村金融服務更高效。

AI技術的應用重構服務模式。該行從數據資產管理、業務創新等五維度重塑核心競爭力，在信貸審批中運用大語言模型解析企業盡調報告，提取隱性風險信息；推出“鳳凰e貸”小微線上融資產品，壓縮審批時間，契合小微企業“貸款急、用款頻”需求。截至2025年10月末，普惠小微貸款余額達200.48億元，較年初凈增11.77億元，數字技術有效破解了小微融資難題。

開放生態的構建拓展服務邊界。與北京金融大數據公司聯合成立“數實融合應用開發實驗室”，整合行內外資源構建“產學研用”聯盟；在知識產權金融領域，聯合設立“科技金融聯合實踐中心”，推出“科創鏈貸”等產品，2025年上半年辦理知識產權質押融資42筆，金額3.53億元，以生態協同提升服務能力。

深度評論：以“穩”“暖”“專”書寫中小銀行高質量發展樣本

北京農商銀行的“十四五”答卷，不僅是一家銀行的發展紀實，更為中小銀行在行業變革中實現高質量發展提供了可借鑒的樣本邏輯。

其一，“穩”與“暖”的平衡，構建發展底色。該行以穩健經營筑牢風險防線，用373.4億元凈利潤的價值創造，支撐2350億元鄉村振興貸款、超2000億元科技金融投放的民生投入，實現了“自身穩”與“服務實”的良性循環。這種平衡打破了“規模情結”，證明中小銀行可通過“量的合理增長”與“質的有效提升”，在服務民生中實現可持續發展。

其二，“專”與“全”的結合，塑造競爭優勢。作為農金“老字號”，該行堅守“以農為基”的專業定位，同時以“以城為翼”拓展服務邊界，在養老、科技、綠色等領域形成特色；既保留“金融助理下鄉村”的傳統服務優勢，又打造“AI+信貸”的數字服務能力，實現了“專業深度”與“服務廣度”的統一，為中小銀行走差異化路線提供了范本。

其三，“守”與“創”的統一，激活發展動能。該行始終堅守“支農支小”初心，卻不因堅守而保守——從“頭雁貸”的產品創新到全棧自主核心系統的技術突破，從農金體系協同發展倡議的提出到“數實融合”生態的構建，在“守初心”中“謀創新”，讓傳統金融基因與現代科技元素交融，為行業展現了“老樹發新芽”的發展活力。

站在“十四五”收官與“十五五”謀劃的交匯點，北京農商銀行已明確“智慧農商、繁榮生態、聯結親情、共創幸福”的發展愿景。未來，這家扎根首都的金融“老字號”，將以“雙一流”銀行建設為目標，持續用金融力量托舉民生溫度，在服務首都高質量發展的新征程上續寫新的答卷。