比亞迪等17家車企“圍獵”車險，與傳統保司搶“定損權”，事故車亂象會被新技術終結嗎？

近年來，事故車輛的維修越來越成為社會關注的焦點，修理廠與保險公司在事故維修中，就如站在拳擊臺上紅角和藍角的拳手，為了各自的利益拼命博弈。

但是決定這一切博弈最終勝負的權杖，其實被主機廠暗暗地握在了自己手里，現在，主機廠更是打算把拳擊臺都搬回家了。

01、新能源擊破保司話語權，理賠定價需重新設計

支撐主機廠如此任性的底氣，在于新能源車徹底成為車市主流，主機廠直接下場成立財險公司經營車險業務，以L3技術應用為代表的高階自動駕駛交通生態全面落地啟動，這三個車市的發展趨勢正一步步將底氣夯實為堅固的基石。

從銷量來說，汽車的主戰場在乘用車，截至2025年9月底，公安部發布的權威數據顯示，中國汽車社會總保有量約3.6億輛，其中乘用車占比約89%。

乘用車的主戰場在新能源，?新能源汽車保有量達3689萬輛，占汽車總保有量的10.27%，在新車銷售市場，2025年1-11月新能源車累計滲透率達53.6%，11月單月直接沖刺至59.3%，全年累計滲透率過半毫無懸念，2025年注定成為新能源車加冕車市主流的元年。

隨著車輛可靠性、道路條件和交通執法的不斷提高，汽車后市場的價值中心越來越偏向于事故車維修，而主機廠隨著新車型普遍的新能源化，也從利益博弈的幕后走到臺前。

保險公司在事故維修中，始終面臨無法掌控全部投保車型的維修技術與配件供應的難題，這其實也就意味著保險公司并不掌握事故車維修定價的頂層設計權。

在燃油車維修領域，伴隨合資車國產化率和自主品牌車市占率的不斷提高，在配件供應方面，拆車件和仿冒件開始大舉進入市場，到后期再造件和品牌件（包括部分OEM件）的普遍供應，這些非原廠件的性價比越來越具有市場優勢。

至于維修技術，除非那幾個需要專用電腦匹配的維修項目之外，如更換某個控制電腦和儀表以及影音系統等純電子部件之外，那些特有的拆裝工藝和專用工具，已經隨維修技師的流失而擴散到了社會上。

保險公司通過核價核賠，能輕易識別并鎖定更低的維修工時和配件報價，原廠授權維修體系的唯一性就被以這種方式給擊破了，再加上主機廠以壓庫模式為主導的營銷策略，必然傾向于批建更多的授權4S店。

這就導致了授權維修產能迅速過剩，并間接促進了保險公司資源換資源的潛規則盛行，而這又反過來進一步加重了非原廠件的供應和維修技術的流失。

然而汽車新能源化，極大的便利了主機廠重新奪回維修技術與配件供應的主導權，并且也讓車聯網的落地有了強大的物質基礎，因而從根本上打通了主機廠直聯用戶與車輛的管道，徹底改變了車輛不回4S店、主機廠與售出車輛失聯的窘境，一舉將維修機會也納入了主機廠的感知范圍。

這就是為什么在新能源車的車險領域，保險公司持續虧損的原因，因為它已經沒有了貨比三家然后坐收漁利打壓賠付支出的渠道，所以也就幾乎喪失了在燃油車維修領域的強勢地位。

除了與主機廠簽訂總對總合作協議，就只剩拼命漲保費這一條路了。

02、自營車險勢頭正盛，主機廠謀求擺脫保司

看見保險公司在新能源車的車險領域吃癟，主機廠不再滿足于只做幕后的那只手了，終于親自站上拳擊臺，要把汽車產業鏈中最后一個游離于它們掌控之外的主要利益環節納入麾下。

主機廠直接成立財險公司（以下簡稱主機車險）經營車險，因為它們有著傳統車險不可比擬的優勢。

在收入方面，傳統車險無論怎么設計調整保費標準，主機車險可以一一照搬，甚至連保單條款的標點符號都不用改，氣人不？

在支出方面，主機車險幾乎完全擁有維修技術與配件供應的主導權，不，是壟斷權！即使是不同品牌之間，至少大部分技術和OEM配套商都是相通的。

這方面，還遠遠沒有達到燃油車維修技術與配件爛大街的程度，而壟斷必然帶來暴利，這從新能源車普遍高企的零整比就可見一斑。

另外，主機車險比傳統車險在組織結構上更加扁平，而且對于展業來說，那只是在整車銷售或維修接待時多一項工作內容而已，不像傳統車險的相關人員那樣需要以此謀生，因此在用工成本、辦公成本、展業成本等方面，基本屬于天差地別。

試問傳統車險拿什么與主機車險競爭？大約只有越來越少的燃油車基本盤了吧。

目前有哪些主機廠成立了車險公司呢？

截至2025年12月，汽車主機廠參股甚至?持有保險牌照的財險公司主要包括：?

比亞迪?：通過全資收購易安財險并更名為深圳比亞迪財產保險有限公司，已獲批經營車險業務。

小米集團?：聯合法國巴黎保險集團、大眾汽車等股東設立北京法巴天星財產保險股份有限公司，于2025年10月正式開業。

?廣汽集團?：旗下眾誠保險是國內較早由主機廠設立的專業汽車保險公司。

?一汽集團?：通過鑫安汽車保險參與車險市場。

?吉利集團?：通過入股合眾財產保險間接布局。?

成立保險經紀公司的主機廠數量較多，AC汽車盤點顯示，已有?17家?主機廠通過保險經紀公司切入車險領域，常見例子包括：?豐田保險經紀，蔚來保險經紀有限公司，?北京理想保險經紀有限公司，特斯拉保險經紀(中國)有限公司等。

03、智駕無限降低事故率，保司生態位弱化

如果說新能源化屬于加強了幕后操縱，那么主機車險則是把競爭優勢擴大到近乎作弊，而高階智能駕駛則有可能是把事故維修這個博弈的拳擊臺給搬到主機廠的屋檐下了。

新能源車的主戰場之一是不斷進階的智能駕駛，追求自動駕駛或高階智能駕駛的主因之一是減少直至杜絕交通事故。

導致交通事故的前兩大主因是：

人為因素?：駕駛員行為是事故發生的首要原因，具體包括：

?危險駕駛行為?：如超速、酒駕、疲勞駕駛、分心駕駛（如使用手機）等，這些行為直接降低反應能力。

?不良心理狀態?：例如賭氣車、路怒癥、僥幸心理等，易導致判斷失誤。

?操作不當?：如未保持安全距離、違規變道、未觀察盲區等。?

?車輛狀況不良?：車輛技術缺陷或維護不足會顯著增加風險，例如：剎車失靈、燈光故障等關鍵部件失效。車輛帶病上路、非法改裝或超載運行。

根據國家市場監督管理總局、國家標準化管理委員會批準發布的《汽車駕駛自動化分級》國家推薦標準：

L3級自動駕駛在特定條件下能夠真正實現自動駕駛，支持車輛自主完成變道、轉彎等操作，駕駛員可以雙手完全離開方向盤，僅在系統發出請求時進行接管。這一技術突破不僅讓駕駛員在行駛過程中能夠自由地處理工作，還徹底解放了駕駛員的注意力，使汽車從單純的交通工具轉變為移動的生活空間與智能終端。

2025年12月23日，工信部首期批準并由北京市公安局交通管理局許可北京出行汽車服務有限公司名下的3輛北汽極狐智能網聯汽車，在全網直播了L3級自動駕駛在條件許可內道路行駛的首測。

2025年12月26日，深藍汽車首批46輛L3級自動駕駛車輛迎來正式上牌及上路，距離工信部批準相關車型準入僅過去了11天。

?2025年12月27日，武漢?正式獲批建設國家智能網聯汽車先導區，成為全國首個實現“車路云一體化”全域開放的城市，為L3技術落地創造了有利條件。

且不說杜絕車輛交通事故，就算車輛交通事故只是成為了一個極低概率的事件，甚至將之歸類為產品質量責任，屆時傳統車險公司的落腳點會在哪里呢？

我們探討過很多車主、修理廠與保險公司在事故維修中盤根錯節的利益糾葛：

保險公司采取了一輪又一輪的行業自律，修理廠在行業協會的組織下報團取暖，車主越來越多將在事故維修中被侵害的現實訴諸法律，但是事故維修的亂象依然剪不斷理還亂。

也許最終的解決方案是智駕大于等于L3？讓我們拭目以待。