中小銀行支農支小“精而優”

作為服務實體經濟、助力民生發展的支撐，中小金融機構在賦能地方經濟發展中扮演著重要角色。近日，中小銀行披露的2025年業績報告顯示，金融服務實體經濟質效加快提升。去年以來，中小銀行信貸聚力支農支小，通過加大信貸供給力度、拓寬服務方式等舉措，逐步探索出多元化、特色化之路，有力推動自身發展與區域經濟同頻共振。

精準對接需求

中小銀行數量多、分布廣。中小銀行披露的2025年業績報告顯示，多家銀行縱深推進普惠金融供給力度，精準對接“三農”領域的經營主體融資需求；緊扣金融“五篇大文章”，持續建設鄉村振興產品體系，為小微客群提供一站式綜合金融服務。

作為扎根杭州、深耕浙江、輻射長三角的城商行，杭州銀行2025年持續深化小微金融服務，加大普惠業務支持力度，普惠型小微企業貸款余額較上年末增長17.06%。華夏銀行深入落實支持小微企業融資協調工作機制，精準對接專精特新、小微企業等經營主體融資需求。截至2025年末，普惠型小微企業貸款余額1936億元，同比增長6%。在普惠金融與鄉村振興領域，瀘州銀行為羊肚菌產業、藥材供應鏈提供精準資金支持，以供應鏈金融緩解養殖業融資壓力，助力城鄉協同發展。

農商行著力提升中小額資產業務核心競爭力，推動信貸流向“三農”領域。廣州農商銀行堅守支農支小的發展定位，圍繞產業園區、專業市場、優質小企業主、村社及村民等重點客群，開展“千企萬戶大走訪”，創新研發適配本土特色市場的“小而美”特色產品。浙江農商聯合銀行轄內紹興瑞豐農商銀行強化園區驛站駐點服務，提升小微企業金融服務質效，累計服務入園企業6714戶，建檔覆蓋率達95.13%。

普惠型涉農貸款包括單戶授信總額1000萬元以下普惠型涉農小微企業貸款和單戶授信總額500萬元以下的普惠型農戶經營性貸款。《2025年銀行業金融機構普惠型涉農貸款情況表》顯示，截至2025年四季度，城市商業銀行普惠型涉農貸款約1.06萬億元，農村金融機構普惠型涉農貸款約7.2萬億元。

涉農貸款是中小銀行重要的金融業務。作為我國金融體系的重要組成部分，其涉農貸款業務在打通普惠金融“末梢梗阻”、加速農業現代化進程與產業迭代升級以及推動鄉村全面振興等方面，發揮著不可替代的價值和作用。

“中小銀行通過涉農貸款可以支持農村基礎設施建設、農業現代化升級及鄉村產業發展，支持新型農業經營主體擴大規模、采用先進技術，推動農業從‘小散弱’向集約化轉型。”中國社會科學院金融研究所副研究員張珩表示，中小銀行通過政策性金融工具，不僅可以為低收入群體提供低成本資金，還能有效填補金融服務空白。

中國人民銀行信貸市場司相關負責人在此前舉行的國新辦發布會上表示，人民銀行聚焦民營和中小企業等普惠金融重點領域，從政策引導、資金支持、能力建設等方面入手，持續健全金融支持體制機制，提升企業融資可得性、普惠性和便利度。下一步，實施好適度寬松的貨幣政策，用好支農支小再貸款、科技創新和技術改造再貸款等結構性貨幣政策工具，促進供應鏈金融規范發展，加大對民營中小微企業金融支持力度。

延伸金融服務

數字化有助于提升金融服務效率。銀行機構加快數字化轉型，深化數字技術和數據要素創新應用，通過優化經營模式、擴大服務覆蓋、提升客戶體驗等延伸金融服務，推動普惠金融擴面提質。

業績報告顯示，中小銀行側重區域經濟的金融場景，提升線上線下精細化服務。重慶銀行聚焦數字轉型和科技驅動，圍繞數字化轉型戰略藍圖，推進數字化應用建設與科技賦能能力提升，成功打造“重銀曉AI”大模型應用平臺。

近年來，金融管理部門鼓勵中小銀行加快數字化轉型，賦能金融支農支小。金融監管總局發布《銀行業保險業數字金融高質量發展實施方案》提出，鼓勵中小金融機構充分發揮比較優勢，構建符合自身特色的小微企業數字金融生態圈。

與大型銀行相比，中小銀行數字化轉型后勁依舊不足。上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，從中小銀行業績報告看，部分中小銀行人才短板限制了數字化團隊質量，從數字化頂層設計到實踐路徑均不清晰。中小銀行經營地域范圍、業務范圍受限，數字化推進的成本和收益、風險和收益更難匹配。

當前，大型銀行高度重視人工智能技術，逐步構建了覆蓋業務、數據、模型及網絡安全的多維度服務體系。天眼查數據研究院相關負責人表示，大型銀行憑借資金成本、科技手段的優勢，加快下沉縣域市場尋找新的業務增長點，中小銀行將面臨嚴峻的挑戰。

面對競爭激烈的縣域金融市場，張珩建議，中小銀行應與大型銀行合作。大型銀行在數字化轉型方面有豐富的經驗，技術輸出或戰略擴張的意愿強烈，金融科技企業又有天然的技術優勢或數據優勢，服務金融機構能力突出。中小銀行可通過與其進行合作，推進數字化轉型。為降低成本，中小銀行可以探索“抱團取暖”。單個銀行的機構體量小、市場規模有限，難以應對數字化轉型過程中可能產生的成本、風險等諸多問題，可以考慮多家中小銀行以抱團的方式來推進數字化轉型。

防范風險隱患

資產質量是中小銀行業績的重要指標。業績報告顯示，中小銀行強化全面風險管控。截至報告期末，中原銀行不良貸款率由2023年末的2.04%降至2025年末的1.96%，實現三連降；鄭州銀行在資產質量方面，不良貸款率降至1.71%，連續3年保持下降趨勢。

記者采訪發現，一些苗頭性問題值得關注。“中小銀行在開展普惠型涉農貸款和小微貸款業務時，面臨的挑戰主要來自服務對象的特殊性與自身能力的局限。這類客戶大多缺乏規范的財務數據和充足的抵押擔保資產，信息不對稱問題較為突出，給風險評估帶來較大難度。涉農業務受自然環境、市場行情影響較大，小微企業自身抗風險能力偏弱，信貸風險防控壓力顯著。”蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，相關業務單筆貸款規模偏小、服務覆蓋范圍分散，導致運營成本相對較高，而中小銀行在資金成本、渠道布局等方面又不占優勢，在業務拓展中還面臨來自外部機構的競爭擠壓，進一步加大了普惠信貸業務可持續推進的難度。

近年來，金融監管部門多次強調中小銀行改革化險，加快化解不良資產。優化資產質量成為中小銀行增強競爭力的重要課題。金融監管總局召開2026年監管工作會議要求，有力有序有效推進中小金融機構風險化解。

為防范信貸業務風險，業內專家建議，在授信額度核定環節，銀行業金融機構依據借款主體真實的經營情況、現金流狀況和實際還款能力來確定額度，避免脫離實際需求過度授信。在風險監測管理方面，通過搭建動態化的風險監測機制，對信貸業務運行情況進行持續跟蹤，及時發現并處置潛在風險，并配套完善相應的風險管控機制，兼顧普惠信貸投放力度與風險防控效果。

推動普惠信貸更好滿足小微企業、涉農經營主體及重點幫扶群體多樣化的金融需求，要進一步筑牢防范信貸風險底線。薛洪言表示，在規范普惠信貸管理方面，銀行業金融機構嚴格落實貸款“三查”制度。貸前全面審核借款主體的資質條件、信用情況和真實資金用途，嚴把準入關口；貸中規范審批操作，強化對授信業務的合規性審查；貸后建立常態化的資金用途監控和定期排查機制，通過穿透式管理緊盯貸款資金流向，堅決杜絕套取、挪用貸款資金的行為。（經濟日報記者 王寶會）

來源：經濟日報