貸款“三查”為何屢屢失職？浦發銀行、重慶農商銀行同日被罰

作者 胡群

12月15日，國家金融監督管理總局云南監管局與永川監管分局相繼公布行政處罰決定。上海浦東發展銀行昆明分行因貸款“三查”嚴重不盡職，被處以共計120萬元罰款，相關責任人李仙周、張昱被警告。

來源：國家金融監督管理總局

同日，重慶農村商業銀行榮昌支行也因貸款“三查”不到位、員工行為管理不到位被罰款70萬元，其時任信貸客戶經理張波被禁止終身從事銀行業工作，副行長趙晨受到警告。

來源：國家金融監督管理總局

這兩起同日公布的處罰，再次將銀行貸款“三查”失職這一頑疾推向監管與市場的焦點。今年以來，此類罰單已屢見不鮮，覆蓋了從全國性股份制銀行、大型國有銀行到地方城商行、農商行、民營銀行乃至農信社的全譜系機構。僅2025年9月26日，國家金融監督管理總局北京監管局便一次性對五家大型銀行在京分行開出罰單，其中四家直接指向貸款“三查”失職。頻繁且廣泛的處罰案例表明，信貸管理核心環節的制度性懸空與執行性走樣，已成為銀行業一個具有普遍性的合規與風險隱患。

“三查”制度是信貸業務的核心風控環節，指貸前調查、貸時審查和貸后檢查。其初衷在于通過全過程跟蹤與管理，確保貸款資金流向合規、用途真實、風險可控。然而，近年來監管罰單顯示，這一基礎性制度在多家銀行執行中流于形式，甚至嚴重缺位。

從今年國家金融監管總局的處罰主體看，問題普遍存在各類銀行中。國有大行中，中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行的北京市分行均因此受罰；股份制銀行里，招商銀行、興業銀行、浦發銀行、中信銀行等分支機構也屢次上榜；城商行如南京銀行、中原銀行，農商行及農信社如重慶農商銀行、山西定襄農商行、涇陽縣農信社等也未能幸免。罰金從數十萬到數百萬不等，個人責任追究也從警告、罰款到終身禁業，體現了監管“雙罰”乃至“多罰”的趨勢，即既罰機構也罰責任人。

多家銀行在“三查”執行中的具體失職行為呈現共性。在貸前調查環節，部分銀行簡化甚至省略實地走訪與交叉驗證，對客戶提供的財務數據、經營情況、貸款真實用途審核不嚴，過度依賴客戶書面陳述或第三方報告。貸時審查則存在審貸分離執行不到位、風險審批走過場、對明顯不合規或資料不全的貸款“綠燈放行”等問題。貸后檢查的薄弱更為突出，不少銀行在貸款發放后未能建立有效的資金流向監控機制，對借款人經營狀況、抵押物價值、還款能力的變化跟蹤不足，導致風險暴露滯后。

在銀行具體貸款業務中，“三查”失職頻發背后有多重現實因素。首先是業務拓展與風險控制之間的張力。在市場競爭加劇、尤其是小微企業貸款等領域，部分銀行為追求規模增長與市場份額，實際操作中降低了信貸標準，縮短了審批流程?！爸赝斗?、輕管理”的傾向在某些分支機構依然存在。

其次，技術與流程變革帶來新的挑戰。隨著信貸業務線上化、自動化程度提升，不少銀行大力發展線上貸款產品，依托模型進行自動化審批。這雖大幅提升了效率，但也可能因模型缺陷、數據質量不高或過度依賴系統，導致對借款人實際情況的“實質性審查”弱化。尤其在普惠金融領域，面對海量、小額、分散的客戶，如何平衡效率與風險，成為機構面臨的共同難題。

再者，內部考核機制可能間接助長了短期行為。若考核過分側重貸款增量、市場份額，而對資產質量、合規管理的權重不足，容易引導基層業務人員及管理人員為完成任務而放松風險要求。值得關注的是，部分中小金融機構，在信貸隊伍專業性、系統支持能力、內控文化等方面存在短板，制約了“三查”制度的有效落地。

貸款“三查”不僅是技術流程，更是銀行風險文化的體現。監管態勢的持續收緊，也反映了監管部門對此問題的重視。國家金融監督管理總局自組建以來，明顯強化了對銀行業務合規性，尤其是信貸業務真實性與風險管理的監督檢查。處罰信息公開的常態化、細致化，以及處罰力度從機構向個人延伸，均傳遞出嚴監管、強問責的明確信號。其目的不僅在于懲戒違規，更在于督促銀行回歸業務本源，夯實風險管理的“第一道防線”。

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胡群

金融市場研究院院長 主要關注銀行、消費金融領域市場動態。