從合規標兵到罰單?？?，北京銀行的未來走向何方？

2025 年 11 月 26 日，央行一張 2527 萬元的罰單，讓北京銀行再次站在輿論風口。疊加前三季度營收負增長、“城商行一哥” 地位旁落的現實，這家資產規模近 5 萬億元的老牌城商行，正遭遇成立以來最嚴峻的發展危機。

從業績增速領跑到持續低迷，從合規標兵到罰單?？停本┿y行的失速背后，是資產結構失衡、合規體系失效與轉型滯后的多重困境。

北京銀行處罰公告，來源：中國人民銀行

營收與凈利潤雙降，北京銀行業績承壓明顯

北京銀行是經中國人民銀行和北京市政府批準，于1996年1月29日在北京市原有的90家城市信用合作社基礎上組建而成，最初名稱為“北京城市合作銀行股份有限公司”。作為中國最早成立的城市商業銀行之一，北京銀行長期以來依托區域優勢和穩健經營，在行業中保持領先地位。

然而，從最新財報來看，這家老牌城商行的業績增長正面臨明顯壓力。2025 年第三季度，北京銀行實現營業收入 153.7 億元，同比下降 5.71%；歸母凈利潤 60.11 億元，同比下降 1.85%。若將視角拉長至前三季度，北京銀行累計實現營收 515.88 億元，同比微降 1.08%；歸母凈利潤 210.64 億元，同比僅增長 0.26%。Wind 數據顯示，北京銀行三季度歸母凈利潤增速在 17 家上市城商行中位列倒數第三位。

2025年三季度17 家上市城商行營業數據，來源：Wind

事實上，北京銀行的業績承壓并非偶然，而是連續六年增長乏力的延續。回顧其發展軌跡，2020 年成為關鍵轉折點。在此之前，北京銀行依托穩健的經營風格與區域資源優勢，長期保持強勁增長勢頭，2019 年營收增速高達 13.77%，歸母凈利潤增速達到 7.19%，處于行業較高水平。

然而自 2020 年起，情況急轉直下。當年營收增速驟降至 1.85%，歸母凈利潤增速更是跌至 0.2%，幾乎停滯。此后，北京銀行便長期陷入低增長區間。2021 年至 2024 年期間，營收增速始終徘徊在 0%-3% 之間，凈利潤增速也持續低于 5%，增長動能顯著不足。

業績失速的核心癥結，在于北京銀行資產結構的嚴重失衡，規模擴張與盈利效率出現明顯背離。盡管從 2020 年至 2025 年三季度末，北京銀行總資產從 2.90 萬億元穩步增至 4.89 萬億元，年均復合增速保持在 10% 以上，資產規模持續擴容，但資產質量與盈利屬性卻在不斷弱化。

其中，作為銀行核心盈利載體的信貸資產占比持續下滑，貸款和墊款占總資產的比重從 2021 年的 54.70% 逐步降至 2025 年三季度的 47.41%，五年間下降超 7 個百分點；更值得警惕的是，新增貸款占新增總資產的比重從 2021 年的 74.46% 大幅跌至 2025 年三季度的 24.23%，意味著新增資產中僅有不到四分之一流向了收益水平較高的信貸業務。

取而代之的是低收益的金融投資類資產，尤其是 “其他債權投資” 規模出現爆發式增長，從 2020 年的 1315.93 億元飆升至 2025 年三季度的 6357.3億元，占總資產比重突破 12%，成為資產結構中的重要組成部分。此類金融投資資產雖利率相對穩定，但收益率顯著低于信貸資產，直接拉低了整體資產的盈利效率，導致規模增長未能有效轉化為利潤增長。

北京銀行2025年第三季度營業數據，來源：北京銀行財報

盈利結構的單一化進一步加劇了北京銀行的業績壓力，抗風險能力不足的問題暴露無遺。長期以來，北京銀行對利息凈收入的依賴度居高不下，始終維持在 75% 左右的水平，2025 年前三季度這一比例仍高達 76.08%，遠高于江蘇銀行的 74.23% 和寧波銀行的 71.87%。

北京銀行2025年第三季度營業數據，來源：北京銀行財報

在利率市場化持續推進、凈息差不斷收窄的行業背景下，過度依賴利息收入的盈利模式面臨巨大挑戰。同時，作為盈利增長 “第二曲線” 的非利息收入增長持續乏力，尤其是手續費及傭金凈收入在 2023 年遭遇重創，大幅下滑 46.9%，盡管 2024 年以來有所回暖，但 2025 年前三季度僅恢復至 32.69 億元，相較于巔峰時期仍有較大差距，難以對營收形成有效支撐。

此外，金融市場波動對北京銀行的盈利也造成了直接沖擊，2025 年三季度，北京銀行公允價值變動損益虧損 11.89 億元，較上年同期的盈利 2.17 億元大幅縮水，這一盈虧反轉成為當期營收下滑的直接推手。多重因素疊加下，北京銀行的盈利增長陷入 “利息收入承壓、非息收入乏力、投資收益波動” 的三重困境，業績復蘇之路道阻且長。

業績低迷之下，合規風險集中暴露

業績低迷之余，合規風險的集中爆發更讓北京銀行雪上加霜。2025 年以來，北京銀行在業績承壓的同時，合規風險集中暴露，成為影響其經營的重要因素。從總行到多地分支機構，違規問題密集出現，覆蓋賬戶管理、反洗錢、信貸“三查”、消費者權益保護等多個關鍵業務環節，呈現跨區域、多條線蔓延的態勢，使其經營壓力進一步加大。尤其是 11 月 26 日央行對北京銀行開出的 2527 萬元罰單，為其年內第三筆千萬級處罰，將這輪合規風暴推至高點。

根據監管披露，北京銀行此次被認定存在賬戶管理、收單與代收業務、反假貨幣業務、信用信息管理、占壓財政存款及三項反洗錢義務缺失等 9 項違法違規行為。與此同時，11 名核心條線責任人被問責，罰款合計 86.5 萬元，涉及零售銀行部、運營管理部、電子銀行部、法律合規部、信用卡中心、個人信貸部、公司銀行部等多個部門。其中，多名員工因未履行客戶身份識別義務、未報送大額交易或可疑交易，被認定違反反洗錢管理規定，顯示北京銀行在合規體系基礎層面存在明顯結構性缺口。

這并非孤立事件。自年初以來，北京銀行各類違規處罰在多個區域持續出現。年初，西安支行因保險代銷環節存在欺騙投保人行為被通報；2 月，烏魯木齊分行因反洗錢工作不到位受罰；5 月，南昌地區三家機構因信貸“三查”未盡職、貸前調查不足等問題被連續處罰；11 月 20 日，深圳分行因違反賬戶管理、反假貨幣管理、信用信息采集查詢等規定被央行深圳分行處罰 180.1 萬元，并有 7 名責任人被問責。

從違規內容來看，今年北京銀行暴露的問題不僅數量多，而且貫穿業務鏈條的前、中、后臺。除傳統高風險領域的信貸管理外，許多基礎性業務環節也頻繁出現操作不合規。例如，賬戶管理中多次被發現客戶信息采集不規范、賬戶使用管理混亂；收單與代收業務中存在流程不規范問題；反假貨幣作為基礎性銀行職責，也在部分條線出現管理缺陷；甚至出現占壓財政存款等性質敏感的違規情形。更為嚴重的是，反洗錢職責在客戶身份識別、大額及可疑交易報送等多個關鍵環節同時出現斷點，暴露出該行反洗錢體系的明顯短板。

從被問責人員的部門分布看，北京銀行的合規漏洞已滲透至多個關鍵條線。零售銀行部負責人因涉及四項違規被處罰 21 萬元，為今年個人罰款中金額最高；運營管理部人員因賬戶管理和反假貨幣問題受罰，反映后臺運營的流程控制存在缺口；法律合規部人員亦因未履行客戶身份識別和未報送大額交易報告被處罰，說明合規監督本身也存在執行偏差，總行制度與基層落實之間出現脫節。

密集的合規風險暴露已對北京銀行的財務指標產生顯著影響。巨額罰沒款計入營業外支出，對利潤形成直接擠壓；同時，這些監管處罰背后往往也反映出資產質量壓力的累積。2025 年三季度，北京銀行撥備覆蓋率降至 195.79%，跌破 200% 的關鍵觀察線；撥貸比升至 2.53%，接近監管下限；核心一級資本充足率降至 8.44%，較年初下降超過 0.5 個百分點。資本消耗加快，使其風險緩沖能力下降，經營空間受到客觀限制。

北京銀行2025年第三季度營業數據，來源：北京銀行財報

2025 年 7 月，房旭正式獲批擔任北京銀行首席風險官，正值監管處罰集中爆發階段。然而，此后三個月，北京銀行仍接連收到重磅罰單，違規問題的覆蓋范圍持續擴大，也引發外界對其風險治理體系有效性的進一步關注。

數字化改革成效有待檢驗，穩定性與擴展性仍是挑戰

在經營環境持續承壓、行業競爭加速重塑的背景下，北京銀行過去幾年的戰略重心正明顯向“技術驅動型銀行”轉向。自 2022 年全面啟動數字化改革以來，該行圍繞業務結構、經營模式、管理流程與內部治理進行了系統性調整，把數字化能力打造成提升效率和管控能力的關鍵抓手。

2023 年，北京銀行在年報中首次明確提出要加快人工智能在業務全流程的應用。一年后，這一方向迅速落地成多個覆蓋決策、管理與執行層面的數字系統，使其內部決策機制從經驗依賴逐步邁向數據驅動。與此同時，智能合規平臺建設同步推進，通過大數據分析強化流程審核和風險識別，為提升合規管理的精細度提供技術支撐。

從投入端也能看出北京銀行的技術路線正在加速。2022 年至 2024 年，其信息科技投入占營收比重持續攀升，顯示出數字化建設正在從“局部優化”走向“全行工程”。到了 2025 年初，北京銀行正式提出“All in AI”的技術框架，把授信前、中、后的智能化風控列為重點方向，希望構建一套貫穿式、自動化的風險管理體系，以應對宏觀周期波動與客戶結構變化帶來的挑戰。

不過，技術改革的成效也面臨現實約束。一方面，數據質量的差異會直接決定模型表現；歷史數據訓練出的模型，在面對新型風險場景時往往難以完全適配。另一方面，企業經營能力、治理架構、管理水平等非量化因素仍難以被算法充分捕捉，導致人工判斷在復雜業務中依然不可或缺。這些限制決定了銀行數字化不是“上系統”就能一勞永逸，而是一個系統工程，需要模型、流程與業務持續磨合。

與技術體系重塑同步進行的，是北京銀行高層架構的再調整。2025 年 2 月，霍學文繼續擔任董事長。原行長離任后由副行長戴煒代理，并于 5 月正式升任行長。緊隨其后，6 月董事會陸續通過多項高管任命，包括副行長、首席風險官、首席信息官等關鍵崗位，科技、風控與業務條線的核心管理層至此基本重組完畢。管理團隊換擋，意味著北京銀行正試圖在組織層面為未來數年的戰略方向奠定更加穩固的執行基礎。

總體來看，北京銀行正試圖以“雙線并進”的方式應對復雜市場環境：一邊通過數字化和人工智能體系重塑內部運營邏輯，提高效率與風控能力；另一邊通過管理層調整強化戰略落地與組織協同。數字化改革無疑是推動銀行進入下一發展周期的重要變量，但技術在龐大而復雜的業務體系中能否保持穩定性、精準性與可擴展性，還需要更長時間的檢驗。（《理財周刊-財事匯》出品）