有社保就夠養老？普通人養老，還差這一步保障！

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要說這幾年，我們關注最多的話題之一，就有養老。

不少朋友都曾在后臺咨詢過我們：

已經交了十幾年社保，或者即將要交二三十年社保，

退休后有養老金，真的有必要再花冤枉錢買商業養老保險嗎？

很多人都覺得：

社保養老金是鐵飯碗，只要交夠年限，退休后就能安安穩穩過日子。

這也確實沒錯！

社保養老金確實是我們養老的基礎保障，能幫我們守住不餓肚子的底線。

但有個扎心的事實——

想要退休后不降低生活品質，不用為醫藥費、人情往來發愁，不用看子女臉色，

僅憑社保養老金，真的還不夠。

為什么這么說？

商業養老保險到底是什么？誰都適合買嗎？

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01

社保養老目前的困境：保基本易，求品質難

社保養老金的本質是社會共濟，核心作用是保基本、廣覆蓋——

也就是說，它能保證我們退休后有一口飯吃、有基本的生活保障，

但很難滿足我們對品質養老的需求。

尤其是近幾年，隨著社會發展，社保養老的幾大困境越來越突出，

每一個都和我們普通人的晚年生活息息相關：

第一，人口老齡化加速，社保基金壓力越來越大

社保養老金的運作邏輯很簡單：現收現付——

也就是現在上班的年輕人交的社保費，用來支付給現在已經退休的老人的養老金。

但近幾年，我國人口老齡化速度越來越快，

少子化趨勢越來越明顯，社保基金的收支壓力也越來越大。

一邊是領取養老金的老人越來越多，一邊是繳納社保的年輕人越來越少，社保基金的壓力可想而知。

為了維持社保基金的收支平衡，國家不得不采取一系列措施：

比如提高社保繳費基數、延遲退休、財政補貼社保基金等。

第二，養老金替代率偏低，退休收入變少了

所謂養老金替代率，簡單說就是：

退休后每月領取的養老金，占退休前月工資的比例。

這個比例越高，說明退休后的生活水平越接近退休前；

比例越低，生活品質下降得越明顯。

根據《2025中國養老金金融白皮書》數據顯示：

2024年我國城鎮職工的養老代償率只有45%，遠低于國際警絨線。

比如：

退休前月薪1萬元，退休后每月能領到的社保養老金，大概只有4500元

而在《2025中國養老金金融白皮書》中：

大多數人覺得退休后理想收入，都在8000元以上。

單純依靠社保養老，想要實現退休后理想收入水平，真的有不少距離。

活得越久，需要的養老金就越多，僅靠社保養老金，

很可能會出現錢不夠花的情況，甚至可能面臨人還在，錢沒了的困境。

第三，政策調整不確定性，養老規劃需留后手

社保養老金的發放標準、繳費政策，都是由國家根據經濟發展水平、人口結構等情況動態調整的——

也就是說，我們未來能領取多少養老金、什么時候能領取養老金，都存在一定的不確定性。

最明顯的就是我們前面提到的延遲退休政策。

目根據相關規劃，男性退休年齡將逐步延遲到63歲，女性逐步延遲到55-58歲。

這意味著，我們未來需要多交幾年社保，少領幾年養老金——

對于那些臨近退休的人來說，這無疑會增加養老規劃的不確定性。

除此之外，社保繳費基數、養老金調整幅度等政策，

也可能會根據國家財政情況、人口結構變化進行調整。

比如，近幾年很多地區都在提高社保繳費基數，

上班族需要繳納的社保費用越來越多，到手工資越來越少；

而養老金的調整幅度，也在逐年放緩，從之前的10%左右，下降到近幾年的3%-4%，

2026年預計僅為2%左右，簡單來說社保養老金的增值速度，很難跟上物價上漲的速度。

02

什么是商業養老保險？

講了這么多，并不是勸大家不買社保，也不是說社保養老并不好，

只是單純從養老規劃來看：

單一的養老模式，想要過上理想的退休生活，確實是有差距的。

而這個差距，我們可以考商業養老保險來補。

商業養老保險，本質上就是你和保險公司簽訂的一份養老儲蓄合同——

在年輕的時候，定期給保險公司交一筆錢（保費），

保險公司會按照合同約定，在你達到退休年齡（比如60歲、65歲）后，

每月或每年給你發放一筆錢（養老金），活多久領多久。

相當于給自己存了一份終身的退休工資，用來補充社保養老金的不足，幫你實現品質養老。

這也是國家三大養老支柱之一。

投保后，它能帶來的好處有：

1、領取金額確定，不受外界影響

這是商業養老保險最核心的優勢——

在投保時，就能明確知道自己退休后每月能領到多少錢、能領到什么時候。

這些信息，都會明確寫在保險合同里，受法律保護，

不受政策調整、市場波動、人口老齡化等因素的影響。

2、領取方式靈活，適配不同需求

商業養老保險的領取方式，非常靈活，可以根據自己的需求自由選擇。

比如，在養老金領取頻次上，

可以選擇按月領取，就像領工資一樣，每月固定領一筆錢，用來覆蓋日常開銷；

也可以選擇按年領取，每年領一筆大額資金，用來旅游、體檢、應對大額開銷。

除此之外，還可以自由選擇領取年齡——

比如快返年金險，最快第5年就能領錢花；

傳統年金險，可以選擇50/55/60/65/70歲開始領取退休金。

可早可晚，按自己的規劃來走。

而且，繳費方式也很靈活，

可以根據自己的經濟情況，選擇3/5/10/15年交，靈活搭配最適合自己的方案。

3、強制儲蓄，幫你守住養老錢

很多人年輕的時候，明明有存錢的想法，

但總是因為各種理由，比如買房、買車、人情往來、沖動消費。

存不下錢，等到臨近退休，才發現自己沒有多余的錢用來補充養老，只能被迫降低生活品質。

而商業養老保險，就具有強制儲蓄的功能——

一旦你投保，就需要按照合同約定，定期繳納保費，

不能隨意中斷（如果中斷，可能會損失部分本金）。

確保這筆錢專款專用，不被輕易挪用，真正用到養老上。

4、活多久領多久，越老收益越高

長期放著，保費會在保險公司的穩健運作下增值，

活多久領多久，解決了人還在，錢沒了的長壽焦慮。

且越長壽，領的越多，收益越高，

如果是分紅型，還能分享經營成果。

03

商業養老保險適合誰買？

很多人會把商業養老保險和社保養老金對立起來，

覺得有了社保，就不用買商保，或者買了商保，就不用交社保——

其實，這是一個很大的誤區。

商業養老保險和社保養老金，是互補關系，不是對立關系，

兩者結合，才能真正實現體面養老。

那商業養老保險適合誰買呢？

以下幾類人群，建議可以重點考慮：

1、社保養老金偏低的朋友

個別朋友，比如靈活就業人員、或者按社保最低系數繳納的朋友，

未來預計能領到手的養老金并不會很多，這時候可以通過商業養老保險，適當做些補充。

以35歲女性，年交5萬，交8年，投保幸福到老2.0為例子。

55歲起每年最低領16712元，疊加分紅預計在2萬以上，

保證領取20年，最起碼20年的領取金是鎖定了的。

領到70歲左右，預計能領回本金，82歲左右領了本金的2倍多。

2、想要提高養老品質的朋友

如今，不少保險公司已將養老年金保險與高品質養老社區深度綁定，

滿足一定保費需求，就能入住旗下中高端養老社區。

比如復星保德信，只要累計保費達到150萬，

就能鎖定星堡養老社區的保證入住權，配偶及雙方父母均可共享這份權益。

社區配套十分完善，家政服務、圖書館、音樂會、棋牌室等休閑便民設施一應俱全。

而且！復星的康養不是單一的養老社區，而是大網+小網的全方位布局：

從自理到失能，從社區到居家，全場景覆蓋。

當長輩身體狀況變化時，可以在復星體系內無縫轉介，不用重新適應環境。

這對于有醫療照護需求、渴望體面養老，

又不愿給子女增添負擔的中產家庭來說，無疑有著極強的吸引力。

以復保星頤朱雀版分紅型為例子：

30萬保費可享受旅居養老居住權，150萬保費可享長居養老居住權。

30歲女性年交10萬，交5年。

投保第5年起，每年最低可以領8549元，

每年領取金額也逐年增加，到50歲最低一年可以領近1.2萬元，

此時總收益預計達2.744%！

領到72周歲，已經領回本金了，此時賬戶現價最低有49萬多。

相當于凈賺了差不多50萬，此時收益也超3%！

而且還能享受旅居養老居住權，一箭雙雕！

3、臨近退休，抓緊補給的朋友

比如45-55歲的人群，距離退休只有5-15年，

很多人這時候才發現，自己的社保養老金，根本不夠退休后花。

對于這類人群來說，雖然買商業養老保險的最佳時機已經過去了（復利效應的時間較短），

但依然有必要買——

這是他們彌補養老缺口的最后機會，能幫他們在退休后，

多領取一筆養老金，避免退休后生活品質大幅下降。

以45歲女性，年交10萬交5年，投保悅活人生B款分紅型年金險為例子：

50~54歲，每年可以領4250元+分紅；

55歲后，每年可以領8500元+分紅。

活多久領多久，領到60歲，

賬戶現價還有50多萬，相當于每年領出來花的都是利息，

總利益近59.4萬，預期IRR超2.501%！

4、想要強制儲蓄，提前鎖定養老底氣的朋友

比如25-45歲的職場中青年，想要強制給自己存養老錢，

避免把錢花在無關緊要的地方（比如沖動消費、人情往來）。

且這個年齡段，距離退休還有20-35年，

有足夠長的時間，享受復利效應，花最少的錢，獲得最多的養老金。

以25歲女性，年交3萬，交10年，投保復保星海贏家火鳳版為例子

前期現價增長沒那么快，就可以強制把錢存下來。

55歲起，最低每年可以領16866元，

加上分紅預計有2.4萬元，等于一個月多2000塊養老補充。

領到60周歲，累計領了15萬多，賬戶還有近30萬（本金沒動）現價，

此時收益已經超過2.355%，比存銀行收益高多了。

領取時間越長，收益越高，最高有機會超4%！

所以，對于25-45歲的職場中青年來說，買商業養老保險，

不是消費，而是投資自己的晚年生活。

提前鎖定養老底氣，讓自己未來退休后，能不用為錢發愁，安心享受晚年。

04

奶爸總結

社保是基礎，能幫我們守住養老的底線；

商保是補充，能幫我們提升養老的品質。

兩者結合，才能讓我們的退休生活，

既有兜底的保障，又有品質的享受。

不用為錢發愁，不用依賴子女，能安心、體面地度過自己的晚年。

很多人覺得養老還早、等有錢再買，但養老規劃從不是等出來的。

年輕的時候，多存一筆錢，多配置一份保障，

年老的時候，就能多一份從容、多一份尊嚴。

如果你想做養老規劃、或者想測算自己未來養老收益，歡迎文末加規劃師微信，1V1聊一聊！

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