根本沒有什么“新政后欠錢不用還”的說法。

根本沒有什么“新政后欠錢不用還”的說法，更不存在“花錢就能刪記錄”的捷徑。信用就是錢，錢就是信用。

這是一份個人征信報告，由央行統籌管理，上面會記錄一個人在金融機構的信用情況。比如在這份報告中，當事人共有11張信用卡，辦過97筆貸款，其中16筆尚未結清，未發生過逾期。

另外，征信報告還會顯示一個叫“查詢記錄”的板塊，它記錄了最近兩年內你的個人征信被金融機構查過的次數。不管你是找銀行貸款還是從網貸借錢，放貸機構都會事先查你的征信，以評估把錢借給你的風險。而每次查詢都會在征信上產生一次查詢記錄，如果查詢次數過多，征信上就會留下密密麻麻的查詢記錄，這種情況在金融圈的黑話里叫“征信花了”。

當銀行看到“花了”的征信——比如最近3個月查詢超過6次、最近半年超過9次——就會認為借款人可能很缺錢。此時銀行即便愿意放貸，不僅批復的額度低，利率還會上調。遇到這種情況，有些人被迫無奈，會選擇利息高昂的網貸和小貸，這種次一級的信用貸款就叫“次貸”。而一旦借款人留下次貸貸款記錄，在銀行看來，其金融屬性和信用評級就會更低。

假如你不小心忘了或沒有能力償還貸款月供，且在金融機構規定的期限內仍未按時履約，那么逾期信息就會被上報央行，出現在征信報告中，這個就叫“征信黑了”。業內標準通常為“連三累六”，意思是連續3個月逾期或2年內累計逾期6次。這個黑征信記錄，也就是逾期記錄，即使還清欠款后，也會在征信記錄上保留5年，并影響貸款、買房、開公司等諸多行為。

原則上，黑征信在銀行等大型金融機構是借不到錢的，但根據風險定價原則，只要愿意承擔足夠的代價——比如接受足夠高的利率上浮——市場上總會有機構做這筆生意。所以走到這一步，要靠高利貸來周轉的人，基本都有一種“躺平愛咋咋地”的心態。但征信的影響可不是鬧著玩的。

當今這個世界，信貸占據了交易的絕大部分，是推動經濟發展的動力，而征信是個人與社會深度鏈接并參與交易的基礎。所以底層邏輯上，征信出問題的失信人注定與經濟發展無緣，最終被社會邊緣化。比如在高度市場化且極度依賴個人信用的西方發達經濟體，一個人如果征信有問題，會影響到找工作、租房子、買東西等一切社會行為，除非走個人破產，否則就等同于宣告社會性死亡。

但除了那些惡意逃債的老賴，并非所有個人征信出問題的人都是主觀惡意。比如有的上班族因為工作忙忘了還信用卡，導致征信上留下逾期記錄；還有一些做小生意的，因為現金流實在周轉不過來，即便金額不大，也留下了記錄。

而以前的征信系統更像一個沒有感情的機器，不管當事人是因為失業沒錢還、一時疏忽忘了還，還是惡意不還，不管是幾千塊還是幾千萬，只要逾期就記錄在案。這個邏輯并沒有錯，欠債還錢天經地義，但不夠精準且缺乏溫度。畢竟經濟有周期，人生有起伏，誰還沒個難的時候？而且有的人是非惡意失信者，有的則是老賴，不同程度、不同主觀意愿的人承擔近似相同的信用懲戒，確實有失偏頗。

所以在這樣的背景下，本次央行的一次性信用修復新政，就是沖著實現信用約束和社會公平來的。很多沒看原文的人第一反應是“以后欠錢不用還了”“花錢就能刪記錄了”，只能說想多了。新政首先明確了一條紅線：尚未結清欠款的逾期記錄，一律不納入修復范圍。也就是說，你必須先把錢還了，才能在征信上抹去逾期記錄，這從根源上杜絕了賴賬者蹭福利的可能。

其次，新政僅適用于逾期發生在2020年1月1日到2025年12月31日之間、單筆逾期金額不超過1萬元的情況。也就是說，2020年之前的和單筆金額超過1萬元的，都不能享受這次新政紅利，而是延續之前的規定，在還清欠款5年后才能刪除。所以根本沒有什么“新政后欠錢不用還”的說法，更不存在“花錢就能刪記錄”的捷徑。

事實上，這次央行新政有著嚴格的前提條件：必須全額結清欠款，必須發生在規定時間范圍內，必須是單筆金額不超1萬元。更重要的是，本次新政是一次特殊安排，從“一次性信用修復政策”這個名字就能看出來，它意味著2026年以后發生的逾期，仍會按標準流程走。

這幾年大家都不容易，很多人并不是不想守信，而是真的遇到階段性困難，又或是實在不小心。在舊規則下，他們貸款、創業、消費都會受到限制，這對個人、對經濟都是損失。把時間卡在2020年至今，金額卡在單筆不超過1萬元，意味著新政的覆蓋對象是社會上的大多數。通過信用體系的包容性，讓這些非惡意逾期的“征信難民”不至于因一次疏忽而處處受限。而對惡意拖欠逃債的老賴，失信懲戒的力度并沒有任何改變。

一句話總結，這個新政絕非對原有規則的放寬，而是對非惡意逾期的精準紓困，既延續了失信必懲的剛性約束，也有特殊情況特殊對待的人文關懷，在約束與包容間尋求更好的平衡。

最后提醒一下大家，本次信用修復是全自動的，不用跑銀行，不用額外申請，也不需要任何附加費用。你只需按要求在規定期限內把欠款全額還上，逾期記錄就會自動消除，到時個人征信上就不再顯示了。希望大家能像守護財富那樣守護個人征信。在現代經濟體制下，信用就是錢，錢就是信用。