公共征信機構與私營征信機構協作的必要性

2025年10月13日至14日，第十三屆世界個人征信大會在墨西哥坎昆舉行。會議主題是“全球征信圖景 ：探索人工智能驅動的未來”。

國際征信委員會（ICCR）代表介紹了委員會撰寫的報告《公共征信機構角色的演變：發揮的作用及其與私營征信機構的互補》。

過去十年，隨著監管環境變化和技術創新加速，公共征信系統的職能不斷拓展，但其適應征信行業變化和提供全方位服務的能力仍有待提高。

一是由于金融監管范疇向宏觀審慎監管延伸，需要更精細、更全面的信用信息，部分國家通過降低或取消給公共征信機構報送貸款的最低門檻，擴大對受監管金融機構的覆蓋。

二是為彌補私營征信機構可能存在的市場失靈，一些國家開始建立或第十三屆世界個人征信大會會議內容綜述完善公共征信機構。

三是技術創新和大數據應用極大地降低了信用信息的采集、整合與分析成本，越來越多機構依賴替代數據獲取見解、做出決策。

在上述背景下，公共征信機構的職能范圍與服務覆蓋面持續擴大，收集信息的廣度與深度也不斷拓展。由于其通常不提供信用評分、信貸組合管理等增值服務，公共征信機構在有效支持金融市場深度發展方面仍存在一定局限，需要與私營征信機構協作來夯實金融基礎設施，提升數據要素整合與服務效能。

關于公共征信系統與私營征信機構間協作的主要觀點

會議探討了公共征信機構的作用、面臨的機遇和挑戰、與私營征信機構之間的互動模式，并就兩者如何協同合作、進行良性競爭以加強征信系統提出了政策建議和指引。

一是公共征信系統與私營征信機構間的協作被視為是必要的。會上僅16%參與者因二者職責不同而對協作持否定態度，沒有人以兩者存在競爭關系為由反對協作。

二是兩類征信機構協作的風險主要在于四方面：數據安全與隱私、監管與合規、利益協調（如雙方因戰略目標不一致導致信任缺失或協作意愿不足）、運營與實施（如協作成本過高、數據質量差異較大）。

三是當前兩類機構協作缺乏有效機制，國際征信委員會建議，政府提供資本與戰略支持，建立清晰的監管框架與指導方針，明確公共與私營征信機構各自的職責；兩類機構間應基于誠信與信任建立協作關系，避免不正當競爭。

未來五年信貸審批發展主要趨勢

益博睿參會代表圍繞未來五年信貸審批的發展趨勢進行了演講，分享了2025年益博睿對10國信貸審批與欺詐風險專家開展的問卷/訪談調研結果，主要觀點如下：

一是人工智能（AI）將驅動信貸審批邁向自動化與智能化新階段。人工智能應用將不再局限于作為輔助工具，智能體AI將代表客戶完成產品比較、自動填表、身份驗證、條款協商等復雜任務，提升貸款審批效率。人工智能將用于審批標準化、小額度貸款，而高價值、高風險的復雜信貸業務仍將由專業人員進行深度分析和最終決策。

二是替代數據將成為提升信貸決策精準度與推動普惠金融的核心驅動力，征信機構需加快從數據倉庫向數據整合平臺轉型的步伐，提升實時整合、處理多來源數據的能力，提供標準化、可驗證的數據服務。預計到2030年，網絡行為數據、物流信息及公共部門的福利和救濟金發放數據將成為使用量增長最多的替代數據類別。合成數據已被應用于服務信用白戶、強化欺詐識別與優化貸后管理等領域，67%的金融機構計劃采用其降低數據的固有偏見。

三是金融機構運營模式側重于外部合作與外包策略。為控制成本、適應監管并提升業務拓展能力，金融機構傾向于保留戰略制定、高價值貸款決策及客戶投訴處理等核心職能，而將數據收集、云技術開發、反欺詐、信貸審批模型開發等工作外包。

四是借款人期望獲得即時響應、易于理解的定制化信貸服務。大多數受訪者認為貸款將從獨立金融產品轉變為嵌入商業流程的模式，且無抵押貸款的數字化進程將快于抵押貸款。

未來五年，金融服務領域將面臨以下挑戰：一是數字原住民重視速度，但缺乏金融知識。二是系統過時、人工流程及數據孤島問題導致信貸審批效率低，并造成邊緣群體被排斥。三是數據整合能力不足限制風險評估，84%受訪者強調征信機構需納入替代數據保持競爭力。四是欺詐手段日益復雜，隱蔽性逐漸增強。五是監管與風險管理重要性凸顯，透明度、公平性及數據隱私成為人工智能平臺設計的核心要素。

為應對以上挑戰，益博睿建議金融領域機構聚焦以下方面：加強信貸產品普及和信用理念重構；提升數據獲取、整合能力；打造支持模塊化服務與快速集成的云原生平臺；建立合作伙伴關系，以獲取基礎設施與創新資源；融合生物識別，強化數字身份；加強對異常數據的監督與治理。

信用風險評估模型面臨轉型升級

墨西哥金融科技公司拉皮卡德（RappiCard）代表介紹了該公司開發和測試新型信用風險評估模型的有關情況。

隨著經濟周期變化和競爭加劇，當前信用風險評估模型顯露出明顯不足。大量人群未被傳統征信體系覆蓋，特別是在發展中國家。例如，墨西哥約63%的成年人沒有正規的信用賬戶。而且，傳統模型難以處理復雜數據庫，數據維度單一，預測能力十分有限。

為解決以上問題，拉皮卡德公司開發了新型信用風險評估模型，其優勢在于：一是借助嵌入式金融和替代數據，構建借款人全面視圖，增強模型預測性。二是運用先進機器學習算法，支持處理大規模、多維度數據集，能夠精準識別數據間的非線性關聯與交互影響。測試結果顯示，新模型顯著降低了長期累計違約率（有信用歷史的人群降低約30%，信用白戶降低約40%），同時保持了批準率與信用額度的穩定。

全球征信業觀察與展望

世行新版營商環境成熟度首次評估情況

2003年至2020年，世界銀行連續17年對全球190多個經濟體的營商環境進行評價。2021年至2023年期間，世行修訂完善了原評估框架，形成了新版營商環境成熟度評估體系（BusinessReady，簡稱B-READY），新增了對公共服務質量、法規實際執行情況的數據收集和分析。

2024年，新版營商環境成熟度首次試評估共收集了50個經濟體的數據。整體看，大多數經濟體在各評估維度上均有改進空間。而經濟發達程度并非良好營商環境的硬性條件，例如，越南、格魯吉亞、哥倫比亞和盧旺達等發展中國家在評估中表現突出。此外，各經濟體的公共服務平均得分遠低于其監管框架得分，反映出許多經濟體更擅長制定法規，在提供優質公共服務方面存在短板。

征信方面，世界銀行向各經濟體的所有征信機構（含公共征信系統與市場化機構）發放了問卷，但最終評估報告僅采用了一經濟體中覆蓋人口最多的征信機構的數據。主要發現如下：一是92%的經濟體建有征信機構，但僅20%的經濟體收集、共享替代數據；二是37%的經濟體實現了跨境信用信息共享；三是僅26%的經濟體的征信機構使用技術報告代碼來標識信用報告中的危機相關數據；四是低收入經濟體中71%的征信機構提供信用評分，而高收入經濟體中僅有56%的征信機構提供信用評分。

2025年，營商環境成熟度評估覆蓋擴展至102個經濟體，報告將于近期發布。2026年，評估范圍擬擴展至超過160個經濟體。

亞太地區征信業發展情況

亞太中東征信協會代表介紹了亞洲地區征信市場基本情況。

得益于中產階級人數增長、經濟數字化轉型和技術創新，亞洲金融服務和電子商務均呈現出強勁的增長勢頭，經濟發展保持良好態勢，征信市場呈現出以下特征。

一是所有亞洲國家都建立了公共征信系統或私營征信機構，兩類機構之間的互動模式不盡相同。各國均已立法規范征信機構運營和數據報送，但征信數據收集的深度和廣度仍然有限，且因法規修訂流程復雜，監管對征信市場變化的響應相對滯后。各國對征信機構推動創新與普惠金融作用的認知日益增強，市場開放度增加，征信機構趨向于采集更廣泛、更深入的數據，并通過產品創新支持信貸獲取。與此同時，部分國家正建設集中的數據中心，其運營成效將取決于數據獲取和匹配能力。

二是數字化轉型驅動征信行業發生重大變革。全面共享正面和負面信息已成主流，征信行業發展聚焦提高數據處理速度、質量與準確性以及消費者權益保護。金融科技公司和電子商務公司等新型數據服務商不斷涌現，與征信機構間的合作日益深化，推動了先買后付（BNPL）信貸等替代數據的生成與應用。為適應這一趨勢，監管框架正逐步將新型數據服務商納入其中，部分國家正建立替代數據庫（如電信數據），以豐富信用評估的維度。

三是征信機構將持續引入新技術以改進數據治理和服務模式，賦能消費者利用手機在線查詢和管理自身信用報告。金融機構及其他企業將引入征信機構的信用評分和數據分析能力，借助信用數據進行用戶身份驗證和反欺詐預防，并建立專門的欺詐數據庫。

歐亞地區征信業發展情況

歐亞信用信息提供商協會（ACIPE）代表介紹了協會概況和三家歐亞地區主要征信機構。

一是土耳其信用局（KKB）。該機構成立于1995年，除傳統征信服務外，還提供信用評分、支票服務、身份驗證、反欺詐等增值服務。年處理征信報告查詢量達80億次，響應時間為0.1秒。目前正在建設數據中心，以利用包括社區云、公有云、私有云的云環境，為行業提供安全可靠的基礎設施。

二是哈薩克斯坦第一征信局（FCBK）。該機構已有二十余年的運營經驗，目前接入了1300家報數機構，年均個人信用報告查詢量為100萬次，信用報告生成時間在0.6—0.9秒。當前重點是應用生物識別與數字技術。

三是阿塞拜疆信用局（AKB）。該機構擁有281家商業伙伴，目前提供評分、分析、推送服務以及整合公用事業繳費等替代數據的報告等45項服務，每月處理超2500萬筆信貸交易。

非洲地區征信業發展情況

非洲信用信息共享協會（ACISA）代表介紹了非洲地區征信業發展情況。

1.非洲宏觀經濟背景

非洲有14.8億人口，年輕群體占比多，25歲以下人口占60%。城市化加速和非洲大陸自由貿易區的建立推動了經濟增長，但正規金融服務覆蓋仍顯不足。撒哈拉以南非洲僅43%的成年人和20%的中小企業使用正規金融機構；貸款利率普遍處于15%—30%的高位區間。

2.非洲征信體系快速建設但面臨發展困境

近20年來，在世界銀行等國際機構的推動下，非洲征信基礎設施建設取得了顯著進展。目前，有24個國家（約占44%）建立了由央行運營的公共征信系統，其余國家由私營征信機構提供征信服務。

南非、尼日利亞、肯尼亞、加納及法語西非國家共同體的征信體系建設相對成熟。征信機構從電信公司、公用事業提供商和互聯網貸款平臺采集替代數據，提供信用監測、數據和分析服務、身份驗證和欺詐解決方案等增值服務。有效的征信體系能顯著改善信貸環境，提升金融系統的透明度與效率，以尼日利亞為例，其銀行業不良貸款率已從2016年的15%持續降至2024年的3.9%。

非洲征信體系發展仍面臨諸多困境。一是大量人口與經濟活動游離于正規金融體系之外，無法被征信機構所覆蓋，大多數國家僅有約20%—25%的成年人被覆蓋。二是數據標準不一致、數據質量不高，且普遍缺乏統一的唯一身份標識，導致數據匹配困難，制約了風險評估的精確性與產品創新。三是各國監管框架不一，阻礙跨境數據流動；基礎設施薄弱、通貨膨脹等因素推高了征信體系的運營成本。四是消費者對自身信用權利及信用報告獲取方式認知不足。

非洲信用信息共享協會代表就本地區的征信業發展提出了相關建議：一是深化數據創新。廣泛整合電信記錄、公用事業繳費、數字錢包交易、租金支付等替代數據。二是加快技術融合與應用。使用人工智能與大數據開發預測性更強的信用評分模型，探索區塊鏈技術在提升數據安全與透明度方面的應用。三是構建協作生態，推動區域一體化。強化監管機構、征信機構、金融科技公司及國際開發機構之間的合作，共同開發適合本地市場的解決方案。四是依托非洲大陸自由貿易區，建立區域性信用數據交換平臺，促進跨境貿易融資，提升流動人員的信用記錄便攜性。

拉美農業征信局發展情況

巴西征信協會（ANBC）代表介紹了巴西農業征信局發展情況。

1.巴西農業信貸市場情況

巴西是世界上最大的農業生產國之一，其農業部門占國內生產總值的23.2%。巴西農業信貸市場規模龐大，農業信貸需求持續增長。

巴西有500萬活躍農民，其中，80%的農民缺少資金支持，大部分農民未使用現代化農業設備，農業GDP的分布也高度集中，2%的農場貢獻了全國農業GDP的71%。巴西農業面臨信用環境惡化和系統性風險加劇的困境，從2023年第四季度到2024年第四季度，農民平均信用評分同比下降8分，違約率從6.8%攀升至7.6%，債務重組案例同比激增345%。

2.巴西農業征信局數據共享機制

為進一步改善農業信貸審批流程，防范違約風險，構建更包容、更高效的現代化農村信貸體系，巴西組建了農業征信局，通過整合替代數據，加強數據共享。農業征信局由公共和私營部門合作共建，公共部門包括央行、農業部、農業研究所等，私營部門包括巴西征信協會、艾可飛、益博睿、環聯、和征信機構BoaVista、征信機構SPCBrazil。

農業征信局數據來源廣泛。一是來自巴西公共征信系統（SCR）和農業信貸登記系統（SICOR）的信貸數據，包括貸款申請、審批、使用和還款數據。二是實時地理定位數據，如農場位置、土地面積。三是可持續性數據，如農業生產中采取的環保措施、資源利用效率。四是各類農業相關認證信息，如有機認證、綠色認證。五是其他公共信息，如與農業相關的政策法規、補貼信息、土地使用限制。其數據庫包含約170GB數據、250多個變量，按日更新或每周更新兩次。

3.巴西農業征信局的作用

一是整合各類數據用于交叉驗證、異常檢測、信貸全流程管理（包括貸前貸后監控、動態風險評估及欺詐預防）。

二是開發農業信貸評分模型，納入生產周期、氣候風險等特定因素，提高借款人還款能力評估準確性；綜合考量生產效率、技術援助水平及環境、社會和治理（ESG）實踐，利用預測分析算法降低違約率與運營成本，優化貸款決策。

三是強化法律合規與環境保護，拉黑涉及非法砍伐、奴隸勞動等違法行為的農場，讓其無法從銀行或正規機構貸款。

四是開發公共政策和監督儀表板，每日更新宏觀與微觀信貸數據，以支持政策制定和實時監督。

農業征信局的運營服務吸引了私人及國際資本流向可持續農業，包括綠色債券、農業信用權利投資基金（FIDC）、農村眾貸平臺等多樣化的金融工具，強化了可持續信貸獲取，推動農村發展，增強資本市場信心。

【案例匯編】

【專家觀點】

【信用案例】

【工作進展】

【值得收藏】

編輯：源源

校稿：昊宇

來源：《公共征信機構角色的演變：發揮的作用及其與私營征信機構的互補》