巨災保險織密“防護網”！云南昭通探索普惠性公共安全保障新機制

地處烏蒙山腹地的云南省昭通市，地貌多樣卻飽受地震、泥石流、滑坡等自然災害侵襲，完善防災減災體系，成為當地發展的關鍵課題。2024年以來，作為全國金融保險市級試點，昭通市積極推進普惠性“巨災保險”制度落地，著力破解因災致貧返貧難題，為全市633萬群眾構建起堅實的風險保障網，探索出一條以金融創新守護民生安全的可持續路徑。

威信縣扎西鎮遭遇特大暴雨襲擊，工作人員積極開展道路清障工作。

創新破局：構建普惠化民生保障新范式

以往，災后救助主要依賴政府財政撥款和社會捐助。如何建立可持續、廣覆蓋、快響應的巨災風險保障機制，成為昭通市亟待破解。

昭通市委、市政府通過多方調研，組織應急管理、防震減災、水利、氣象、金融保險等領域專家分析論證，決定引入保險機制，以市場化手段提升防災減災救災能力。彼時巨災保險在國內尚處推廣階段，讓制度設計貼近基層實際、覆蓋包括偏遠山區居民在內的廣大群眾，成為其發揮效用的關鍵。

政企協同的創新實踐給出了答案。“我們的目標是打造全民覆蓋、全域統籌、標準統一的普惠模式。”昭通市應急管理局相關負責人表示，這一模式要求保險不僅服務城市居民，更要惠及偏遠山村；不僅賠償房屋倒塌，更要涵蓋人員傷亡、財產損失和應急救助。

財政資金的“杠桿效應”成為破局關鍵。昭通市采用“政府統一投保、保險公司共同承保、受災群眾統一受益”模式，創新推出符合本地實際的“政策性巨災綜合保險”特色金融產品，明確工作技術規范、指南和標準，實現11個縣（市、區）全覆蓋。

永善縣大興鎮大興村的吳輝甲老人起初對巨災保險一無所知。2025年5月9日，突如其來的冰雹造成其房屋受損，正當他一籌莫展時，村干部與保險公司理賠員主動上門查勘定損，迅速辦理理賠。幾天后，數千元賠付款便到了他的賬戶。“我沒花一分錢，政府給全家買了保險，這真是‘救命錢’！”吳輝甲激動地說。此次雹災中，共有259戶群眾受益，累計兌現賠付款26.57萬元。一張張“未曾謀面”的保單，在群眾最需要時給予了最實在的支撐。

這一破冰之舉，標志著昭通在普惠性公共安全保障機制探索中邁出關鍵一步，讓公共財政的陽光以最直接、最有效的方式照進千家萬戶。

2025年6月30日，永善縣一場突如其來的山洪致部分房屋受損。

實效為本：巨災保險工作成效持續提升

制度優劣終究要靠實踐檢驗。昭通巨災保險在一次次災害應對中彰顯不可替代的價值，成效在實戰中持續提升。

理賠速度從“月”到“天”，救災響應駛入“快車道”。不同于傳統救災資金層層審批下撥的模式，巨災保險建立標準化理賠流程。災害發生后，經政府應急部門觸發理賠條件，保險公司立即啟動應急響應，理賠人員第一時間深入災區查勘定損、簡化手續，賠款往往數日內即可直達受災群眾賬戶。

2025年7月，魯甸縣梭山鎮挖水村發生滑坡，五保戶張子海老人的房屋嚴重受損，讓他心急如焚。接到災情報告后，縣應急管理局迅速組織鄉鎮工作人員與保險公司查勘人員趕赴現場，拍照取證后立即啟動賠付程序。幾天后，39500元賠付款順利到賬。“太快了！以前遇災等帳篷、等救濟款，心里慌得很。現在錢直接到卡，能馬上安排生活，心里踏實多了。”張子海的夸贊，成為巨災保險高效理賠的生動注腳。

保障范圍從“有”到“優”，民生防護網越織越密。昭通巨災保險方案并非一成不變，而是根據歷年災情和群眾需求動態優化。目前已涵蓋12個險種，基本覆蓋全市所有自然災害類型。

創新推出的“D+N+1”模式讓理賠機制更精準高效。該模式已在魯甸4.8級地震、威信洪澇等災害應對中快速響應，有效緩解災后重建壓力。

統計顯示，巨災保險制度實施以來，昭通市已累計賠付810余戶，支付賠款超1100萬元。一筆筆資金精準幫扶受損家庭，有效防范因災致貧、因災返貧，鞏固脫貧攻堅成果，成為社會保障體系中富有韌性的重要環節。

10月11日魯甸縣發生4.8級地震，查勘人員趕赴現場拍照取證。

精益求精：巨災保險運行機制不斷完善

一項創新制度要行穩致遠，離不開科學完善的運行機制保障。昭通市在巨災保險實踐中持續總結經驗、優化細節，著力構建“政府主導、市場運作、規范高效、持續發展”的運行體系，推動保障機制更高效、可持續。

強化協同管理。昭通市應急管理局聯合財政、防震減災、氣象、水利、林草、自然資源等多部門定期研判災情、優化政策實施，建立災情信息共享、應急響應聯動、理賠服務協同的高效工作機制。經過一年多探索，在保障水平不降低的前提下，全市巨災保險保費大幅下降，財政壓力顯著減輕。

創新風險共擔。由5家具備資質的保險公司組成共保體，以共同體模式承接全市巨災風險，有效分散承保壓力，增強保障體系穩健性。

推動防災前置。引導保險企業將約10%保費投入災前預防，累計投入超485萬元，用于信息化平臺搭建與風險普查系統建設，逐步實現從“災后賠付”向“災前防御”轉型。

織密宣傳網絡。依托基層網格與“一長四員”（村民小組長、防汛抗旱專員、洪澇災害預警員、地質災害監測員、地震監測員）隊伍，通過線上線下多渠道普及保險政策，提升群眾知曉度與申報便利性，打通風險防范“最后一公里”。

2024年1月22日鎮雄縣塘房鎮涼水村發生山體滑坡。

從無到有、從有到優，昭通巨災保險的探索實踐，是踐行以人民為中心的發展思想的生動寫照。其以市場化機制放大財政資金使用效益，以制度化安排賦予群眾應對自然災害的底氣與能力。隨著運行機制不斷完善，這張普惠性保障網將更加堅實，以創新、普惠與實效護航昭通民生福祉，讓烏蒙山區兒女在追求美好生活的道路上步履更從容、更堅定。

來源/人民網 昭通市應急管理局

終審/保進 編審/劉玉 校對/馬思 編輯/何淑倩格

投稿/ ztsxwzx@126.com

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