十年敗光400萬：中年暴富，晚景凄涼，財富三大坑踩中一個就致命

大約十年前，這位大伯正值中年，趕上了一波不錯的商業機會。具體做什么生意這里不細說，反正是那種市場需求大、競爭相對較小的行當。憑借著勤奮和一點運氣，短短幾年時間，他就積累了400萬的現金。
在那個時候，400萬可不是小數目。按照當時的購買力，這筆錢足夠在一個二線城市買三四套不錯的房子，或者安穩地過上相當舒適的生活。親戚朋友都羨慕他，覺得他真能干，短短幾年就掙到了別人一輩子都掙不到的錢。
大伯自己也挺自豪，覺得自己很有商業頭腦，能夠抓住機遇。他可能想著，照這個趨勢下去，未來掙個一千萬也不是夢。那種自信，那種對未來的美好憧憬，讓他做出了一系列后來被證明是失誤的決策。

如果大伯當時能夠謹慎一點，合理規劃這筆財富，他現在的生活應該完全不同。可惜，人生沒有如果。他的財富主要通過三個途徑“消失”了：
第一，炒股投資賠光了。 有了錢之后，大伯看著別人在股市里賺錢，也心動了。他開始投資股票，剛開始可能還賺了點小錢，這讓他更加自信。但股市的風險遠遠超出了他的預期。他沒有系統的投資知識，更多的是跟風操作，聽消息買股票。結果可想而知，市場一波動，他的投資就大幅縮水。更糟糕的是，他可能還在不斷補倉，試圖挽回損失，最終導致大部分投資資金都賠了進去。
第二，借錢給親戚。 中國人講究人情，親戚朋友開口借錢，很多時候不好拒絕。大伯有了錢后，不少親戚都來找他幫忙。有的是真的遇到困難，有的可能只是看到他有錢想占點便宜。大伯為人仗義，陸陸續續借出去了不少錢。這些借錢的人中，有些后來確實還了，但肯定也有沒還的。親戚間借錢，很多時候連借條都不打，時間一長，有些賬就成了糊涂賬，要不回來了。

第三，在房價最高點全款買房。 這是最致命的一步。大伯在房價幾乎達到頂峰的時候，全款買了一套三室兩廳的房子。房子加上裝修，總共花了將近200萬。他當時的想法很直接：房價一直在漲，買房肯定賺錢；全款買房不用還貸款，沒有壓力。
但他忽略了幾點：首先，他買在了房價的高點，就像買股票買在了山頂；其次，他買房用掉了幾乎一半的現金，流動性大大降低；最重要的是，他沒想到房價會有下跌的一天。
接下來的幾年，大伯逐漸感受到了財富縮水的壓力。
股市的投資不用說了，基本上沒剩下什么。借給親戚的錢，有一部分成了壞賬。而最讓他揪心的是那套房子。

他買房后不久，房地產市場開始調整。他所在的城市，房價并沒有像他預期的那樣繼續上漲，反而開始下跌。他200萬買的房子，市值逐漸縮水，現在可能只值幾十萬了。這意味著，僅這一項，他就損失了超過100萬。
更現實的問題是，這套房子是他用來自住的，不是投資房。房價漲跌對他而言，更多是心理上的影響——除非他賣掉房子，否則這些損失只是賬面上的。但看著自己花大價錢買的東西不斷貶值，那種滋味肯定不好受。
在所有失誤中，有一個可能是最根本的：大伯從來沒有認真考慮過社會保障和養老規劃。
在他賺錢的時候，他覺得憑自己的本事，根本不需要靠養老金生活。他沒有繳納社保，或者繳納的很少，總覺得那點養老金不算什么，自己有錢就行。
這種想法在有錢時似乎沒錯，但當財富縮水后，問題就暴露出來了。現在他60歲了，本該是準備退休的年齡，卻因為沒有足夠的養老金，不得不繼續工作。如果他當年有計劃地繳納社保，現在至少有一份穩定的養老金，基本生活是有保障的。

另一個被忽視的問題是應急資金。大伯可能把大部分錢都投入了股市、房產和借給了別人，沒有留出足夠的應急資金。當需要錢時，他可能不得不低價變現資產或者借錢度日。
我們不妨設想一下，如果大伯當年做了不同的選擇，現在會是什么情況？
假如他把400萬做相對保守的配置：留出一部分作為應急資金，一部分購買穩健的理財產品，一部分用于繳納社保和商業養老保險，再用一部分錢付首付買房（而不是全款），剩下的做適當投資。
那么現在，他可能擁有一套房產（雖然可能有貸款，但房價下跌的影響會小很多），一筆穩健增長的投資，一份穩定的養老金，以及一筆應急資金。這樣，即使投資收益不如預期，至少基本生活是有保障的，不至于60歲了還要為生計發愁。
這不是馬后炮，而是基本的財務規劃原則：分散風險、保障基本、量入為出、規劃長遠。可惜，大伯當時可能太自信了，覺得自己的判斷永遠正確，不需要這些“保守”的做法。