2026年參加城鎮職工養老保險，活到養老金領回本的概率有多大？

有一位朋友說，忙忙碌碌了十幾年，現在年紀也不小了。準備2026年開始參加城鎮職工養老保險，可是活到養老金領回本的概率有多大呢？

養老金的回本時間。

城鎮職工養老保險的參保方式有兩種，一種是靈活就業人員通過自己承擔全部社會保險費的方式參保繳費，另一種是單位職工由用人單位進行繳費。

①由于單位職工參保繳費，職工本人繳納的部分恰好是計入個人賬戶的部分。依據社會保險法的規定，個人賬戶的余額是可以繼承的。所以單位職工參保繳費肯定不會虧本。

當然，參保職工也不要誤認為用人單位繳納的部分是自己應得的部分。如果沒有國家的法律強制，單位一般也不會主動給大家繳費的，更不可能發給個人。

②靈活就業人員參保繳費，繳費基數是在國家規定的上下限之間自由選擇。2025年全國31個省份的養老保險繳費基數上下限是這樣的：

靈活就業人員養老保險的繳費比例是20%，比用人單位參保要低4個百分點。同樣的回本時間也大大縮短。

企業和靈活就業人員的養老金計算公式均是下圖展示：

如果不考慮個人賬戶養老金的回本時間問題，我們僅以基礎養老金為回本基礎，大體回本時間是這樣的：

社平工資和養老金不增長的情況下，靈活就業人員60%檔次繳費回本時間是108個月，企業繳費部分的回本時間則是144個月。

檔次繳費越高，回本時間越長。100%檔次靈活就業人員回本時間是144個月，300%檔次則是216個月。而企業繳費部分的回本時間則都增長1/3。

實際情況下，由于社會平均工資會增長，養老金也會提高，回本時間相對會更短一些。還有，參保人去世以后家庭成員還可以領到喪葬補助金和撫恤金，這兩部分待遇也能夠大大縮短我們的回本時間。

綜合來說，如果是60%檔次繳費最低年限，考慮到繳費15年的社平工資增長，一般回本時間只需要5~6年而已（當然不考慮利息的情況下，考慮利息更復雜了）。

大家平均能活多少歲呢？

按照國家衛健委最新公布的數據來看，2024年我國人均預期壽命達到了79歲。近年來，我國的人均預期壽命在不斷增長，2020年的人均預期壽命是77.93歲，4年增長了一歲左右。

我們即使考慮未來的人均預期壽命增速變緩，當然20年后的預期壽命最少也能八十二三歲吧。

不過需要提醒大家的是，男性和女性的預期壽命有天然差異。2020年男性預期壽命是75.37歲，女性是80.88歲。這在歷史上也是長期存在的，而且在世界各國也是普遍存在的。

活到領取養老金回本的概率有多大？

目前我國并沒有專門的經驗生命表。不過根據美國今年使用的社保精算生命表顯示，男性預期壽命74.74歲的情況下，活到79歲的概率就達到50.49%。女性預期壽命更長，預期壽命80.18歲的情況下，活到84歲的概率為50.112%。

如果按照男性回本時間66歲，女性回本時間60歲計算（因為女性目前依然比男性早退休5年至10年），男性能夠回本的概率是76%，女性能夠回本的概率是90%。

總體來說，參加養老保險其實就是這么一件劃算的事情，了解清楚其中的數學規律就好了。

可能一些人會考慮到吃虧問題，實際上我們采取的是現收現付的模式，只要能夠不斷修訂完善養老保險制度，通過制度實現收支平衡，這就是社會共贏的結果。