銀聯手機Pay，不僅是把銀行卡「裝」進手機里

打造一個能抹平用戶體感差距、

適應全球不同支付環境的“通用式”工具。

手機Pay正讓全球旅行體驗變得更“絲滑”。

在手機Pay產品進一步普及之前，如果一位習慣掃碼支付的中國游客，在歐洲某家精品店掏出手機準備結賬，收銀員通常會指著手邊一個終端設備，示意他“拍一下”即可。

對于下意識調出掃碼鏡頭或付款二維碼、等待“掃”或“被掃”的中國用戶而言，這是一種稍顯尷尬且需要反應時間的體驗。

而這種支付習慣的差異，正是全球支付市場標準分散的一個縮影。

時至今日，在中國及部分東南亞地區，二維碼支付憑借低成本和技術便利性仍是主流習慣；而在歐洲、澳洲等地區，使用非接觸式芯片卡支付，即“拍卡支付”，則早已構建起成熟的終端生態。

這種差異，既是跨境旅行者一個不大不小的痛點，也是支付機構打造全球化產品時必須跨越的鴻溝。

實際上，最近幾年，銀聯一直在加大對旗下手機Pay產品的推廣力度。目前，境外已有超100個國家和地區支持銀聯移動支付服務，包括銀聯二維碼支付及銀聯手機Pay。

反映在更直觀的數據上，2025年前三季度，銀聯手機Pay跨境交易金額同比有超過三成的增長，交易筆數則增長超過一半，服務地區已覆蓋中國香港、東南亞、歐美等熱門目的地。

在支付生態加速融合的背景下，其背后的戰略意圖也愈發清晰：不止步于將實體卡“裝”進手機，而旨在打造一個能抹平用戶體感差距、適應全球不同支付環境的“通用式”工具。

一碼“掃”全國，

為什么還需要手機Pay？

在掃碼支付滲透率超高的國內市場，路邊攤、小商販人均配備收款碼。可以說，用戶手持一個手機支付App，便可在全國“絲滑”消費。

那么掃碼支付如此成熟的市場，為什么還需要手機Pay？

要理解其必要性，首先要回到手機Pay的技術基石——NFC（近場通信）。與二維碼支付需要啟動App、調用攝像頭、依賴穩定網絡連接等一系列“有線”邏輯不同，NFC支付更像是一種“無線”的感官延伸，其優勢在特定場景下尤為突出。

一個典型場景是早高峰的地鐵通勤。在信號時常不穩定的地下空間，乘客只需將已綁定交通卡或銀行卡的手機靠近閘機，無需喚醒屏幕和打開App，在熄屏甚至關機狀態下就能完成“一拍即付”，整個過程可在毫秒間結束。

顯然，這種幾乎無感的流暢體驗是掃碼支付難以企及的。這背后是NFC技術離線支付的能力。其將支付過程簡化為一個靠近感應區的物理動作，極大提升了高頻、高并發場景下的通行效率。

如今越來越多乘客使用“揮手機”代替“掃碼”乘車，也成為手機Pay非接支付在高頻場景中優于掃碼支付的一個例證。據統計，截至2025年，銀聯手機Pay已覆蓋全國38個城市的地鐵，1760個地市(縣域)的公交系統；境外已有超過10個國家地區的超過200家交通商戶支持銀聯手機Pay拍卡過閘受理，覆蓋了五大州包括香港地鐵、紐約地鐵、羅馬公共交通等。

同時，銀聯手機Pay還覆蓋更多日常消費場景。無論是通過拼多多、京東、唯品會線上購物，還是在美團、餓了么、網易嚴選、攜程、飛豬等平臺預定服務，抑或是在餐飲、購物中心、超市便利店等線下需要快速結賬的場合，當前用戶均可使用銀聯手機Pay瞬時支付，減少等待時間。

這意味著，在國內以二維碼為主流的支付生態已然悄悄改變。

當然，技術便利性之上，安全是用戶更深的顧慮。銀聯手機Pay采用的Tokenization（支付標記化）技術，正是針對這一痛點的關鍵設計。該技術使得用戶手機在交易過程中不會傳輸真實的銀行卡號，而是生成一個唯一的“Token”代碼。

換句話說，即使支付數據在傳輸過程中被截獲，他人也無法獲得真實的卡片信息，從而規避了復制偽卡的風險。

同時，支付動作必須通過指紋、面容或密碼等生物特征驗證才能完成，實現了安全與便捷的平衡。這套安全機制，對于首次嘗試手機Pay的用戶而言，是打消疑慮、建立信任的重要基礎。

境內最主流的手機Pay

對于境內用戶來說，銀聯手機Pay是現階段境內最主流的手機Pay產品。這一覆蓋面優勢也是銀聯手機Pay區別于其他卡組織手機Pay的核心特色。

進一步拆解，成長于國內市場，使得銀聯手機Pay可為用戶提供兩個層面的便利。

一方面，銀聯手機Pay目前已支持包括蘋果、華為、小米、OPPO、vivo、三星等幾乎所有主流手機品牌。在受理層面，銀聯手機Pay支持境內400多家銀行，幾乎覆蓋所有銀行卡，包含所有的雙標卡產品。

盡管其他卡組織即將先后進入境內市場，但銀聯顯然對境內用戶習慣有更深度的理解，與境內商戶也有更深度的合作，具備先發優勢，同時已經綁定的雙標卡在銀聯網絡無需重新綁定依然可以順暢使用。

另一方面，除了支持非接支付外，銀聯手機Pay也支持二維碼支付。

這讓其打破了支付領域的“水土不服”，同時適配兩套支付生態標準。并且也使其既區別于純粹模仿“拍卡”體驗的“數字卡包”，也區別于以二維碼為核心的“掃碼錢包”，成為一種獨特的混合形態。

“卡碼融合”的產品設計，直接解決了全球支付的土壤差異。當中國用戶身處非接支付為主的歐美地區，銀聯手機Pay可以接入當地龐大的非接終端網絡，像一張本地卡片一樣被快速識別和接受。

而當用戶回到掃碼與非接支付手機Pay并行的國內市場，又能輕松切換兩種支付模式，在商場、地鐵與路邊攤、小吃店等線下商戶間處暢通無阻。這種適配不同環境的解決方案，讓用戶無需在行程中適應新的錢包應用或陌生的支付習慣，真正實現一部手機暢行全球。

此外從商戶端看，“卡碼融合”也簡化了其收銀流程，為他們降低了運營成本。商戶無需為適應不同國家的顧客習慣而同時部署非接終端和專門的掃碼機，只要顧客使用銀聯手機Pay，就能適應以上任何一款終端設備。

相比之下，其他國際卡組織在推行自身手機Pay產品時，往往延續“數字卡”的邏輯，仍依賴于非接終端環境。“卡碼融合”則體現了銀聯在國際化過程中的差異化競爭策略。

1月9日，銀聯國際與三星電子聯合宣布，雙方基于“卡碼合一”手機Pay方案在中國境外推出聯合支付服務，合作落地后，境外居民在三星手機上綁定銀聯卡，即可靈活選擇使用手機非接支付或二維碼支付，或可看成是前者手機Pay生態的又一次重要拓展。

超越支付：

不止將銀行卡“裝”進手機

在全球推廣手機Pay產品的進程中，相較于其他國際卡組織，銀聯國際在一定程度上屬于后來者。不過其憑借對中國市場及周邊地區支付生態的理解，選擇了更具彈性的“卡碼融合”路徑，不僅降低了用戶的使用門檻和教育成本，也使其在二維碼與非接支付并存的市場中，具備了更強的適應性和競爭力。

這其中的一個鮮明表現即：在2025年全球銀聯手機Pay交易筆數同比增速中，位列TOP5的國家分布于歐洲、中東以及東南亞地區——說明銀聯手機Pay既能適應以信用卡“拍卡支付”為主流的歐美市場，也能在東南亞這類移動支付的新興市場取得快速增長。

具體到推廣策略，此前移動支付的變革已經告訴市場，任何支付工具的普及都離不開對用戶核心利益的回應：我能得到什么？

對于這個問題，銀聯國際從消費折扣、匯率優惠、消費返現三個層面為用戶開出立體、可感知的優惠。

具體來看，消費折扣體現在場景化滲透。銀聯手機Pay選擇在境外游客的高頻消費場景，如交通出行、商超便利、免稅店、旅游景點等，與商戶合作推出專屬折扣。這類活動直接切入消費決策的關鍵環節，通過即時減免降低用戶的購買心理門檻，從而培養支付習慣。

匯率優惠則側重于解決跨境消費的核心痛點。匯率是跨境支付中最讓用戶關心的成本之一。銀聯國際在馬來西亞、新加坡等地推出的，在中國香港和歐洲即將推出的“專屬匯率優惠”，用戶通過銀聯手機Pay在全境線下消費，可享受筆筆2%的匯率優惠。直接擊中了用戶對“匯率損失”的擔憂。透明化的讓利，往往比復雜的積分規則更具吸引力，能夠有效提升高價值用戶的粘性和交易頻次。

此外，刷卡返現活動則體現了銀聯與眾多銀行深度合作的優勢。自去年7月起，銀聯陸續聯合農業銀行、招商銀行、中信銀行、平安銀行等發卡行推出境內、跨境場景使用手機Pay額外享“手機Pay筆筆1%返現”活動。各大銀行一向致力于通過各類活動促進信用卡消費的活躍度，而銀聯則整合這些資源，為用戶提供了疊加的優惠。

跳出用戶視角，從整個行業趨勢來看，當前支付行業競爭的重點也正從單純的工具效率，轉向對用戶全旅程的服務嵌入和價值創造。

普華永道發布的《2025及未來支付趨勢報告》即預測，2020-2025年全球非現金支付交易量將增長超過80%，至2030年將增長近兩倍。這意味著，未來的支付將更緊密地與消費場景結合，轉而開啟又一場變革。

隨著AI技術的進一步成熟，支付入口的想象空間也進一步擴大。

銀聯已推出MCP支付服務，面向“智能體”場景提供標準化支付接口，探索以AI驅動的對話式支付新模式，讓AI實現從提供信息到支付購買的商業閉環。這一創新預示著手機Pay正在從單純的支付工具向智能服務轉型，手機Pay未來或許也不再是獨立的產品應用，而有望作為一種底層能力，嵌入地圖、社交、內容等各類應用中，在用戶需要支付的瞬間被智能喚起。

到那時，手機Pay或將真正成為連接物理世界與數字世界的隱形橋梁。而銀聯今天的“卡碼融合”與市場積累，正是為那一天的到來所打下的堅實基礎。