存款消失，誰(shuí)來(lái)為儲(chǔ)戶兜底？

又到年底了，愛(ài)存錢(qián)的人，又要開(kāi)始存錢(qián)了他們最喜歡的就是把錢(qián)存銀行，選擇銀行的理由就是他們覺(jué)得銀行安全。

可最近，銀行上演存款消失術(shù)，一覺(jué)醒來(lái)卡里140萬(wàn)的存款不翼而飛，只剩下了8塊8。理財(cái)經(jīng)濟(jì)非法挪用儲(chǔ)戶上千萬(wàn)資金，儲(chǔ)戶討要說(shuō)法卻被告知理財(cái)經(jīng)理死了，人死賬消，只能去法院起訴才有機(jī)會(huì)要回這筆本該躺在自己賬上的存款。

普通人辛苦攢錢(qián)存銀行，圖的就是心安，可河南商丘國(guó)有大銀行里面發(fā)生的事情真是讓人震驚又氣憤。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前有12個(gè)賬戶超過(guò)1000萬(wàn)的存款被轉(zhuǎn)移到陌生賬戶，最多的金額高達(dá)265萬(wàn)。

今天，我們就把真實(shí)案例還原，避免更多人，尤其是老年人受害。

36歲的郵儲(chǔ)銀行理財(cái)經(jīng)理王某珊和丈夫被發(fā)現(xiàn)在商丘的家里自縊身亡，而銀行流水顯示，從2017年開(kāi)始，王某珊通過(guò)系統(tǒng)操作把儲(chǔ)戶的前黨成立提款機(jī)，不僅公然轉(zhuǎn)到自己親屬賬戶買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，還曾花180萬(wàn)訂豪車，連丈夫玩游戲都豪氣的氪金20萬(wàn)人民幣買(mǎi)裝備。

這么多錢(qián)是怎么在儲(chǔ)戶不知情的情況下被轉(zhuǎn)走的呢？銀行的監(jiān)管為什么如同擺設(shè)，沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞呢？

王某珊的資金騰挪術(shù)主要針對(duì)銀行的中老年用戶，首先用熱情的態(tài)度獲得他們的好感和信任。在客戶眼里，珊珊一直都是嘴甜服務(wù)好，87歲的徐某國(guó)說(shuō)自己患白內(nèi)障看不清，每次都跟珊珊說(shuō)密碼，讓她來(lái)操作。

其次，以升級(jí)銀行卡為由來(lái)騙取儲(chǔ)戶的身份證、密碼，還有人臉識(shí)別的權(quán)限，儲(chǔ)戶這邊的存款一到賬，幾分鐘時(shí)間就會(huì)被王某珊轉(zhuǎn)到丈夫等6人名下賬戶。而當(dāng)儲(chǔ)戶要取錢(qián)的時(shí)候，會(huì)被告知提前一天通知，然后在前一天從親屬賬戶里面把錢(qián)轉(zhuǎn)到客戶賬戶。流水顯示，陸陸續(xù)續(xù)有非常多這樣的操作。

多個(gè)受害者表示，在銀行辦業(yè)務(wù)的時(shí)候，王某珊會(huì)一直跟在自己身邊，一旦想要取錢(qián)，她就會(huì)用人多、系統(tǒng)升級(jí)這些借口，讓人改天再來(lái)，最后偽造理財(cái)單據(jù)，用保險(xiǎn)條款冒充正規(guī)理財(cái)協(xié)議，瞞天過(guò)海。

但是，紙畢竟包不住火，在這一次事發(fā)之前，王某珊所在的銀行北京總部發(fā)現(xiàn)她名下賬戶存在大額不正常交易，于是派工作組前往調(diào)查。或許正是因?yàn)檫@次調(diào)查讓王某珊無(wú)法自圓其說(shuō)。今年4月和8月，王某珊和她丈夫在家中相繼自殺，只留下了兩個(gè)年幼的女兒，電視劇都不敢這么演。

普通人賺幾萬(wàn)就風(fēng)控，被柜員層層盤(pán)問(wèn)，銀行職員竟然可以幾十萬(wàn)幾百萬(wàn)的轉(zhuǎn)賬，所以這就很矛盾，銀行防著客戶防著群眾，卻唯獨(dú)不防自己人。

商丘相關(guān)部門(mén)隨后通告說(shuō)，暫時(shí)無(wú)法認(rèn)定銀行存款業(yè)務(wù)制度執(zhí)行存在違規(guī)等情況。

監(jiān)管回復(fù)說(shuō)沒(méi)有違規(guī)行為？那什么才叫“違規(guī)”？?jī)?chǔ)戶把錢(qián)存入銀行，與銀行建立了儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，銀行就負(fù)有保障儲(chǔ)戶資金安全的法定義務(wù)。王某姍作為銀行員工，在工作時(shí)間、工作場(chǎng)所內(nèi)實(shí)施挪用行為，本身就構(gòu)成職務(wù)行為違規(guī)。六年時(shí)間里，銀行對(duì)員工的賬戶操作、資金流向毫無(wú)監(jiān)管，導(dǎo)致3000多萬(wàn)元儲(chǔ)戶資金被挪用，這樣的監(jiān)管缺失，難道還不算違規(guī)？

6年時(shí)間，這么多賬戶，上千萬(wàn)存款，不合理的操作，一句無(wú)法認(rèn)定銀行存在違規(guī)行為就想一筆帶過(guò)，這讓儲(chǔ)戶怎么接受呢？

銀行的理財(cái)經(jīng)理留下了一地爛賬，而站在懸崖邊上的卻是那些錢(qián)沒(méi)了病還在，命也快被拖垮的普通儲(chǔ)戶。做豬肉生意的麗女士辛苦攢的78萬(wàn)打了水漂，那是兒子的訂婚錢(qián)。70多歲的陳某芝夫婦167萬(wàn)的養(yǎng)老錢(qián)，早在兩三年前就被分批轉(zhuǎn)走，老人得知消息之后，當(dāng)場(chǎng)癱倒在營(yíng)業(yè)大廳，幾個(gè)月之后突發(fā)腦梗去世。

對(duì)于這件事，銀行系統(tǒng)需要反思的不僅是技術(shù)層面的監(jiān)控，更是對(duì)員工行為的管理和預(yù)防機(jī)制。如何構(gòu)建更加嚴(yán)密、有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)，防止類似事件再次發(fā)生，是銀行業(yè)在管理中需要加強(qiáng)的。要真正落到實(shí)處的監(jiān)管，而不是等發(fā)現(xiàn)問(wèn)題才介入調(diào)查。

監(jiān)管層面也需要思考，當(dāng)類似事件發(fā)生時(shí)，如何更有效地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而不是簡(jiǎn)單地將責(zé)任推給“無(wú)法認(rèn)定違規(guī)行為”。消費(fèi)者信任是銀行業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)，一旦信任破裂，修復(fù)成本將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于預(yù)防成本。

儲(chǔ)戶也應(yīng)從中吸取教訓(xùn)，定期檢查自己的銀行賬戶，注意異常交易，及時(shí)與銀行溝通核實(shí)。

普通人想要存款安全，一定要牢記3點(diǎn)，第一不要輕信銀行員工的話，這個(gè)案件就是儲(chǔ)戶太相信別人，連證件和密碼都毫無(wú)保留的告知銀行員工。第二，存款一定要有紙質(zhì)存單，只要能開(kāi)出正規(guī)紙質(zhì)存單的，就一定是保本保息的存款產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)下行周期里面，能保住本金安全才是最重要的事情。第三，金額一定不要過(guò)大因?yàn)殂y行也要買(mǎi)保險(xiǎn)，最高償付額度50萬(wàn)，所以一家銀行存款不要超過(guò)50萬(wàn)。

正義或許會(huì)遲到，但不該缺席。希望這場(chǎng)悲劇能真正敲響警鐘，讓類似的金融騙局不再發(fā)生，讓儲(chǔ)戶的血汗錢(qián)能真正得到保障。