哈爾濱銀行的突破，對地方銀行的重要啟示

作者 | 何世紅

在東北地區(qū)全面振興的關鍵階段，一項金融基礎設施的突破為龍江涉外經濟注入了強勁動能。近日，哈爾濱銀行正式接入境內外幣支付系統，成為黑龍江省首家以直參行身份接入該系統的地方法人銀行。這一突破不僅讓哈爾濱、齊齊哈爾等多地企業(yè)率先享受到外幣資金“秒級”到賬的高效服務，更以金融創(chuàng)新破解了區(qū)域涉外金融服務的痛點，為經濟環(huán)境承壓下的地方銀行樹立了“扎根本土、服務實體”的標桿。

破冰之舉：首家接入背后的“秒級”價值

境內外幣支付系統作為我國境內外幣支付的核心基礎設施，以實時全額清算模式為金融機構提供安全高效的支付服務，其接入資格與服務能力直接關系到區(qū)域外幣資金流轉效率。此前，黑龍江轄內地方法人銀行多通過代理模式辦理外幣清算，存在匯路長、到賬慢、成本高的問題，制約了中小企業(yè)涉外業(yè)務發(fā)展。

哈爾濱銀行的接入則徹底改變了這一格局。在人民銀行黑龍江省分行的全程指導下，該行高效推進系統搭建、內控制度完善、多輪聯調測試等關鍵工作，順利通過總行的軟件檢測與信息系統雙重驗收，最終實現“直參行”身份的突破。目前，該行已依托系統提供歐元、美元、港幣三個核心幣種的境內外幣清算服務，支持企業(yè)與個人客戶外匯資金實時劃轉——這意味著此前需1-3個工作日完成的境內外幣匯劃，如今可實現“秒級”到賬，資金周轉效率提升超90%。

從數據維度看，這一突破的輻射效應已初步顯現。接入系統后，哈爾濱銀行迅速在省內主要地市鋪開相關業(yè)務，首批辦理業(yè)務的外貿企業(yè)反饋，外幣資金到賬時效的提升使其資金占用成本降低約15%，訂單響應速度顯著加快。對于利潤率普遍在5%-8%的中小外貿企業(yè)而言，這一變化直接轉化為盈利空間的提升。

精準賦能：中小企業(yè)的“資金周轉加速器”

經濟環(huán)境下行壓力下，中小企業(yè)尤其是涉外企業(yè)對資金流動性的敏感度顯著提升，“秒級”支付的核心價值正體現在對這一痛點的精準破解。哈爾濱銀行的實踐，讓金融基礎設施的升級直接轉化為中小企業(yè)的發(fā)展紅利。

對于從事原材料進口的中小企業(yè)，外幣資金的快速到賬意味著可抓住短期價格波動窗口。以哈爾濱一家從事木材進口的小微企業(yè)為例，其每月需向省內下游加工企業(yè)供應原材料，此前因外幣付款到賬延遲，多次錯失境外供應商的價格優(yōu)惠。接入新系統后，該企業(yè)通過哈爾濱銀行辦理的美元付款可實時到賬。這種“資金跟著訂單走”的高效服務，正是中小企業(yè)應對市場不確定性的迫切需求。

“秒級”支付的賦能還體現在成本控制與風險降低上。此前，代理清算模式下的外幣匯劃需經過多層轉匯，不僅產生額外手續(xù)費，還面臨匯率波動風險。哈爾濱銀行直參系統后，匯路縮短使單筆外幣交易成本平均降低，更實現“匯出即到賬”的匯率鎖定效果。

這種賦能并非孤立存在，而是與哈爾濱銀行普惠金融體系形成協同。數據顯示，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額達411.87億元，增速11.69%，同時將貸款平均定價下降0.5個百分點。“秒級”支付與低成本信貸的組合，構建起“融資+結算”的全鏈條服務，讓中小企業(yè)既能獲得資金支持，又能高效運用資金。

堅守與突破：經濟承壓下的金融為民底色

境內外幣支付系統的接入，并非單一業(yè)務的偶然突破，而是哈爾濱銀行多年來堅守“市民銀行、家鄉(xiāng)銀行”定位，在經濟環(huán)境承壓下持續(xù)突破的縮影。面對近年來的經濟下行壓力，該行沒有收縮服務邊界，反而以“金融為民”為核心，在多個領域實現服務升級。

在服務地方產業(yè)升級上，該行構建起多元創(chuàng)新的金融產品體系。針對科創(chuàng)企業(yè)“輕資產、缺抵押”的痛點，推出“新質貸”專屬產品，將創(chuàng)新要素納入授信依據，累計投放1.15億元；在綠色發(fā)展領域，落地全省首筆生物多樣性可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款1.5億元，綠色貸款余額近200億元，推動實體經濟年碳減排6.9萬噸；在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)場，推出全線上“農閃貸”累計投放26.5億元，涉農貸款余額達265.9億元，覆蓋全省11個地市的農村市場。

這些業(yè)務的推進并非一帆風順。在系統搭建過程中，該行技術團隊克服東北地區(qū)金融科技人才相對匱乏的困難，與國內專業(yè)機構合作開展技術攻關；在涉農服務中，工作人員深入偏遠農場，針對老年農戶推出“上門辦貸”服務，將金融服務延伸至“最后一公里”。這種“啃硬骨頭”的精神，讓其在經濟環(huán)境不佳的背景下，依然實現零售客戶超1508萬戶，為164萬客戶提供社保服務的成績。

境內外幣支付系統的接入，正是這種“堅守中突破”理念的集中體現——以金融基礎設施的升級，呼應黑龍江省“三基地、一屏障、一高地”的戰(zhàn)略定位，為區(qū)域對外開放提供金融支撐，讓“金融為民”從理念轉化為可感知的服務效率。

榜樣啟示：東北地方銀行的“本土深耕”路徑

哈爾濱銀行的突破，不僅是自身發(fā)展的里程碑，更為東北地區(qū)地方法人銀行提供了可借鑒的發(fā)展路徑。在區(qū)域經濟轉型壓力與金融競爭加劇的雙重挑戰(zhàn)下，該行的實踐揭示了地方銀行的核心競爭力所在。

其一，“本土扎根”是核心優(yōu)勢。與大型銀行相比，地方法人銀行的優(yōu)勢在于對區(qū)域經濟的深刻理解。哈爾濱銀行將自身發(fā)展完全融入龍江經濟，從“黑土優(yōu)品”品牌建設到礦山生態(tài)修復，從外貿小微企業(yè)到種糧農戶，其服務始終圍繞地方核心需求展開。這種“接地氣”的定位，使其在接入境內外幣支付系統后，能迅速將服務轉化為企業(yè)實際收益，避免了金融創(chuàng)新與實體需求脫節(jié)的問題。

其二，“政策借力”是突破關鍵。東北地區(qū)地方法人銀行普遍面臨資本實力、技術能力的制約，單打獨斗難以實現基礎設施升級。哈爾濱銀行的實踐表明，主動對接央行等監(jiān)管部門的政策引導，借助金融基礎設施建設的契機實現跨越式發(fā)展，是高效突破的路徑。此次接入工作中，人民銀行黑龍江省分行的宣推與指導，為其縮短了系統對接周期，降低了合規(guī)成本。

其三，“質效優(yōu)先”是轉型方向。在銀行業(yè)從“規(guī)模擴張”轉向“質量提升”的大背景下，哈爾濱銀行沒有盲目追求外幣業(yè)務規(guī)模，而是聚焦“秒級到賬”的服務體驗與成本控制，這種“以客戶為中心”的轉型邏輯，正是東北地方銀行應對同質化競爭的關鍵。數據顯示，該行在收縮低效業(yè)務的同時，綠色貸款、普惠貸款等高質量資產占比持續(xù)提升，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎。

深度評論：金融基礎設施升級助力區(qū)域振興

哈爾濱銀行的“秒級”支付突破，是金融基礎設施與區(qū)域經濟需求的精準對接，其意義遠超單一銀行的業(yè)務升級。對于正處于全面振興關鍵期的東北地區(qū)而言，這樣的金融創(chuàng)新具有三重價值。

從區(qū)域經濟來看，外幣支付效率的提升直接增強了黑龍江省涉外經濟的競爭力。作為我國對俄合作的前沿陣地，黑龍江省外貿企業(yè)對跨境資金流轉效率需求迫切，“秒級”支付不僅服務境內外幣清算，更為未來對接跨境支付系統積累了經驗，為擴大對俄貿易提供金融支撐。

從金融生態(tài)來看，地方法人銀行的突破將引發(fā)“鯰魚效應”。哈爾濱銀行的實踐為省內其他地方法人銀行樹立了標桿，推動更多機構主動對接國家金融基礎設施，提升區(qū)域金融服務整體水平。同時，其“普惠+創(chuàng)新”的模式，也將引導金融資源更多流向實體經濟薄弱環(huán)節(jié)，優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)。

從發(fā)展邏輯來看，這一突破印證了地方銀行“小而精”的發(fā)展可能性。在大型銀行憑借規(guī)模優(yōu)勢搶占市場的背景下，哈爾濱銀行通過聚焦區(qū)域需求、強化特色服務，實現了“差異化突圍”。這種“不與大行搶賽道，專做本土貼心人”的定位，正是東北地方銀行走出困境的核心路徑。

經濟環(huán)境的挑戰(zhàn)與區(qū)域振興的機遇，共同構成了東北地方銀行的發(fā)展底色。哈爾濱銀行以境內外幣“秒級”支付的突破證明，只要堅守金融為民初心，扎根本土需求，主動擁抱金融創(chuàng)新，地方銀行就能在復雜環(huán)境中實現價值提升，成為區(qū)域經濟高質量發(fā)展的堅實金融力量。