廣東
很多人以為，個人破產是負債人走投無路的選擇，實際上，有的聰明人在債務沒有逾期前就申請了個人破產，目的就是為了減免利息，延長還款期限！
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今天我們要分享的這個案例就是這樣，負債216萬，有房有車，債務從未逾期，但仍然向法院申請了個人破產，而且法院已經立案審查并正式受理。
案例分享：月入30000，有房有車，通過個人破產避免陷入困境
本案主人公郭女士是一名80后，月入30000元，每年還有近8萬元的年終獎，綜合下來年收入30多萬，郭女士名下有一套房，一輛車。負債方面，總共負債約216萬，尚欠房貸80萬，其他借款136萬，均為本金。
雖然貸款從未逾期，且手上還有20多萬現金（現金、銀行存款、公積金、第三方賬戶余額），但是因為短期內有一筆金額較大的貸款到期，如果無法償還就將面臨逾期。為了避免逾期后被訴訟影響工作和生活，郭女士主動向法院申請個人破產，希望能夠分期償還債務。
目前，深圳中院已經受理了該案并指定廣東廣和律師事務所擔任破產管理人！
根據郭女士提交的債權重整方案，主要通過以下幾種方式來清償債務：
對于擔保債權部分，郭女士申請保留房產，每月房貸正常償還；
一次性還款部分，一方面用手頭現有資金一次性償還25萬，另一方面每年年終獎8萬在發放后全部用來還債，共計40萬；
分期還款部分，郭女士申請分期五年償還，每月還款10000元至13000元，五年合計還款70萬元。
通過以上償還方式，房貸正常償還，平臺債權五年合計償還136萬，總債務清償率100%，普通債權本金的清償率100%。
對于未逾期的債務，有必要申請個人破產嗎？
也許大家覺得這個案例非常不可思議，認為既然資產足夠，為何還要申請個人破產，這是鬧哪出呢？
我想，這就是聰明人和普通人思維不同的體現吧！
首先，雖然郭女士工作穩定，月入30000，而且有房有車，但是根據其負債結構分析，很可能是之前借了銀行消費貸、經營貸用來買房，雖然貸款沒有逾期，但消費貸、經營貸可能即將到期，亟需大筆資金還債，如果還不上，必然面臨被起訴甚至強制執行，導致其他債務也會跟著爆雷，房、車可能都保不住。
其次，個人破產重整并非對負債人進行清算，而是對債務的確認及重新制定清償方案。就拿郭女士的案例來說，通過個人破產，不但避免了債務爆雷，還延長了債務的清償期限，更避免了債務繼續計算利息，極大的緩解了償債壓力。
針對郭女士136萬的普通債權，就算現不還本金，年利率只要12%，每年需支付的利息為16.35萬元，五年下來，需支付的總利息高達81.75萬元，這可是一筆非常大的數字啊！
債務未逾期，法律是否支持個人破產呢？
根據2021年生效的《深圳經濟特區個人破產條例》第2條：
在深圳經濟特區居住，且參加深圳社會保險連續滿三年的自然人，因生產經營、生活消費導致喪失清償債務能力或者資產不足以清償全部債務的，可以依照本條例進行破產清算、重整或者和解。
可見，申請個人破產并非只是針對喪失清償債務能力的負債人，對于資產不足以清償全部債務的負債人也是可以的，本案中的郭女士應該也是這一類！
通過個人破產重整，不但保留了房、車，還省下了80余萬的利息，避免陷入“以貸養貸”的惡性循環。按她目前的月收入來看，還款壓力并不大，完全不影響正常的工作和生活，何樂而不為呢？
結語
我一直在說，個人破產并不是什么恥辱的事情，而是聰明人避免債務惡化，合法免債的手段！
通過不斷分享真實個人破產案例，我希望能讓廣大的負債人消除逾期后的負面情緒，并通過合法的程序和手段實現經濟重生！這也是我碼這些字的意義吧！
如果您還需繼續了解債權債務方面的相關知識，歡迎大家關注并點贊支持一下，謝謝！
（注：文中部分情節根據案例進行的虛構演繹，如有雷同，實屬巧合）
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