別只看繳費年限！真實案例告訴你，養老金高低的關鍵密碼

聲明：本文基于權威公開資料，結合個人觀點撰寫為原創內容。文末已附文獻來源標注及相關截圖佐證，特此說明。

很多退休朋友都說養老金待遇為何存在差距？為何有的養老金高，有的人養老金低？

養老金高低到底是什么影響以及決定的？最近一位退休的朋友來咨詢，表示自己40多年的繳費年限影響下為何養老金待遇退休的時候并未到4000元，那么是什么影響養老金待遇并不高呢？

通過該人員的退休待遇核定表可以看出根據養老金公式：基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡性養老金的總和這里基礎養老金2358元+賬戶養老金518元+過渡性養老金1081元合計為3957元，并未達到4000元。

該人員繳費年限是比較長的，實際繳費年限32.25年+視同繳費年限11.25年合計43.5年，那么如果養老金水平達不到4000如果按照43.5年工齡每年工齡平均僅有4000/43.5=91元。

那么養老金高低的關鍵密碼到底是什么影響的呢？

或許我們可以通過該退休人員退休待遇核定看出來，在基礎養老金=退休當年的計發基數*（1+繳費基數）/2*繳費年限*1%，這里除了繳費年限以外還有退休當年計發基數以及繳費基數兩個變量。我們先看計發基數變量，這個該退休人員退休當年計發基數為86412元，結合每月為86412/12個月=7201元，這里可以看出該退休人員在遼寧省7000多左右計發基數水平并不高，相比較于2025年退休人員上海，北京等地已經達到萬元之上，遼寧地區計發基數還停留在7000元左右還是有很大的差距的。

我們假設7000元計發基數和10000元計發基數差距了10000-7000=3000元計發基數，假設退休人員計發基數差距3000元，繳費年限假設是30年，繳費基數假設是0.6的話，基礎養老金差額=3000*（1+0.6）/2*30年*1%=720元，可以看出相同的條件下，計發基數差距了3000元基礎養老金差了720元。

那么另一部分就是繳費基數的影響，我們通過反推，繳費基數核算后是多少呢？根據基礎養老金公式：7201元*（1+繳費基數）/2*繳費年限43.5年*1%=2358元，通過反推可以看出該人員繳費基數為0.5！在繳費基數標準最低為0.6的前提下該人員僅為0.5，低于了最低標準，所以這也是影響養老金水平的主要因素，因為繳費基數較低不僅影響的基礎養老金，同樣影響的個人賬戶養老金。

個人賬戶養老金秉持著多繳多得原則，更高的繳費基數影響下每月進入到個人賬戶存儲額也更多。比如說如果該人員按照4000元基數繳納保險其中每月進入個人賬戶存儲額為4000*8%=320元/月，如果該人員按照7000元基數繳納保險其中每月進入個人賬戶存儲額為7000*8%=560元/月，差距了560元-320元=240元/月，那么日積月累就是很大的差距，如果該人員每月差距了240元/月那么10年差距了240元*10年*12個月=28800元，那么30年差距了28800*3=86400元，意味著不同的繳費年限影響下每月差距了240元，30年就能差距出來86400元之多！

所以在個人賬戶養老金=個人賬戶存儲額/計發月數，所以可以看出差距了86400元個人賬戶存儲額/60歲退休139個月計發月數=個人賬戶養老金就能差距621元。所以繳費基數不僅對于基礎養老金影響，同樣對于個人賬戶養老金的影響，所以該人員繳費基數僅為0.5的前提下也是影響了退休待遇不高的主要原因。

所以這里退休人員想要在退休后有更高的退休待遇，更高的養老金，在養老金上面占據優勢，這里計發基數的影響以及繳費基數的影響同樣是不能忽視的。