10萬存銀行日息不足3元：你的錢正在“安全地貶值”

不知道你有沒有算過這樣一筆賬，算完之后，心里可能會(huì)涼半截。假如你現(xiàn)在有10萬塊錢，暫時(shí)用不上，想著穩(wěn)妥點(diǎn)，就存在銀行里。按現(xiàn)在很多銀行一年期定期存款大概1%多點(diǎn)的利率來算，存一年，利息大概是一千塊錢出頭。平攤到每個(gè)月，就是80多塊錢；再除以30天，每天產(chǎn)生的利息大約是2塊7毛錢。

2塊7毛錢，現(xiàn)在能干嘛？在很多城市，它可能連一杯最普通的美式咖啡都買不到，坐一趟地鐵可能剛好夠，買兩個(gè)包子也許還得挑便宜的。你辛苦工作攢下的十萬塊，放在銀行里“睡大覺”，一天就給你生出這么一點(diǎn)“金蛋”。如果你夢想著靠存款利息過上比較寬裕的生活，比如每個(gè)月被動(dòng)收入有一萬塊錢，那你需要多少本金呢？簡單算一下，需要高達(dá)1200萬。這個(gè)數(shù)字對(duì)絕大多數(shù)普通人來說，無疑是個(gè)天文數(shù)字。

這么一算，很多人心里都會(huì)冒出一個(gè)大大的問號(hào)，甚至感到一陣沮喪：利息這么低，我把錢存銀行，到底還有沒有意義？

首先，我們必須承認(rèn)一個(gè)現(xiàn)實(shí)：指望靠銀行存款利息來致富或者維持高品質(zhì)生活，在當(dāng)今這個(gè)時(shí)代，已經(jīng)基本不可能了。 銀行存款利率持續(xù)走低，是一個(gè)全球性的趨勢，這背后有國家調(diào)控經(jīng)濟(jì)、鼓勵(lì)消費(fèi)和投資等多方面的原因。它主要的功能，已經(jīng)從一個(gè)“增值工具”，轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)“安全容器”。

那是不是說，我們就該把錢從銀行全取出來呢？當(dāng)然不是。對(duì)于普通人來說，銀行儲(chǔ)蓄仍然有它不可替代的核心意義，主要體現(xiàn)在兩點(diǎn)：

第一，它是你財(cái)務(wù)的“安全墊”和“應(yīng)急箱”。 無論你有多么雄心勃勃的投資計(jì)劃，你的資產(chǎn)配置里，都必須有一部分是絕對(duì)安全、隨時(shí)可以動(dòng)用的錢。這筆錢通常建議是夠你3到6個(gè)月的生活開支。它的目的不是為了賺錢，而是為了“保命”——應(yīng)對(duì)突然的疾病、失業(yè)、家庭急事等意外情況。這筆錢，放在銀行活期或者短期定期里，雖然利息微薄，但貴在絕對(duì)安全和極高的靈活性。沒有這個(gè)底子，所有投資都像是在高空走鋼絲，沒有安全帶。

第二，它是更大額資金流動(dòng)的“中轉(zhuǎn)站”和“蓄水池”。 比如你計(jì)劃明年買房，首付款已經(jīng)湊得差不多了，這筆巨款在支付前，放在哪里最合適？炒股可能虧掉，買長期理財(cái)可能取不出來。這時(shí)，銀行的大額存單或者短期定期，依然是相對(duì)穩(wěn)妥的選擇。它的意義在于保管和短暫的停放，而不是長期增值。

所以，存銀行有意義，但它的意義已經(jīng)從“進(jìn)攻”變成了“防守”。那么問題來了，如果我們不滿足于僅僅“防守”，想讓自己的積蓄跑贏物價(jià)上漲，實(shí)現(xiàn)一定的增值，“大家有存款了，現(xiàn)在都怎么理財(cái)?shù)模俊?這確實(shí)成了擺在每個(gè)人面前的必答題。路子有很多，但核心原則就一條：在收益和風(fēng)險(xiǎn)之間，找到那個(gè)適合你自己的平衡點(diǎn)。

到底該怎么選？其實(shí)很簡單，問自己三個(gè)問題：第一，這筆錢你打算放多久？（是隨時(shí)要用的應(yīng)急金，還是三五年不動(dòng)的閑錢，還是規(guī)劃二三十年后的養(yǎng)老錢？）第二，你能承受多大的損失？（如果這筆錢虧了10%或20%，你會(huì)睡不著覺嗎？）第三，你期望的收益是多少？（是只想比銀行強(qiáng)一點(diǎn)，還是希望能有更可觀的增長？）

想清楚這三點(diǎn)，答案就清晰了。永遠(yuǎn)不要把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里。 把你的存款合理分配：一部分作為“安全墊”存在銀行；一部分可以嘗試貨幣基金、國債、低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)，爭取稍高的收益；如果還有長期不用的閑錢，并且能承受波動(dòng)，可以考慮用一部分，通過基金等方式，去搏一搏更高的長期回報(bào)。