家財險為何叫好不叫座？選購避坑指南來了→

日前

香港宏福苑大火

為城市住宅安全敲響了警鐘

《中國消費者報》記者

從多家互聯網平臺了解到

近期家庭財產險頁面訪問量飆升

相關討論熱度持續攀升

市場上家財險產品種類有哪些？

具體保障范圍是什么？

如何選購家財險？

投保時如何避“坑”？

記者對此進行了調查采訪

家財險

即家庭財產保險，它是以城鄉居民的有形財產（主要是房屋）為保險標的的一種保險，為居民或家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償，家財險一般由主險和附加險組成。

主險主要承保雷擊、臺風、洪水等自然災害和火災、爆炸、燃氣泄漏等意外事故導致的房屋主體結構、室內裝修及家用電器、家具等室內財產的損失。

部分家財險主線還包括第三者責任險，保障因陽臺花盆墜落、水管滲漏等自家房屋或室內設施對第三方造成人身傷害或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。

附加險涵蓋電動自行車自燃保障、未成年子女責任保障、寵物責任保障等。

互聯網平臺上的熱門家財險。記者截圖

記者了解到，家財險自1981年就已在國內推出，但市場滲透率一直較低。監管部門公布的數據顯示，2024年我國家財險累計保費收入達284.99億元，同比增長15.01%，占財險行業原保費收入比重約1.7%。

很多人覺得家財險貴，其實不然，例如：

某在線保險平臺上的一款“金選”家財險綜合保障產品，涵蓋房屋大風險、居家高發風險和資金安全三類保障，分為標準版、進階版和升級版。以進階版為例，保費每月不到20元。

某保險公司推出的家財險房東版則保障房屋主體和室內裝潢火災爆炸損失、水暖管爆裂（含第三者責任）、出租人責任（人身傷害）、租金損失、出租屋聲譽受損津貼、危房補償金等，其普惠版全年保費僅69元。

不僅房屋主人，租客也可以購買家財險。某保險公司的租客無憂險涵蓋家庭財產損失、室內盜搶損失、臨時住宿費用、提前退租損失、搬家費用、寵物損失家具維修費用等保障，全年保費不到200元。

在商業險之外，近年來，多地密集推出主打低保費、高保額的普惠型家庭綜合保險方案，如北京“普惠家財?！薄⑸虾！皽冶！薄⑸綎|“泉城惠家?！?、深圳“惠家?！钡取Ｓ浾卟樵儼l現，目前市場上普惠家財險產品年均保費從幾十元到幾百元不等，保額通常在百萬元級別。

面對市場上眾多家財險產品

消費者該如何選購？

業內專家認為，消費者購買家財險應關注水暖管爆裂損失、第三者人身傷亡和財產損失、房屋裝潢損失（火災、自然災害等）這三類核心責任和保額。

從事多年財產險理賠工作的汪逸對記者表示，保險主要是保障用戶無法承擔的損失，因此家財險的房屋保額必須接近購買價。其次，一定要買水管爆裂險，尤其是在有暖氣的北方。水管爆裂還可能給鄰居房屋帶來損壞，因而三者責任險也是必備。至于盜搶險等其他附加險種，消費者可按需購買。

“消費者可根據自身需求選擇‘基礎保障+附加險’的組合模式，確定保障范圍和保額，避免超額或不足額投保。”汪逸說，同時可以關注一些免費增值服務（如管道疏通）及免賠額，讓配置的產品性價比更高。

選購避坑指南

免責條款要看清：家財險主要保障因自然災害或意外事故導致的財產損失，而對于因設備老化或使用不當引發的損失，保險合同中明確排除在外。因此，消費者投保前需充分了解責任范圍，及時檢查維護家中設施。此外，地震、海嘯等巨大災害，以及投保人故意或因重大過失行為造成的損失，通常也不在家財險的承保范圍內。

并非所有財產都能保：并非所有家庭財產都能投保室內財產盜搶險。比如字畫、古玩等無法確定具體價值的財產，糧食、煙酒、化妝品等日常生活必需品等，均不能投保室內財產盜搶險。消費者投保時要看清合同保障內容，并與保險銷售人員詳細確認。

房屋類型有要求：家財險對于投保房屋的結構、類型同樣有明確要求，通常要求房屋為鋼混磚混結構，磚木、土木結構的房屋一般不在承保范圍。農村自建房、商用住房、違章建筑類房屋、地下室，以及處于裝修過程中的房屋也無法投保家財險。

?需要注意的是，家財險按照損失補償原則進行理賠，賠償金額等于實際損失金額，而非保額。因此，投保人在確定保險金額時，不要超出財產的實際價值，更不要一房多投，否則只會多花保險費。

保險專家提醒消費者，家財險通常可以通過線上渠道投保，但理賠時需要提供財產價值證明。為避免產生理賠糾紛，建議投保后妥善保管相關物品的購物小票、維修發票等，或者拍照留存電子檔。一旦出險，要第一時間保留現場證據，并盡快撥打保險公司電話報案；若情況緊急，建議先拍照記錄現場情況，再進行后續處理。

中國消費者報新媒體編輯部出品

來源/中國消費者報·中國消費網

記者/聶國春

編輯/李曉雨

監制/何永鵬 任震宇

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