7大熱門分紅險超全對比！低利率時代，就盤這幾款！

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在現(xiàn)在這個存錢利息越來越低的年代，不少人都把目光投向了分紅險，

畢竟既能有保障，又能盼著分紅賺點收益，聽著就挺香。

但市面上分紅險產(chǎn)品那么多，產(chǎn)品名字也很像，不是專業(yè)人士很容易繞暈了，

今天奶爸就來個大PK，

挑選出中意、中英、同方全球這些公司7款熱門分紅險，

從投保規(guī)則、保障、收益、保司實力到分紅實現(xiàn)率，一一拆解，幫你選到心頭好。

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01
值得買的分紅險盤點

奶爸今天介紹的7款產(chǎn)品，都是分紅型終身壽險，

1、投保規(guī)則

光明至尊樂享版以0-70周歲的超寬松范圍領跑，適合給高齡老人投保；

其余產(chǎn)品多集中在7天/28天-65/68周歲區(qū)間，

如一生中意福享版（7天-65周歲）、星福家朱雀版（30天-65周歲）等，覆蓋了成人與新生兒群體。

繳費期限方面，

鴻利鑫享3.0和傳世樂享臻寶版最長支持分15/20年交，適合想長期分攤保費的人群；

一生中意福享版、福滿佳C款等還支持分4/6年交，繳費周期選擇更豐富；

起投金額方面，

傳世樂享臻寶版以3000元起投成為門檻最低的產(chǎn)品，預算不多的人也能投保；

悅享盈佳福享版年交5000元起，屬于大眾級門檻；

鴻利鑫享3.0躉交則是5萬元起，更適配高凈值人群。

2、保障內(nèi)容與分紅

基礎保障：

中英人壽福滿佳C款除了身故/全殘保障，還提供重大自然災害身故金，多一重風險保障；

其余產(chǎn)品僅提供身故/全殘保障，屬于壽險基礎責任。

分紅方式：

?「保額分紅」：

一生中意福享版、傳世樂享臻寶版、星福家朱雀版采用此方式，

分紅用于增加保額，適合長期持有、看重身故傳承的人群。

?「交清增額」：

國泰鴻利鑫享3.0、悅享盈佳福享版通過分紅直接購買保額，

與保額分紅邏輯類似，但增額方式更直接。

?「現(xiàn)金分紅」：

福滿佳C款、光明至尊樂享版提供現(xiàn)金領取、累計生息或抵保費選項，

分紅靈活性更高，適合想落袋為安的消費者。

3、保單權益

減保與資金靈活性方面，

7款產(chǎn)品均支持減保，且每年減保不超過20%基本保額，

除了郵悅享盈佳福享版，其余產(chǎn)品都可將保單轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金，實現(xiàn)一份保單兩種用途。

增值服務方面，

一生中意福享版、福滿佳C款、星福家朱雀版等多數(shù)產(chǎn)品支持信托、養(yǎng)老社區(qū)入住權、VIP其中，

光明至尊樂享版依托光大集團資源，養(yǎng)老社區(qū)布局較廣；

鴻利鑫享3.0也具備同類服務，適合看重財富傳承與養(yǎng)老規(guī)劃的人群。

值得一提的是，

一生中意福享版、鴻利鑫享3.0、光明至尊樂享版還可附加保底1%的萬能賬戶，且支持追加保費，實現(xiàn)資金的二次增值。

想要了解更多產(chǎn)品資料的，可以點下方小卡片咨詢我們：

02

不同繳費期限收益演示

奶爸以30歲女性，年交10萬為例，看看其不同繳費期限的收益表現(xiàn)情況：

1、3年交收益演示

先說回本時間，

?只看保證利益，

光明至尊（樂享版）、福滿佳C款7年即可回本；星福家朱雀版、悅享盈佳福享版需8年；鴻利鑫享3.0需9年；一生中意（福享版）回本時間最長，需10年。

?疊加紅利收益后，

鴻利鑫享3.0、一生中意（福享版）需6年才能回本，其余幾款都僅需5年，總體回本時間非常接近。

IRR表現(xiàn)上，

保證利益部分IRR以光明至尊（樂享版）1.61%居首，星福家朱雀版、悅享盈佳系列均為1.59%

?疊加紅利收益來看，

星福家朱雀版3.74%最高，福滿佳C款3.29%，一生中意（福享版）3.23%緊隨其后，

其余產(chǎn)品雖然表現(xiàn)略差，但基本上都能達到3%+

2、5年交收益演示

先說回本時間，

?只看保證利益，

光明至尊（樂享版）8年即可回本；福滿佳C款和悅享盈佳福享版需9年；

而其余幾款都需要10年或以上，相對而言回本時間稍慢一些。

?疊加紅利收益后，

回本最快的是悅享盈佳福享版、傳世樂享（臻寶版）、星福家朱雀版和光明至尊（樂享版），回本只需6年；

其余幾款都需7年，差別不算大。

IRR表現(xiàn)上，

保證利益部分IRR光明至尊（樂享版）1.61%最高，其次是悅享盈佳福享版1.57%和星福家朱雀版1.55%

?疊加紅利收益來看，

星福家朱雀版3.28%最高，其次是福滿佳C款3.28%，一生中意（福享版）3.23%，

當然，其他幾款產(chǎn)品的IRR基本上都能達到3%+，表現(xiàn)也不錯。

03

保險公司實力如何？

選擇分紅險時，保險公司的實力也是重要的考量因素。

奶爸從股東背景、投資能力、償付能力、風險評級四個維度，對幾款產(chǎn)品的承保公司進行了對比：

1、股東背景：央企、外資、國企陣營分明

中意人壽：

由中石油（央企，持股50%）和意大利忠利保險（歐洲第三大保險集團，持股50%）合資，兼具央企資源與國際保險巨頭經(jīng)驗。

中英人壽：

中糧集團（央企，50%）與英國英杰華保險（全球第五大保險集團，50%）聯(lián)手，股東實力強勁。

陸家嘴國泰：

上海陸金發(fā)（國企，50%）與國泰人壽（臺企，50%）合資，背靠上海地方國企資源。

中郵人壽：

中國郵政（央企，75.01%）和友邦保險（國際險企，24.99%）合資，依托郵政渠道優(yōu)勢顯著。

復星保德信：

上海復星集團（民企，50%）與美國保德信金融集團（50%）合資，民營資本與國際品牌結(jié)合。

同方全球人壽：

同方股份（國企，50%）與荷蘭全球人壽（50%）合資，中外資背景均衡。

光大永明人壽：

光大集團（國企，50%）與加拿大永明人壽（24.99%）合資，國企控股屬性突出。

2、投資能力：同方全球領跑，中英、陸家嘴國泰緊隨其后

投資能力直接影響分紅險的收益潛力。

從近3年平均綜合投資收益率看：

同方全球人壽以8.98% 遙遙領先，

2024年更是以17.93%的綜合投資收益率位列非上市險企第一，投資實力堪稱行業(yè)標桿。

中英人壽（8.23%）、陸家嘴國泰（7.82%）表現(xiàn)也不錯，長期投資收益穩(wěn)定性強。

中意人壽（6.23%）、復星保德信（6.07%）處于中游水平。

光大永明人壽（5.65%）、中郵人壽（4.58%）投資收益率相對靠后。

3、償付能力：多家公司均表現(xiàn)優(yōu)秀

償付能力體現(xiàn)保險公司的理賠履約能力。

一般來說，綜合償付能力充足率越高，抗風險能力也就越強。

中英人壽以305.83% 位居第一，遠超監(jiān)管要求的100%，資金實力雄厚。

光大永明人壽（213.77%）、中意人壽（212.24%）、同方全球人壽（205.20%）、復星保德信（203.35%）、中郵人壽（194.59%）均遠超監(jiān)管紅線，償付能力充足。

陸家嘴國泰（178.57%）雖低于上述公司，但仍符合監(jiān)管要求。

4、風險評級：AAA級公司更穩(wěn)妥

風險綜合評級是保險公司經(jīng)營穩(wěn)定性的晴雨表。

中意人壽、中英人壽、同方全球人壽斬獲AAA評級，

經(jīng)營穩(wěn)定性、合規(guī)性在行業(yè)內(nèi)處于頂尖水平，產(chǎn)品的分紅和理賠的確定性更強。

陸家嘴國泰為AA級，屬于良好水平。

中郵人壽、復星保德信、光大永明人壽僅為BB級，表現(xiàn)也算不錯的。

綜上，

若追求投資強+風險低+償付穩(wěn)，同方全球人壽、中意人壽、中英人壽是優(yōu)選；

若看重股東背景和渠道優(yōu)勢，中郵人壽、光大永明人壽可關注；

陸家嘴國泰、復星保德信則適合對特定產(chǎn)品或分紅風格有需求的人群。

04

保險公司過往分紅實現(xiàn)率情況

分紅實現(xiàn)率是判斷分紅險靠不靠譜的關鍵指標，它反映了保險公司實際分紅與演示分紅的比例。

一般來說，分紅實現(xiàn)率越高，說明保險公司兌現(xiàn)分紅承諾的能力越強。

咱們來看看這7家公司的表現(xiàn)：

中意人壽：

是“分紅模范生”，多款產(chǎn)品多年實現(xiàn)率穩(wěn)定在100%以上。

比如中意臻享一生系列、錦繡行教育金等產(chǎn)品，

連續(xù)多年實現(xiàn)率100%，部分產(chǎn)品甚至超過133%，

且披露產(chǎn)品中超過100%實現(xiàn)率的數(shù)量眾多，長期分紅表現(xiàn)非常穩(wěn)健。

陸家嘴國泰：

歷史表現(xiàn)相當亮眼，2018 2022年平均實現(xiàn)率超高，很多產(chǎn)品累計實現(xiàn)率超過200%，

像國泰吉利金兩全保險累計實現(xiàn)率218%，國泰關愛園丁更是達到340%，

雖然2024、2025年部分產(chǎn)品有所回落，但整體歷史兌現(xiàn)能力突出。

中英人壽：

2024年多款產(chǎn)品表現(xiàn)不錯，

比如福滿佳2.0、福滿盈3.0實現(xiàn)率超100%，

還有華麗人生達到176%，以及利泰來159%，頭部產(chǎn)品的分紅兌現(xiàn)力值得肯定。

復星保德信：

2025年有13款產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率100%，

比如星福家青鸞版、星海贏家養(yǎng)老年金等，

但也有部分產(chǎn)品如星福家2024終身壽險實現(xiàn)率只有75%，

整體產(chǎn)品表現(xiàn)分化，需具體產(chǎn)品具體分析。

中郵人壽：

2025年表現(xiàn)相當亮眼，

摯愛相傳、郵愛鑫生等終身壽險實現(xiàn)率超110%，臻禧一生更是達到129%，

但部分年金險產(chǎn)品實現(xiàn)率在50% 93%之間，產(chǎn)品分化比較明顯。

同方全球人壽：

現(xiàn)金分紅和增額分紅產(chǎn)品表現(xiàn)不一，

像同耀優(yōu)享養(yǎng)老年金、鑫享盛世終身壽險實現(xiàn)率達到100%，

但也有部分產(chǎn)品如鴻利盈B款實現(xiàn)率較低，需結(jié)合具體產(chǎn)品判斷。

光大永明人壽：

2023年表現(xiàn)突出，多產(chǎn)品實現(xiàn)率100%以上，累計實現(xiàn)率也有不少超過100%的案例，雖然2024、2025年部分產(chǎn)品有所波動，但長期來看也有不錯的兌現(xiàn)表現(xiàn)。

簡單來說，

若你特別看重分紅的兌現(xiàn)力，中意人壽、陸家嘴國泰的歷史表現(xiàn)更穩(wěn)妥；

中英、復星保德信的頭部產(chǎn)品也很能打；

中郵、同方全球、光大永明則需要結(jié)合具體產(chǎn)品的實現(xiàn)率數(shù)據(jù)來選擇。

05

投保建議

1、追求高收益+分紅兌現(xiàn)穩(wěn)

選復星保德信星福家朱雀版，長期收益第一梯隊，且部分產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率100%，適合給孩子留筆錢或者做家族財富傳承。

2、看重靈活性+回本快

選悅享盈佳福享版，6年就回本，繳費期選擇多，2025年多款產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率超110%，手頭錢想靈活支配的朋友閉眼入。

3、投保年齡寬松+養(yǎng)老規(guī)劃

選光明至尊樂享版，0-70歲能投，還能轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老金，給自己養(yǎng)老或者給老人投保都合適。

4、門檻低+小資金投保

選傳世樂享臻寶版，3000元起投，普通人也能買，公司投資收益還高，性價比拉滿。

5、品牌硬+服務全

選一生中意福享版、福滿佳C款，都是大公司，大品牌、服務全，分紅實現(xiàn)率長期穩(wěn)定，追求穩(wěn)妥就選它們。

6、歷史分紅表現(xiàn)好

選鴻利鑫享3.0，歷史累計分紅實現(xiàn)率超200%，看重長期分紅兌現(xiàn)力的朋友可以重點考慮。

06
奶爸總結(jié)

在低利率時代，分紅險確實是個不錯的選擇，但一定要結(jié)合自己的年齡、資金情況、分紅實現(xiàn)率偏好和需求來選。

看完這篇對比，你是不是心里有數(shù)多了？

不妨挑一款適合自己的，讓錢袋子在安全的前提下，也能賺起來！

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