數字化轉型核心載體：存量時代手機銀行APP的經營之策

當 下，銀行觸達客戶主要依靠線下網點和手機端 APP。在商業銀行數字化轉型的進程中，手機銀行APP已超越傳統渠道延伸工具的定位，成為承載金融服務、連接用戶生態、驅動業務增長的核心載體。從行業發展邏輯來看，手機銀行APP是銀行服務從線下向線上遷移的“主陣地”，更是其在數字經濟時代搶占用戶心智、構建差異化競爭力的戰略支點。無論是基礎金融業務的線上化辦理，還是財富管理、普惠金融等特色服務的精準觸達，亦或是用戶全生命周期的運營維護，手機銀行APP均承擔著不可替代的核心作用，其經營成效直接決定銀行數字化轉型的深度與廣度。

當前，國內手機銀行APP市場已從高速增長的增量時代邁入精細化運營的存量階段。根據艾瑞監測數據，國內手機銀行APP月活躍用戶規模已穩定在7億量級，市場增速逐步放緩，行業競爭焦點從“跑馬圈地”的用戶獲取，轉向“精耕細作”的用戶留存與價值挖掘。在此背景下，手機銀行APP的經營能力不再單純以用戶規模論英雄，而是更聚焦于用戶活躍度、場景滲透深度、金融業務轉化率等核心指標，能否通過高效運營實現“存量挖潛”，成為商業銀行在數字化賽道上拉開差距的關鍵所在。

面對存量市場的競爭挑戰與行業發展趨勢，以農業銀行為代表的國有大行率先發力，將手機銀行APP建設作為線上經營體系構建的核心抓手，通過戰略聚焦、資源傾斜與模式創新，持續提升APP運營質效。根據User Tracker多平臺網民行為監測數據庫統計結果來看，2025年Q3六家國有大行的手機銀行APP平均月度獨立設備數量差距較為明顯，其中農業銀行的手機銀行單體APP持續登頂，以平均2.5億的月度獨立設備數高居榜首，是國內銀行業流量最大的手機銀行APP平臺。值得一提的是，資本市場也對農行數字化轉型成效給予積極反饋：2025年10月，農業銀行股價登頂A股，成為國內第一大行，反映出投資者對農行經營能力與長期增長潛力的高度認可。

注釋：數據來源為Usertracker多平臺網民行為監測數據庫（桌面及智能終端）；排名依據為2025年Q3平均月度總獨立設備數（萬臺）。

農業銀行亮眼的數據背后是其極具前瞻性的經營策略，以此為例，可以洞悉國有大行在手機銀行APP建設和線上經營體系建設的前沿實踐：

1）堅持“一個APP戰略”：在數字金融用戶習慣“一部手機走天下”的背景下，農行堅持“一個APP戰略”，其核心競爭力不僅在于單體平臺的規模聚合效應，更在于以“協同為徑”打破渠道壁壘，構建起連接金融服務、場景生態、用戶需求與科技能力的全域協同體系。不同于部分銀行曾面臨的多渠道分散運營、服務斷層問題，農行自確立戰略之初便將“協同”貫穿始終，以手機銀行APP為核心樞紐，整合線上線下資源、打通業務流程節點，使其從單一金融工具升級為全域價值連接平臺，彰顯出鮮明的戰略前瞻性。

2）堅持“以用戶為中心”：農業銀行以用戶為中心構建從獲客、活客到留客的全生命周期服務體系，堅守金融為民初心。在客群覆蓋上，農業銀行手機銀行健全“5+N”特色服務，打造標準、大字、鄉村、英文、少數民族五大版本，開設養老、私行、軍人、車主、普惠等專區，滿足老年用戶、少數民族用戶、鄉村用戶等不同群體的金融需求。服務體驗上，農行通過用戶反饋機制形成“需求—響應—迭代”閉環，簡化操作流程、優化交互設計，降低用戶使用門檻，同時依托大數據分析推出“千人千面”個性化服務，精準匹配金融需求與供給，傳遞金融服務溫度。

3）場景建設賦能金融服務：農行秉持“一站式”智慧場景生態理念，構建“金融+生活”立體化生態體系。政務場景上，與地方政府合作推出“一網通辦”，用戶可足不出戶辦理社保、票務等業務；民生場景中，創新“清廉食堂”管理公務接待，聯合交通部門推出“無感支付”、電動車充電等出行服務；養老場景上，手機銀行打造“養老社區”，為客戶一站式提供社保、企業年金和個人養老金“三大支柱”服務，個人養老金賬戶數量、繳存金額均居同業第一梯隊，并拓展推出康養、養老護理等多種養老“金融+”服務場景。

4）科技投入鍛造核心競爭力：農業銀行將金融科技作為核心驅動力，持續加大科技投入，構建以人工智能、大數據、云計算為核心的技術體系。智能服務方面，打造“會話即服務”模式，用戶開口提問或文字咨詢即可快速獲取服務；數據應用方面，通過“篩選、布放、執行、回收、優化”五步閉環，為客戶構建統一畫像，讓一線客戶經理告別“廣撒網”式營銷，轉而實現高效精準觸達，大幅提升服務轉化率；系統安全層面，通過云計算優化性能，支撐億級用戶在線穩定，并建立多維度風控體系，引入身份驗證工具，依托智能模型守護客戶資金與賬戶安全。

手機銀行APP已經成為商業銀行數字化轉型的核心引擎與戰略支點，在存量競爭時代，其發展重心已轉向用戶體驗、生態融合與精細化運營。從行業經營趨勢來看，當前手機銀行APP的發展呈現三大特征：其一，生態化融合加速，銀行打破金融服務邊界，將手機銀行與政務、醫療、教育、交通等民生場景深度綁定，構建“金融+生活”一體化服務生態；其二，智能化賦能深化，人工智能、大數據、云計算等技術與金融服務深度融合，從智能客服、個性化推薦到智能風控、資產配置，AI技術貫穿用戶服務全流程，推動服務效率與體驗雙升級；其三，精細化運營聚焦，銀行基于用戶畫像實現分層分群管理，針對老年客群、縣域客群、小微企業主等不同群體推出差異化版本與專屬服務，滿足“千人千面”的需求痛點。隨著生態化融合加速、智能化技術深化以及用戶經營進一步細化，手機銀行APP將繼續引領金融服務模式創新，成為銀行在數字經濟時代構筑差異化競爭優勢、實現高質量發展的關鍵所在。

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