風云榜回顧|呈灝仁：商業全域大額支付方案解析

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2025年11月18日，第二十一屆“新經濟風云榜暨專家委員會議”在重慶盛大召開。杭州智趣互聯科技有限公司創始人呈灝仁先生發表《商業全域大額支付方案解析》的主題演講。

以下為演講整理內容：

我們杭州智趣互聯科技有限公司，核心業務是圍繞支付解決方案與大數據分析，助力企業及各行業構建自身的數據金融閉環，為其生態體系賦能。

在支付平臺領域，我們致力于為直銷行業提供更多元的解決方案。我始終認同這樣一個理念：真正的服務，在于能夠提供超出基礎義務之外的增值支持。在眾多產品中，我選取了以下幾項重點，希望能為大家帶來更優質的服務體驗，包括：大額支付、遠程支付、信用卡分期等金融基礎產品，以及支付寶大額收款、公域與私域電商邏輯的綜合支持。

首先談談大額支付。當前，所有大額支付業務都面臨較強的監管與合規要求。金融行業必須實行嚴格監管，這導致在各行各業——無論是線上平臺還是傳統金融機構，甚至個人用戶——在實際操作中常遇到層層加碼的問題，成為一大痛點。對企業或平臺經營者而言，支付環節往往令人頭疼。

為幫助大家避開傳統監管中的繁瑣要求，我們直接與公安部反詐中心及銀聯總部合作，開展專家級的產品研發，提供更貼合實際的服務。大額支付適用于多種場景，操作上只需開通一個專屬賬戶——不同于傳統金融體系中復雜冗長的流程，我們為客戶開設的是其企業名下的獨立賬戶，從而繞開傳統金融體系限制，真正滿足業態中的實際金融與資金流動需求。

我們可解決傳統支付中因單筆金額三萬、五萬甚至三千、五千而導致的資金卡頓問題。專屬賬戶直接與人行和網聯系統對接，保障資金流轉順暢，這也是我們在行業中的一項顯著優勢。該賬戶適用于保險公司、供應鏈場景及其他實際產業資金往來，盡管在用戶端不會改變其默認支付方式或操作習慣，底層邏輯卻更加靈活高效。

對直銷公司、私域或公域平臺而言，資金流中的訂單識別尤為關鍵。例如，線上高頻交易場景下，一分鐘內可能產生數百筆訂單。我們為每筆訂單生成專屬標簽，通過虛擬標簽入口接入銀行系統，形成清晰的入賬方案，全程不改變用戶在手機端的操作邏輯。

在二維碼支付方面，盡管國家對其監管嚴格，但互聯網支付已深入生活各個角落。實際支付方式多樣，監管中常出現重復付款、多通道收款等問題。我們為此提供了較好的解決方案：平臺或直銷公司可根據場景設置不同收款碼。例如，若我從杭州到重慶，朋友從杭州掃碼付款，第一筆可能失敗，因為該碼關聯我的身份信息。生活中若將收款碼借予朋友或商業伙伴使用，系統會自動打上數據標簽，可能導致收款受限——這一過程高度自動化，類似AI風控，在支付寶和微信體系中，人為很難干預。

我們提供的遠程支付方案，支持靜態碼與動態碼兩種形式。靜態碼固定不變，動態碼則根據時間需求每五或十分鐘更新，既符合監管要求，也適配系統邏輯。該服務支持個人或企業辦理，直銷企業通常以營業執照方式合作，我們可為此提供完整的賬戶體系，與今天上午華少分享的內容較為相似。同時支持接口對接，通過貴司與我方技術整合，打造多元化企業方案，并支持非法人結算，適應財稅及企業內部金融生態的各類需求。

在會員報單場景中——我自己也曾幫朋友報單——傳統金融產品如分期付款常涉及手續費。若用戶資金緊張，使用傳統信用卡分期報單，成本較高。我們推出的零分期方案，有助于提升成交率，解決資金周轉問題，同時幫助企業構建一體化的數字金融平臺，為未來服務沉淀基礎。

我們還支持平臺聯名信用卡發行，合作方可以定制帶有自身LOGO與品牌文化的聯名卡，不僅增強用戶歸屬感，還可拓展更多金融服務。例如，海瀾之家、華為等企業已建立自有金融循環體系，員工或用戶可將收入或獎金存入聯名賬戶，參與公司內部的價值循環，這非常有助于平臺資金的金融化運作，推動企業更高效發展。

在微信支付方面，與支付寶相比，微信的人工干預空間較小，權限高度集中。我們通過與微信方面的溝通，獲取了部分接口權限，支持小程序訂單化管理及數據全量上傳。但傳統模式下，企業需綁定實體銀行賬戶，經營較為被動。我們的方案與之不同，尤其在稅收政策落地后，存在較大的時間窗口與操作空間。

支付寶大額收款方面，我們支持單筆30萬至50萬的大額交易，也可提供原生接口。資金標簽功能也十分關鍵：例如，若A向三生公司轉賬5萬元報單，但該筆資金來自不潔來源，可能影響三生對公賬戶的安全。去年曾出現多起因資金問題導致賬戶凍結、劃撥的案例，合規管理至關重要。

在公域、私域電商資金下發方面，我們與傳統模式的區別在于能夠完全實現私域化運營。所有銀行賬戶均可加入白名單，只要是在國內境內開設的對公賬戶，我們均可協助進行加白處理，并向公安部及銀聯反詐中心報備，保障賬戶支付安全。