存款消失，誰來為儲戶兜底？

又到年底了，愛存錢的人，又要開始存錢了他們最喜歡的就是把錢存銀行，選擇銀行的理由就是他們覺得銀行安全。

可最近，銀行上演存款消失術(shù)，一覺醒來卡里140萬的存款不翼而飛，只剩下了8塊8。理財經(jīng)濟非法挪用儲戶上千萬資金，儲戶討要說法卻被告知理財經(jīng)理死了，人死賬消，只能去法院起訴才有機會要回這筆本該躺在自己賬上的存款。

普通人辛苦攢錢存銀行，圖的就是心安，可河南商丘國有大銀行里面發(fā)生的事情真是讓人震驚又氣憤。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前有12個賬戶超過1000萬的存款被轉(zhuǎn)移到陌生賬戶，最多的金額高達265萬。

今天，我們就把真實案例還原，避免更多人，尤其是老年人受害。

36歲的郵儲銀行理財經(jīng)理王某珊和丈夫被發(fā)現(xiàn)在商丘的家里自縊身亡，而銀行流水顯示，從2017年開始，王某珊通過系統(tǒng)操作把儲戶的前黨成立提款機，不僅公然轉(zhuǎn)到自己親屬賬戶買理財產(chǎn)品，還曾花180萬訂豪車，連丈夫玩游戲都豪氣的氪金20萬人民幣買裝備。

這么多錢是怎么在儲戶不知情的情況下被轉(zhuǎn)走的呢？銀行的監(jiān)管為什么如同擺設(shè)，沒有及時發(fā)現(xiàn)漏洞呢？

王某珊的資金騰挪術(shù)主要針對銀行的中老年用戶，首先用熱情的態(tài)度獲得他們的好感和信任。在客戶眼里，珊珊一直都是嘴甜服務(wù)好，87歲的徐某國說自己患白內(nèi)障看不清，每次都跟珊珊說密碼，讓她來操作。

其次，以升級銀行卡為由來騙取儲戶的身份證、密碼，還有人臉識別的權(quán)限，儲戶這邊的存款一到賬，幾分鐘時間就會被王某珊轉(zhuǎn)到丈夫等6人名下賬戶。而當(dāng)儲戶要取錢的時候，會被告知提前一天通知，然后在前一天從親屬賬戶里面把錢轉(zhuǎn)到客戶賬戶。流水顯示，陸陸續(xù)續(xù)有非常多這樣的操作。

多個受害者表示，在銀行辦業(yè)務(wù)的時候，王某珊會一直跟在自己身邊，一旦想要取錢，她就會用人多、系統(tǒng)升級這些借口，讓人改天再來，最后偽造理財單據(jù)，用保險條款冒充正規(guī)理財協(xié)議，瞞天過海。

但是，紙畢竟包不住火，在這一次事發(fā)之前，王某珊所在的銀行北京總部發(fā)現(xiàn)她名下賬戶存在大額不正常交易，于是派工作組前往調(diào)查。或許正是因為這次調(diào)查讓王某珊無法自圓其說。今年4月和8月，王某珊和她丈夫在家中相繼自殺，只留下了兩個年幼的女兒，電視劇都不敢這么演。

普通人賺幾萬就風(fēng)控，被柜員層層盤問，銀行職員竟然可以幾十萬幾百萬的轉(zhuǎn)賬，所以這就很矛盾，銀行防著客戶防著群眾，卻唯獨不防自己人。

商丘相關(guān)部門隨后通告說，暫時無法認定銀行存款業(yè)務(wù)制度執(zhí)行存在違規(guī)等情況。

監(jiān)管回復(fù)說沒有違規(guī)行為？那什么才叫“違規(guī)”？儲戶把錢存入銀行，與銀行建立了儲蓄存款合同關(guān)系，銀行就負有保障儲戶資金安全的法定義務(wù)。王某姍作為銀行員工，在工作時間、工作場所內(nèi)實施挪用行為，本身就構(gòu)成職務(wù)行為違規(guī)。六年時間里，銀行對員工的賬戶操作、資金流向毫無監(jiān)管，導(dǎo)致3000多萬元儲戶資金被挪用，這樣的監(jiān)管缺失，難道還不算違規(guī)？

6年時間，這么多賬戶，上千萬存款，不合理的操作，一句無法認定銀行存在違規(guī)行為就想一筆帶過，這讓儲戶怎么接受呢？

銀行的理財經(jīng)理留下了一地爛賬，而站在懸崖邊上的卻是那些錢沒了病還在，命也快被拖垮的普通儲戶。做豬肉生意的麗女士辛苦攢的78萬打了水漂，那是兒子的訂婚錢。70多歲的陳某芝夫婦167萬的養(yǎng)老錢，早在兩三年前就被分批轉(zhuǎn)走，老人得知消息之后，當(dāng)場癱倒在營業(yè)大廳，幾個月之后突發(fā)腦梗去世。

對于這件事，銀行系統(tǒng)需要反思的不僅是技術(shù)層面的監(jiān)控，更是對員工行為的管理和預(yù)防機制。如何構(gòu)建更加嚴密、有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)，防止類似事件再次發(fā)生，是銀行業(yè)在管理中需要加強的。要真正落到實處的監(jiān)管，而不是等發(fā)現(xiàn)問題才介入調(diào)查。

監(jiān)管層面也需要思考，當(dāng)類似事件發(fā)生時，如何更有效地保護消費者權(quán)益，而不是簡單地將責(zé)任推給“無法認定違規(guī)行為”。消費者信任是銀行業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)，一旦信任破裂，修復(fù)成本將遠遠高于預(yù)防成本。

儲戶也應(yīng)從中吸取教訓(xùn)，定期檢查自己的銀行賬戶，注意異常交易，及時與銀行溝通核實。

普通人想要存款安全，一定要牢記3點，第一不要輕信銀行員工的話，這個案件就是儲戶太相信別人，連證件和密碼都毫無保留的告知銀行員工。第二，存款一定要有紙質(zhì)存單，只要能開出正規(guī)紙質(zhì)存單的，就一定是保本保息的存款產(chǎn)品，經(jīng)濟下行周期里面，能保住本金安全才是最重要的事情。第三，金額一定不要過大因為銀行也要買保險，最高償付額度50萬，所以一家銀行存款不要超過50萬。

正義或許會遲到，但不該缺席。希望這場悲劇能真正敲響警鐘，讓類似的金融騙局不再發(fā)生，讓儲戶的血汗錢能真正得到保障。