新規持續規范，但助貸仍然要抽15%？為何銀行也貸不了管不住？

在315晚會上，國家針對金融消費領域的助貸行業亂象，也做了詳盡的披露。在前兩天，金融監管總局已經通報稱，針對互聯網助貸業務問題，已經約談了分期樂、奇富借條、你我貸借款、宜享花、信用飛等5家平臺。要求他們規范營銷宣傳，清晰披露息費信息、依法合規催收等等。

其實早在半年多前，在2025年10月1日，《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》，已經被金管總局發布實施，其中規范貸款業務的最終放貸方，也就是各家商業銀行、消金公司、信托公司等，嚴禁讓借款人承擔咨詢費、顧問費等各類隱蔽費用，綜合融資成本需穿透核算，而且還要規范合作助貸公司的業務收費。

那么最新就是3·15當天，金融監管總局、人民銀行也聯合發布《個人貸款明示綜合融資成本規定》，推行“個人貸款綜合融資成本明示表”，并且規定設置強制閱讀時間，借款人在簽訂貸款合同或辦理分期前進行確認，也就是說借款人必須知道自己的總借款成本。但是細數之前出臺的各類規定，未來這些新法規要求能被執行嗎？

德先生對于網貸和助貸行業非常熟悉，先說一個扎心的事實，其實號稱做助貸業務的公司，包括線上和線下的公司，其實有幾家公司能夠拿出與銀行合作的協議呢？基本上民眾接到的所謂銀行貸款中心打來的電話，其實跟銀行沒有半毛錢關系。或者某種去詢問銀行等金融機構都會被徹底否認。

這些號稱的助貸中心，其實都在假稱銀行等金融機構，他們打來的營銷電話，在一定程度上講，可以說他們都涉及詐騙了。所以大家才明白，為什么他們都是用虛擬電話號碼打來的，而不是真實號碼顯示出來。但是另外一個現實是，確實銀行是同助貸中心有著合作關系的，但是這種合作，又是展現出另外一種狀態，目的就是規避監管。

不少助貸機構，同銀行等金融機構之間，形成的絕不是形成所謂的貸款業務內容的合作，如果這樣寫法的話，是要交給監管部門進行備案，而且要受到單獨的監管。所以有可能會形成所謂的信息服務、資訊合作等等。所以假如借款人深究這層合作的話，沒有一家銀行是能夠拿出證據的。

當然助貸中心，主動打電話找客戶，推薦給銀行等金融機構發放貸款也不是免費的，他們在廣告上講述只收取一兩個百分點的手續費，但最終一般都收取8%~15%之間，而且還將費用分解包裝成所謂的材料費，征信費、調查費以及流水包裝費等等，他們會誘騙借款人在之前付出一部分，在貸款下來之后再收取一部分。

但是按照監管規定，金融機構發放貸款不能收取除貸款利息之外的任何費用，他們又是如何解決的呢？在一定程度上，銀行等金融機構確實沒有收取其他費用，只收取了正常范圍的利息，但是他們不知道或者不想知道助貸公司在收取費用。

在這個層面，其實他們鉆了監管的漏洞，或者說他們奉行的是鴕鳥政策！也就是我們所說的金融持牌機構沒有收取費用，其他合作機構有沒有收取費用，他們也不管。同時金融監管部門也只管旗下的持牌機構，對于助貸公司這類社會化的公司也不做監管，所以助貸公司才有著巨大的生存空間。

那么在315當日公布的福州助貸公司暗訪，就看到了助貸公司的猖獗，他們就是敢通過偽造銀行標識宣稱“戰略合作伙伴”，誘導客戶接受高額手續費（貸款30萬抽成4.5萬）及虛假流水包裝，之后號稱幫助客戶貸款。因為問到銀行會被否認，內部合作協議也不是助貸內容，但是就是通過他們，確實付出了15%費用后，就是能貸到款。

其實破解這個困局也很容易，銀行等金融機構要么改變作風，直接面對用戶進行貸款審批和發放貸款，監管部門禁止銀行等金融機構同各種各樣的助貸機構合作。另外就是工商部門、稅務部門針對助貸公司進行嚴格的監管，他們的經營行為有沒有違規違法？他們收取的收入有沒有如期納稅？

趴在借款人身上吸血的蝙蝠，這就是德先生給助貸機構下的定義。那么對于民眾，能遠離就要遠離。