“綜合金融+醫療養老”生態閉環：中國平安的長期主義與行業啟示?

2.2億65歲及以上老年人口構成的銀發浪潮（據民政部及國家統計局聯合發布的 2024 年底人口統計數據）正推動中國養老產業結構性矛盾日益凸顯。隨著老年群體對“支付有保障、服務無斷層、醫療可及達”的需求愈發迫切，養老行業深陷雙重困局：

一是支付、服務、保障體系割裂：支付端個人儲備不足，退休群體大多依賴基本養老金，難以覆蓋品質養老成本；服務端呈現碎片化與兩極分化，低端市場聚焦基礎照料，缺失專業醫療支撐，常見高端市場多為郊區養老社區，雖設施完善，卻遠離城市核心生活圈，導致長者與家庭、社會脫節；保障端醫療下沉乏力，僅少量社區養老機構能滿足就近診療需求，醫養“兩張皮”問題突出。

二是供給端重資產投入與短期盈利失衡，讓行業發展舉步維艱。

在此背景下，作為中國平安“綜合金融+醫療養老”雙輪驅動戰略的關鍵落子，平安臻頤年首個旗艦級城芯康養社區頤年城·靜安8號的啟幕，提供了破局思路。這座嵌入城市核心的康養社區，以“保險支付鎖定資金-城芯社區康養服務-優質醫療全程保障”的生態閉環，既契合了政策層“醫養結合”的導向，更驗證了生態化轉型是突破養老產業發展瓶頸的必然路徑，為政策引導下中國養老產業的多元化發展，樹立了可借鑒的標桿樣本。

生態閉環的構建與協同：

全鏈條賦能的核心邏輯

中國平安“綜合金融+醫療養老”雙輪驅動的底層商業邏輯，并非簡單的業務疊加或跨界組合，而是基于“耐心資本”特性與客戶全生命周期需求的系統性重構。

在支付端，平安通過保險產品創新，鎖定長期確定性資金來源。比如通過推出“平安臻頤年高品質康養”專屬保險產品體系，將年金險與康養社區入住權益深度綁定，既為長者提供穩定支付保障，又通過資金管理能力將保費賦能康養社區建設與醫療資源整合，有效破解了康養產業前期投入大、回收周期長的瓶頸，為全國六大項目布局提供了堅實的資金支撐。

在服務端，平安臻頤年的康養社區運營更是獨具特色，以城芯選址、七維健康、科技賦能三大支柱構建起全場景、個性化的服務體系。

其中，城芯模式尤為其核心差異點——截至目前，平安臻頤年布局的六大項目均落子上海、深圳、廣州、杭州等城市核心區，徹底打破了傳統養老社區“遠郊化”困局。要知道，城芯作為城市活力核心，匯聚著最優質的醫療、交通、文教資源及成熟生活網絡，可讓長者生活所需皆在步行半徑內，既無需遠離子女，又能與城市脈搏同頻，獲得滿滿的安全感與歸屬感；“七維健康”理念則實現了從單一照護到全人健康的跨越。不同于傳統養老僅關注身體機能，平安將健康維度拓展至身體、認知、情緒、社交等七大領域，通過頤年俱樂部、大師課等載體為長者提供藝術熏陶、知識學習、社交互動等多元服務，讓終身學習、持續成長成為康養生活的常態，滿足新一代長者對尊嚴、自主與豐盛生活的需求，正如臻頤年一直所倡導的生活理念：盛年之姿，在于始終懷揣好奇，敢于體驗生命的無限可能；科技賦能則大幅提升了服務的專業效率。智能監測設備、AI 健康評估工具可實時預警風險， 結合專業團隊研判，提供個性化康復管理，同時讓工作人員釋放出更多時間，加強對長者的陪伴。

在保障端，平安更是彰顯出強大的生態整合能力。醫療資源是養老服務的“生命線”，平安內外一起著手，內部依托平安健康平臺整合近5 萬名內外部醫生、超4000家合作醫院、24萬家合作藥店資源，形成到線、到店、到家、到企的“四到”服務網絡，為長者提供基礎醫療服務；在外部，則通過“家院聯盟”機制，與瑞金醫院、華東醫院等三甲醫院建立綠色通道，實現急診轉診等高效銜接。更重要的是，平安通過數據驅動實現醫養深度融合。長者的健康數據跨保險、醫療、康養板塊安全共享，形成個人健康檔案，支撐護理團隊制定個性化方案、醫療專家動態調整診療計劃，實現“預防-診療-康復-護理”的全鏈條管理。

由此，平安通過貫通支付端、服務端、保障端的生態閉環，形成資金-服務-資源的正向循環，從而解決了養老服務的支付確定性與供給專業性難題，構建起抗周期的商業模式。與行業內主流的養老模式相比，展現出顯著的差異化優勢。

比如，地產及部分互聯網企業多以自身優勢布局輕資產養老服務，優勢在于覆蓋面廣、貼近社區，但短板在于缺乏支付端支撐與醫療資源整合能力，服務多限于基礎照料，難以滿足高品質、全周期的養老需求；同為保險系的一些企業，雖解決了資金和品質問題，但多側重機構養老規模化，居家服務與醫療整合相對薄弱。而平安兼具耐心資本與全周期服務能力。保險資金的長期屬性使其能承受康養業務 5-10 年的長周期回報，無短期盈利壓力，從而有足夠精力打磨服務品質、整合核心資源；居家養老+社區養老+醫療保障的全場景體系構建則使其可覆蓋從“備老”（年輕時期的保險規劃與健康管理）到“享老”（退休后的居家、社區服務）再到“護老”（高齡階段的專業照護）的完整生命周期，實現需求的無縫銜接。

戰略升級：

從成本中心到價值引擎的轉化路徑

事實上，作為資產超13萬億、服務近2.5 億個人客戶的綜合金融集團，中國平安的戰略始終與國家同頻。2023年，其正式升級戰略為“綜合金融+醫療養老”雙輪驅動，明確將康養業務作為響應國家積極應對老齡化戰略、踐行“金融為民”初心的重要實踐。通過“保險+服務”創新模式，推動兩大板塊深度賦能、協同共振，康養業務由此躍升為戰略級生態資產，由成本中心成功轉化為拉動集團價值增長的引擎，達成商業與社會價值的統一。

這一戰略的核心，是突破傳統保險“重產品、輕服務”的桎梏，將服務深度嵌入保險產品全生命周期，通過服務挖掘客戶深層價值、強化客戶粘性。

具體來看，平安構建起三大有機銜接的服務體系：“保險+醫療健康”體系，為客戶提供從健康管理到疾病診療的全鏈條醫療服務；“保險+居家養老”體系，覆蓋健康管理至疾病診療的全鏈條醫療服務；“保險+居家養老”體系，涵蓋生活照料、家政服務、緊急救援等全居家場景；“保險+高品質康養社區”體系，聚焦高凈值客戶提供高品質機構養老服務。三大體系形成健康管理-保險保障-養老服務的全周期服務閉環，客戶可依據年齡、健康狀況、經濟實力靈活選擇服務組合。

截至目前，平安的康養業務與金融主業的雙向賦能價值愈發凸顯。短期來看，康養業務作為保險產品的“增值權益包”，有效提升了保單吸引力與轉化率。以“平安臻頤年”高品質康養產品為例，自該產品推出以來，發展勢頭強勁，康養業務已成為拉動金融業務增長的核心動力。長期來看，康養業務自身也將形成可持續盈利模式，隨著全國項目落地運營成熟，依托保險綁定收入、社區服務費、增值服務收入等多元營收渠道，會實現從資金投入期到利潤貢獻期的跨越。更關鍵的是，康養場景沉淀的客戶數據與服務經驗，將反哺保險產品迭代與醫療服務升級，構建金融-醫療-康養良性循環，進一步夯實集團生態壁壘。

平安模式的示范價值：

助力多元養老體系的第三支柱建設

在中國養老產業“政府主導、市場參與、多元供給”格局中，平安以市場化手段填補了高品質養老服務供給缺口——當前中國銀發經濟正從生存保障型向品質發展型躍遷，高凈值群體需求凸顯，而平安通過生態化運營，為行業提供了可復制的轉型路徑：

對金融企業而言，平安實踐印證了“綜合金融+醫療養老”閉環的商業可行性——保險資金長周期屬性與養老產業需求高度適配，產品與服務深度綁定實現雙向賦能；對養老機構而言，平安的“城芯選址”“七維健康”“醫養融合”等理念，為行業樹立了服務品質標桿，倒逼行業提升專業化、精準化服務水平。更深遠的是，該模式以城芯布局讓長者持續參與城市生活，頤年課程與社交活動推動終身學習，打破“養老即脫離社會”的認知，推動長者從“被照料者”轉變為“城市參與者”，重塑了養老的社會價值。

中國養老產業的健康發展，需要“普惠共濟型”與“商業定制型”模式協同發展。平安聚焦高凈值人群需求，與政府主推的基本養老服務形成分層供給格局，有效助力多元養老體系的第三支柱建設，不但通過商業保險的市場化運作助力養老行業的多層次發展，并可憑借在高端市場積累的服務標準、運營經驗與技術能力，未來通過技術輸出、標準復制等方式，賦能普惠型養老服務升級，推動全行業更新迭代。

正因此，頤年城·靜安8號的啟幕，既是平安康養戰略的關鍵里程碑，更是中國養老產業生態化轉型的典型縮影。老齡化浪潮下，養老產業的競爭已不再是單一環節的比拼，而是生態化能力的較量，唯有打通支付、服務、保障的核心鏈路，覆蓋全生命周期需求，兼顧商業價值與社會價值，方能在長期競爭中掌握主動權。在中國養老產業加速向生態化、專業化、多元化方向的演進過程中，平安模式的生態協同邏輯與長期主義堅守，或成行業領先范式，助力更多長者實現“頤年自有盛彩”，為老齡化社會注入鮮活且持久的生機。

焦晶 | 文

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